Calculadora de Jubilación
Calcula tu pensión de jubilación basándote en tus años cotizados y base reguladora. Descubre cuánto necesitas ahorrar para complementar tu pensión pública. Basado en datos oficiales de la Seguridad Social y el Banco de España.
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
La pensión de jubilación en España se calcula siguiendo estos pasos clave:
- Base reguladora: Suma de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) ÷ 350
- Porcentaje por años cotizados: 50% con 15 años, aumentando hasta 100% con 36,5 años (2025)
- Coeficientes reductores: Se aplican si te jubilas antes de la edad ordinaria
📊 Patrimonio Neto por Edad en España (EFF 2022)
| Edad | Mediana | Media | Objetivo (x Salario) |
|---|---|---|---|
| Menos de 35 | 20.000 € | 85.000 € | 1x salario |
| 35-44 | 105.600 € | 195.000 € | 2x salario |
| 45-54 | 152.300 € | 282.000 € | 4x salario |
| 55-64 | 204.400 € | 350.000 € | 6x salario |
| 65-74 | 229.500 € | 381.000 € | 8x salario |
| 75 o más | 197.000 € | 329.000 € | 10x salario |
Fuente: Encuesta Financiera de las Familias (EFF 2022), Banco de España
📐 ¿Cómo se Calcula la Pensión de Jubilación en España?
La pensión de jubilación de la Seguridad Social se calcula siguiendo una fórmula específica que tiene en cuenta tus cotizaciones a lo largo de tu vida laboral.
📐 Fórmula del Cálculo de la Pensión
Pensión = Base Reguladora × Porcentaje por Años Cotizados × Coeficiente de Edad
Paso 1: Calcular la Base Reguladora
La base reguladora es la media de tus bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), dividas entre 350:
- Se suman las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años)
- Las últimas 24 bases se cuentan a valor nominal
- Las anteriores se actualizan con el IPC
- El total se divide entre 350 (incluyendo las pagas extra)
Paso 2: Aplicar Porcentaje por Años Cotizados
El porcentaje de la base reguladora que recibirás depende de cuántos años hayas cotizado:
| Años Cotizados | Porcentaje Base Reguladora (2025) |
|---|---|
| 15 años | 50% |
| 20 años | 62,5% |
| 25 años | 75% |
| 30 años | 87,5% |
| 35 años | 97,7% |
| 36 años y 6 meses | 100% |
💡 ¿Sabías que...?
A partir de 2026, se introducirá un sistema dual de cálculo que elegirá automáticamente la opción más beneficiosa: los últimos 25 años o los mejores 27 años de los últimos 29.
📅 Edad de Jubilación en España 2025
La edad de jubilación ordinaria en España está aumentando progresivamente hasta alcanzar los 67 años en 2027. En 2025, estas son las edades aplicables:
🎯 Edad de Jubilación 2025
- 65 años: Si has cotizado 38 años y 3 meses o más
- 66 años y 8 meses: Si has cotizado menos de 38 años y 3 meses
Evolución de la Edad de Jubilación
| Año | Con 38+ años cotizados | Con menos cotización |
|---|---|---|
| 2025 | 65 años | 66 años y 8 meses |
| 2026 | 65 años | 66 años y 10 meses |
| 2027 y siguientes | 65 años | 67 años |
Jubilación Anticipada
Existen diferentes modalidades de jubilación anticipada:
Anticipada Voluntaria
Hasta 2 años antes de la edad ordinaria. Requiere 35+ años cotizados. Coeficientes reductores de 3,26% a 4% por trimestre anticipado.
Anticipada Involuntaria
Hasta 4 años antes por despido o cierre de empresa. Requiere 33+ años cotizados. Coeficientes menores: 1,625% a 1,875% por trimestre.
Con 45+ Años Cotizados
Permite jubilarse a los 65 años sin coeficientes reductores, independientemente de la edad ordinaria aplicable.
Jubilación Demorada
Retrasar la jubilación aumenta la pensión un 4% adicional por cada año completo trabajado después de la edad ordinaria.
💶 Pensiones Máximas y Mínimas 2025
Las pensiones de la Seguridad Social tienen límites máximos y mínimos establecidos por ley que se actualizan anualmente.
📊 Pensión Máxima 2025
3.267,60 €/mes (45.746,40 € anuales en 14 pagas)
Pensiones Mínimas de Jubilación 2025
| Situación | Mensual | Anual (14 pagas) |
|---|---|---|
| 65+ años con cónyuge a cargo | 1.033,90 € | 14.474,60 € |
| 65+ años sin cónyuge (unidad unipersonal) | 966,20 € | 13.526,80 € |
| 65+ años con cónyuge NO a cargo | 916,90 € | 12.836,60 € |
| Menos de 65 años con cónyuge a cargo | 968,50 € | 13.559,00 € |
| Menos de 65 años sin cónyuge | 905,40 € | 12.675,60 € |
💡 Complemento a Mínimos
Si tu pensión calculada es inferior a la mínima establecida, recibirás un complemento a mínimos siempre que tus ingresos totales no superen determinados límites. Este complemento eleva tu pensión hasta el mínimo correspondiente a tu situación familiar.
Pensión Media en España
Según datos de la Seguridad Social (2025):
- Pensión media de jubilación: ~1.450 €/mes
- Pensión media del sistema: ~1.230 €/mes (incluye todas las pensiones)
- Número de pensionistas: ~10,1 millones
📊 Patrimonio por Edad en España: ¿Cuánto Deberías Tener Ahorrado?
Según la Encuesta Financiera de las Familias (EFF 2022) del Banco de España, estos son los datos de patrimonio neto de los hogares españoles por edad:
20.000 €
Mediana < 35 años
152.300 €
Mediana 45-54 años
204.400 €
Mediana 55-64 años
142.700 €
Mediana Nacional
⚠️ Los Jóvenes Acumulan Menos Riqueza
Según el Banco de España, los hogares con cabeza de familia menor de 35 años tenían en 2022 una riqueza mediana de solo 20.000 €, muy por debajo de los 100.000 € de 2008. Entre 2020 y 2022, la riqueza de los jóvenes cayó un 26%.
Objetivos de Ahorro por Edad (Regla del Múltiplo)
Los asesores financieros recomiendan estos objetivos de ahorro según tu edad, basados en múltiplos de tu salario anual:
| Edad | Objetivo (x Salario) | Ejemplo (35.000€/año) |
|---|---|---|
| 30 años | 1x salario | 35.000 € |
| 35 años | 2x salario | 70.000 € |
| 40 años | 3x salario | 105.000 € |
| 45 años | 4x salario | 140.000 € |
| 50 años | 5x salario | 175.000 € |
| 55 años | 6x salario | 210.000 € |
| 60 años | 7x salario | 245.000 € |
| 67 años (jubilación) | 10x salario | 350.000 € |
📈 La Regla del 4%: ¿Cuánto Puedes Retirar Cada Año?
La regla del 4% es una estrategia de referencia para calcular cuánto puedes retirar anualmente de tus ahorros sin que se agoten durante tu jubilación.
📐 La Regla del 4%
Retirada anual sostenible = Patrimonio × 4%
Ejemplo: Con 300.000 € → 12.000 €/año → 1.000 €/mes
¿Cómo Funciona?
- Primer año: Retiras el 4% de tu patrimonio inicial
- Años siguientes: Ajustas la cantidad según la inflación
- Objetivo: Que tu patrimonio dure al menos 30 años
Calculadora Rápida del 4%
| Patrimonio | Retirada Anual (4%) | Retirada Mensual |
|---|---|---|
| 100.000 € | 4.000 € | 333 € |
| 200.000 € | 8.000 € | 667 € |
| 300.000 € | 12.000 € | 1.000 € |
| 400.000 € | 16.000 € | 1.333 € |
| 500.000 € | 20.000 € | 1.667 € |
⚠️ Limitaciones de la Regla del 4%
Esta regla fue desarrollada para el mercado estadounidense. En España, con pensiones públicas más generosas pero menor cultura de ahorro privado, puede requerirse un porcentaje diferente. Además, no contempla gastos extraordinarios de salud o dependencia.
🏦 Opciones de Ahorro para la Jubilación en España
Además de la pensión pública, existen diversos productos de ahorro para complementar tus ingresos en la jubilación:
Plan de Pensiones Empleo
Promovido por la empresa. Aportación máxima: 8.500 €/año. Deducible en IRPF. Mayor liquidez desde 2025 (rescate a los 10 años).
Plan de Pensiones Individual
Aportación máxima: 1.500 €/año. Deducible en IRPF. Liquidez limitada a supuestos específicos (jubilación, desempleo, enfermedad).
Plan de Previsión Asegurado (PPA)
Similar al plan de pensiones pero garantiza un interés mínimo. Mismos límites de aportación y deducción fiscal.
PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático)
Seguro de vida-ahorro. Límite 8.000 €/año. No deducible, pero plusvalías exentas si se percibe como renta vitalicia.
Fondos de Inversión
Mayor flexibilidad y liquidez. Sin límite de aportación. Fiscalidad favorable: solo tributas al rescatar, diferimiento fiscal.
Inversión Inmobiliaria
Compra de vivienda para alquilar. Principal activo de los hogares españoles. Genera rentas complementarias en jubilación.
💡 Límites de Aportación 2025
Plan de pensiones empleo: 8.500 €/año
Plan de pensiones individual: 1.500 €/año
Total conjunto: Máximo 10.000 €/año con límites específicos
Trabajadores autónomos: Hasta 4.250 €/año adicionales en planes de empleo simplificados
⚠️ Errores Comunes en la Planificación de la Jubilación
Evita estos errores frecuentes que cometen muchos españoles al planificar su jubilación.
Empezar demasiado tarde
El interés compuesto necesita tiempo. Quien empieza a los 25 con 100€/mes puede acumular más que quien empieza a los 45 con 300€/mes.
Confiar solo en la pensión pública
La tasa de sustitución en España (~80%) es alta pero está bajando. El sistema se sostiene con 2 trabajadores por pensionista, ratio que empeorará.
Ignorar la inflación
Con 2,5% de inflación, 1.000€ de hoy serán equivalentes a 610€ en 20 años. Planifica con valores reales, no nominales.
No revisar la vida laboral
Tu informe de vida laboral puede tener errores o lagunas. Revísalo en la Sede Electrónica de la Seguridad Social y corrige discrepancias.
Subestimar gastos de salud
Con la edad aumentan los gastos médicos, dentales y de dependencia. El coste medio de una residencia supera los 2.000€/mes.
No diversificar el ahorro
Concentrar todo en vivienda o en un solo producto es arriesgado. Diversifica entre inmuebles, planes de pensiones, fondos y otros activos.
🔍 Cómo Consultar tu Futura Pensión
La Seguridad Social ofrece herramientas oficiales para conocer tu situación y estimar tu pensión futura.
Informe de Vida Laboral
Consulta online gratuita en sede.seg-social.gob.es. Muestra todos tus períodos cotizados, bases de cotización y empresas.
Simulador de Jubilación
Herramienta oficial de la Seguridad Social. Calcula tu pensión estimada con tus datos reales de cotización.
App "Mi Seguridad Social"
Aplicación móvil oficial para consultar vida laboral, prestaciones y realizar trámites desde el móvil.
Carta Naranja
La Seguridad Social envía información personalizada sobre tu futura pensión a mayores de 50 años con cotizaciones.
💡 Pasos para Consultar tu Pensión Estimada
- Accede a sede.seg-social.gob.es con certificado digital, Cl@ve o SMS
- Ve a "Ciudadanos" → "Trabajo" → "Simular tu jubilación"
- El sistema usa tus datos reales de cotización
- Puedes simular diferentes escenarios (edad, cambios de situación)
- Descarga el informe en PDF para guardarlo
💰 Fiscalidad de las Pensiones y el Ahorro Jubilación
Conocer la fiscalidad de tus pensiones y ahorros es clave para optimizar tu planificación.
Tributación de la Pensión Pública
Las pensiones de jubilación tributan como rendimientos del trabajo en el IRPF:
- Están sujetas a retención mensual por parte de la Seguridad Social
- Se aplican las mismas deducciones que a los salarios
- Existen reducciones específicas para mayores de 65 años
Fiscalidad de los Planes de Pensiones
| Momento | Tratamiento Fiscal |
|---|---|
| Aportación | Reduce base imponible del IRPF (ahorro fiscal inmediato) |
| Acumulación | Sin tributación mientras el dinero está invertido |
| Rescate | Tributa íntegramente como rendimiento del trabajo |
⚠️ Cuidado con el Rescate en Forma de Capital
Rescatar el plan de pensiones de golpe puede hacerte saltar a tramos altos del IRPF. Considera el rescate mixto (parte capital, parte renta) o en forma de renta periódica para optimizar la fiscalidad.
Comparativa Fiscal de Productos
| Producto | Aportación | Rescate |
|---|---|---|
| Plan de Pensiones | Deducible (hasta límites) | Rendimiento trabajo (19-47%) |
| PIAS | No deducible | Exento si renta vitalicia (+5 años) |
| Fondos de Inversión | No deducible | Ahorro (19-28% sobre ganancias) |
| Cuenta Ahorro | No deducible | Ahorro (19-28% sobre intereses) |
✅ Consejos para Planificar tu Jubilación
Sigue estos consejos prácticos para asegurar una jubilación cómoda y sin sorpresas.
Empieza cuanto antes
El tiempo es tu mayor aliado. Empezar con 100€/mes a los 25 puede generar más que 300€/mes desde los 45 gracias al interés compuesto.
Maximiza el plan de empleo
Aprovecha al máximo las aportaciones a planes de empleo, especialmente si tu empresa aporta matching. Es dinero "gratis".
Revisa tu vida laboral anualmente
Detecta lagunas de cotización o errores cuanto antes. Puedes corregir discrepancias y realizar convenios especiales.
Diversifica tus ahorros
No pongas todos los huevos en la misma cesta. Combina planes de pensiones, fondos, inmuebles y otros activos.
Planifica los últimos años
Las bases de cotización de los últimos años pesan mucho. Si puedes, evita reducciones de jornada o desempleo antes de jubilarte.
Considera demorar la jubilación
Cada año que retrases tu jubilación aumenta tu pensión un 4%. Además, acumulas más ahorro y reduces los años a cubrir.
💡 Convenio Especial con la Seguridad Social
Si dejas de cotizar antes de jubilarte (por desempleo, excedencia, etc.), puedes suscribir un convenio especial para seguir acumulando tiempo de cotización y mantener tus bases. Esto puede ser especialmente útil en los últimos años antes de la jubilación.
❓ Preguntas Frecuentes sobre Jubilación
¿Cuánto cobraré de pensión con 20 años cotizados?
Con 20 años cotizados recibirás el 62,5% de tu base reguladora. Si tu base reguladora es 1.500€, tu pensión sería de 937,50€ brutos mensuales. Recuerda que existen complementos a mínimos si no alcanzas las pensiones mínimas establecidas.
¿Puedo jubilarme con 15 años cotizados?
Sí, 15 años es el período mínimo de cotización para acceder a una pensión contributiva. Con 15 años recibes el 50% de tu base reguladora. Además, 2 de esos 15 años deben estar dentro de los 15 años anteriores a la jubilación (carencia específica).
¿Cómo afecta el desempleo a mi pensión?
Durante el desempleo con prestación contributiva, sigues cotizando a la Seguridad Social (el SEPE cotiza por ti). Durante el subsidio de desempleo, se cotiza solo por jubilación. Los períodos sin cotización generan "lagunas" que reducen tu base reguladora.
¿Se puede cobrar pensión y seguir trabajando?
Sí, mediante la jubilación activa. Puedes compatibilizar el 100% de tu pensión con un trabajo por cuenta propia o ajena si has demorado tu jubilación al menos un año y cumples ciertos requisitos. Sin demora, la compatibilidad es del 50%.
¿Qué pasa si me jubilo antes de la edad ordinaria?
Se aplican coeficientes reductores que disminuyen tu pensión de forma permanente. En jubilación voluntaria anticipada, la reducción puede llegar al 21% (4% por trimestre anticipado). En involuntaria, los coeficientes son menores (hasta ~13%).
¿Cuánto tardará en tramitarse mi jubilación?
El plazo medio de resolución es de 90 días desde la solicitud. Puedes solicitar la jubilación hasta 3 meses antes de la fecha deseada. La solicitud se realiza en la Sede Electrónica de la Seguridad Social o presencialmente con cita previa.
❓ Preguntas Frecuentes (FAQ)
El trabajo a tiempo parcial cotiza proporcionalmente. Se aplica un coeficiente de parcialidad: si trabajas al 50%, cada año cuenta como medio año para el cómputo de años cotizados. Sin embargo, desde 2014 se aplica un "coeficiente global de parcialidad" que mejora el tratamiento. Las bases de cotización son proporcionales a la jornada.
Parcialmente. Las primeras 48 lagunas se integran al 100% de la base mínima; las siguientes al 50%. Para evitar lagunas futuras, puedes suscribir un convenio especial con la Seguridad Social que te permite seguir cotizando voluntariamente. También existen convenios específicos para cuidadores no profesionales.
La principal diferencia está en los coeficientes reductores: la voluntaria tiene coeficientes del 3,26% al 4% por trimestre anticipado (hasta -21%), mientras que la involuntaria (por despido, ERE, etc.) aplica coeficientes menores del 1,625% al 1,875% (hasta ~13%). También difieren los requisitos de años cotizados (35 vs 33) y el tiempo máximo de anticipación (2 vs 4 años).
Las pensiones de jubilación tributan como rendimientos del trabajo en el IRPF. Se aplican las mismas escalas que a los salarios (desde 19% hasta 47%). Los mayores de 65 años tienen reducciones específicas. La Seguridad Social practica retención mensual, pero el tipo efectivo depende de tu declaración anual y otras rentas.
La jubilación parcial permite reducir la jornada laboral (mínimo 25%, máximo 50%) y compatibilizarla con una pensión proporcional. Requiere contrato de relevo y suele usarse para una transición gradual. Durante este período, sigues cotizando por la jornada completa, lo que protege tu futura pensión completa.
No directamente. Al fallecer el pensionista, la pensión de jubilación se extingue. Sin embargo, los familiares pueden tener derecho a pensiones de viudedad u orfandad. La pensión de viudedad es aproximadamente el 52-60% de la base reguladora del fallecido (puede llegar al 70% en casos de dependencia económica).
Es un complemento mensual para reducir la brecha de género en pensiones. Lo reciben personas (mayoritariamente mujeres) con hijos que perciban pensiones contributivas. En 2025, el importe es de 33,20€/mes por hijo (hasta 4 hijos). Se concede al progenitor que más ha visto afectada su carrera laboral por la crianza.
La pensión española se paga en cualquier país del mundo. Dentro de la UE/EEE y países con convenio bilateral, no hay restricciones. Para otros países, puede haber limitaciones en ciertos complementos. Debes comunicar tu cambio de residencia a la Seguridad Social e informarte sobre la tributación en tu nuevo país de residencia.
Información verificada con fuentes oficiales de la Seguridad Social y el Banco de España
Esta calculadora utiliza datos de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF 2022) del Banco de España, la Seguridad Social y el INE, las fuentes más fiables para estadísticas de jubilación en España.
Última actualización: 15 de febrero de 2026
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