Calculadora de Patrimonio Neto
Calcula tu patrimonio neto sumando todos tus activos y restando tus pasivos. Compara tus resultados con el patrimonio medio por edad basado en datos del Banco de España. Haz seguimiento de tu progreso financiero a lo largo del tiempo.
¿Cómo se calcula el patrimonio neto?
Tu patrimonio neto es todo lo que posees menos todo lo que debes. Es la métrica más importante para evaluar tu salud financiera.
- Fórmula: Patrimonio Neto = Activos − Pasivos
- Activos: Efectivo, ahorros, inversiones, planes de pensiones, inmuebles, vehículos
- Pasivos: Hipotecas, préstamos de coche, préstamos personales, deudas de tarjetas
📋 Patrimonio por Edad en España (Banco de España EFF 2022)
| Edad | Mediana | Top 10% |
|---|---|---|
| Menor de 35 | 20.000 € | 150.000 € |
| 35-44 | 85.000 € | 350.000 € |
| 45-54 | 142.000 € | 500.000 € |
| 55-64 | 200.000 € | 700.000 € |
| 65-74 | 190.000 € | 650.000 € |
| 75+ | 170.000 € | 550.000 € |
📚 ¿Qué es el Patrimonio Neto?
El patrimonio neto (también llamado riqueza neta o valor neto) es una fotografía financiera que muestra tu situación económica total en un momento determinado. Se calcula restando todos tus pasivos (lo que debes) de tus activos totales (lo que posees).
📐 Fórmula del Patrimonio Neto
Ejemplo: 350.000 € en activos menos 120.000 € en deudas = 230.000 € de patrimonio neto
¿Por qué es importante el patrimonio neto?
A diferencia de los ingresos, que solo muestran el flujo de dinero, el patrimonio neto revela tu imagen financiera completa. Alguien con 80.000 € de sueldo anual y 200.000 € de deudas está en una situación financiera muy diferente a alguien con 40.000 € de ingresos y 150.000 € ahorrados.
📊 Estadísticas de Patrimonio en España (Banco de España EFF 2022)
- Patrimonio medio por hogar: 205.000 €
- Patrimonio mediano por hogar: 100.000 €
- Umbral del 10% más rico: ~500.000 €
- Umbral del 1% más rico: ~1,5 millones €
Deudas buenas vs. deudas malas
No todas las deudas son iguales. Las «deudas buenas» como las hipotecas pueden aumentar tu patrimonio a largo plazo, ya que están respaldadas por un activo que puede revalorizarse. Las «deudas malas» como las tarjetas de crédito o los préstamos al consumo financian gastos sin generar valor patrimonial.
📈 Patrimonio por Edad: ¿Cuánto deberías tener?
El patrimonio crece típicamente con la edad a medida que ahorras más, inviertes durante más tiempo y reduces deudas. Aquí puedes ver cómo se distribuye el patrimonio de los hogares españoles según los datos del Banco de España.
| Grupo de Edad | Mediana | Top 10% | Objetivo Recomendado |
|---|---|---|---|
| Menor de 35 | 20.000 € | 150.000 € | 0,5-1x salario anual |
| 35-44 | 85.000 € | 350.000 € | 1-2x salario anual |
| 45-54 | 142.000 € | 500.000 € | 2-4x salario anual |
| 55-64 | 200.000 € | 700.000 € | 4-6x salario anual |
| 65-74 | 190.000 € | 650.000 € | 6-8x salario anual |
| 75+ | 170.000 € | 550.000 € | Variable |
Fuente: Banco de España, Encuesta Financiera de las Familias (EFF) 2022
🎯 Reglas orientativas por edad
A los 30: 0,5-1x salario anual | A los 40: 2-3x salario | A los 50: 4-5x salario | A los 60: 6-8x salario | Jubilación: 10-12x salario
La brecha generacional en España
Según el Banco de España, los jóvenes españoles tienen cada vez más dificultades para acumular patrimonio. Los hogares con cabeza de familia menor de 35 años tenían en 2022 una riqueza mediana de solo 20.000 €, muy por debajo de los 100.000 € de 2008. Entre 2020 y 2022, la riqueza de los jóvenes cayó un 26%.
💵 Entendiendo tus Activos
Los activos son todo lo que posees y tiene valor monetario. Se pueden clasificar en diferentes categorías:
Activos Líquidos (Disponibilidad inmediata)
- Efectivo y cuenta corriente – Dinero disponible al instante
- Cuentas de ahorro – Depósitos seguros con cierta rentabilidad
- Depósitos a plazo – Mayor rentabilidad con menor liquidez
- Fondos monetarios – Inversiones de bajo riesgo y alta liquidez
Activos de Inversión
- Fondos de inversión y ETFs – Diversificación en acciones, bonos, etc.
- Planes de pensiones – Ahorro para la jubilación con ventajas fiscales
- Acciones individuales – Participaciones en empresas cotizadas
- Criptomonedas – Bitcoin, Ethereum y otros activos digitales
Activos Físicos
- Vivienda habitual – Valor de mercado actual
- Otros inmuebles – Segundas residencias, locales, plazas de garaje
- Vehículos – Coches, motos (valor de reventa actual)
- Objetos de valor – Joyas, arte, colecciones
⚠️ Consejos de valoración
Utiliza valores de mercado realistas, no el precio de compra. Para inmuebles, consulta portales como Idealista o Fotocasa para ver precios comparables. Para vehículos, usa tablas de valoración como las de Hacienda o portales de segunda mano. No incluyas objetos con valor solo sentimental.
💳 Entendiendo tus Pasivos
Los pasivos son las deudas y obligaciones financieras que tienes. Entender los diferentes tipos de deuda te ayudará a priorizar qué pagar primero:
| Tipo de Deuda | Interés Típico | Prioridad |
|---|---|---|
| Tarjetas de crédito | 18-25% | Muy alta (pagar primero) |
| Créditos rápidos | 15-30% | Muy alta |
| Préstamos al consumo | 6-12% | Alta |
| Préstamo de coche | 5-10% | Media |
| Préstamos ICO | 2-5% | Baja |
| Hipoteca | 3-5% | Baja (deuda «buena») |
💡 Ratio Deuda-Ingresos
El ratio deuda-ingresos muestra cuánto tiempo tardarías en pagar todas tus deudas con tus ingresos actuales. Un ratio inferior a 3 se considera saludable, mientras que superior a 5 puede ser problemático. Cálculo: Deuda total ÷ Ingresos anuales = Ratio
Estrategias de eliminación de deuda
Método avalancha: Paga primero las deudas con el interés más alto – matemáticamente óptimo, ahorras más en intereses.
Método bola de nieve: Paga primero las deudas más pequeñas – psicológicamente motivador por las victorias rápidas.
💪 Cómo Aumentar tu Patrimonio Neto
Construir patrimonio se basa en dos estrategias: aumentar activos y reducir pasivos. Aquí tienes los enfoques más efectivos:
Elimina las deudas de alto interés
Las tarjetas de crédito con 20%+ de interés son rentabilidad negativa garantizada. Prioriza eliminarlas con el método avalancha o bola de nieve.
Maximiza tu plan de pensiones
Aprovecha las ventajas fiscales de los planes de pensiones. La deducción en IRPF puede llegar a ahorrar hasta un 45% según tu tramo.
Invierte regularmente
El promedio de coste (DCA) con aportaciones mensuales a fondos indexados construye patrimonio a largo plazo. El MSCI World ha dado ~7% anual históricamente.
Aumenta tus ingresos
Negocia subidas de sueldo, cambia de trabajo, forma nuevas habilidades o genera ingresos extra. Más ingresos = más capacidad de ahorro.
Construye capital inmobiliario
Si tienes hipoteca, cada cuota amortizada aumenta tu capital inmobiliario. Las amortizaciones anticipadas pueden ahorrarte miles en intereses.
Vive por debajo de tus posibilidades
La diferencia entre ingresos y gastos construye patrimonio. Objetivo: tasa de ahorro mínima del 20% siguiendo la regla 50/30/20.
⚠️ Errores Comunes al Calcular el Patrimonio
Sobrevalorar objetos personales
Muebles, electrónica y ropa valen mucho menos que el precio de compra. Usa valores realistas de reventa.
Olvidar pasivos ocultos
Incluye facturas pendientes, impuestos por pagar, dinero prestado de familiares y cualquier obligación.
Revisar demasiado frecuentemente
Las fluctuaciones diarias del mercado pueden causar estrés innecesario. Revisiones trimestrales o anuales son suficientes.
Comparar solo con la media
La media está distorsionada por los muy ricos. La mediana es mejor referencia para hogares típicos.
Ignorar derechos de pensión
Las pensiones públicas y planes de empresa también son patrimonio, aunque no se incluyen en estadísticas estándar.
No considerar la inflación
100.000 € hoy no valdrán lo mismo en 20 años. Considera el poder adquisitivo en tus objetivos a largo plazo.
🔍 Preguntas Frecuentes sobre Patrimonio
¿Cuánto patrimonio debería tener a los 30 años?
La mediana del patrimonio para españoles menores de 35 años es de unos 20.000 €. Los expertos financieros recomiendan tener ahorrado entre 0,5 y 1 vez tu salario anual a los 30. Con 150.000 € ya perteneces al 10% más rico de tu grupo de edad.
¿A partir de qué patrimonio se considera rico en España?
Según varios estudios, con un patrimonio neto de unos 500.000 € perteneces al 10% más rico de España. Para el 1% más rico, necesitas aproximadamente 1,5 millones de euros.
¿Se incluye la vivienda en el patrimonio neto?
Sí, el valor de mercado actual de tu vivienda cuenta como activo. Resta el saldo pendiente de la hipoteca para obtener tu capital inmobiliario, que es lo que realmente contribuye a tu patrimonio neto.
¿Cómo se distribuye la riqueza en España?
La distribución es desigual: el 10% más rico posee alrededor del 55% de la riqueza total, mientras que el 1% más rico acumula aproximadamente el 25%. España tiene un coeficiente de Gini de riqueza de 0,68.
¿Puede ser negativo el patrimonio neto?
Sí, si tus deudas superan tus activos tienes patrimonio neto negativo. No es raro entre jóvenes con hipotecas recientes o préstamos estudiantiles – aproximadamente el 8% de los hogares españoles tienen patrimonio negativo.
¿Cada cuánto debo revisar mi patrimonio?
Los expertos recomiendan una revisión trimestral o al menos anual. Esto te permite seguir tu progreso financiero sin estresarte por las fluctuaciones diarias del mercado.
🌍 Patrimonio en España vs. Otros Países
En el contexto internacional, España se sitúa en una posición intermedia en cuanto a riqueza por adulto, aunque con características propias.
| País | Patrimonio Mediano por Adulto | Tasa de Propiedad de Vivienda |
|---|---|---|
| 🇨🇭 Suiza | ~170.000 € | 42% |
| 🇮🇹 Italia | ~120.000 € | 72% |
| 🇪🇸 España | ~100.000 € | 76% |
| 🇫🇷 Francia | ~115.000 € | 65% |
| 🇩🇪 Alemania | ~65.000 € | 47% |
| 🇵🇹 Portugal | ~45.000 € | 75% |
💡 ¿Por qué España supera a Alemania?
Sorprendentemente, el patrimonio mediano español es superior al alemán. La alta tasa de propiedad de vivienda en España (76% vs 47%) es la clave. La vivienda es el principal activo de los hogares españoles, representando más del 75% del patrimonio total.
🗺️ Patrimonio por Comunidades Autónomas
El patrimonio varía significativamente entre regiones españolas, reflejando diferencias en el mercado laboral, precios inmobiliarios y tejido empresarial.
Comunidades con mayor patrimonio medio
País Vasco y Navarra
Lideran el ranking con patrimonios medios un 40% superiores a la media nacional. Economía industrial diversificada y menores tasas de paro.
Madrid y Cataluña
Altos salarios y fuerte mercado inmobiliario impulsan el patrimonio, aunque el coste de vida también es superior.
Baleares
El turismo y el mercado inmobiliario de lujo elevan el patrimonio medio, aunque con alta desigualdad interna.
Factores que influyen en las diferencias regionales
Las diferencias se explican principalmente por el precio de la vivienda (que puede variar hasta 3x entre comunidades), el nivel de renta (País Vasco tiene un PIB per cápita 30% superior a la media), y la estructura empresarial (más autónomos y empresarios en algunas regiones).
❓ Preguntas Frecuentes
El patrimonio neto (también llamado riqueza neta o valor neto) es el valor total de todo lo que posees (activos) menos todo lo que debes (pasivos). Representa tu posición financiera total en un momento determinado.
Según la Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España (EFF 2022), el patrimonio medio por hogar es de aproximadamente 205.000 €. La mediana (más representativa para hogares típicos) se sitúa en torno a 100.000 €.
La mediana del patrimonio para españoles menores de 35 años es de unos 20.000 €. Una regla general recomienda tener ahorrado entre 0,5 y 1 vez tu salario anual a los 30 años.
Sí, el valor de mercado actual de tu vivienda debe incluirse como activo. Resta el saldo pendiente de la hipoteca para obtener tu capital inmobiliario, que es lo que contribuye realmente a tu patrimonio neto.
Sí, cuando tus pasivos totales superan tus activos totales, tienes un patrimonio neto negativo. No es raro entre jóvenes con hipotecas recientes. Aproximadamente el 8% de los hogares españoles tienen patrimonio negativo.
Según varios estudios, con un patrimonio neto de unos 500.000 € perteneces al 10% más rico de España. Para el 1% más rico, se necesitan aproximadamente 1,5 millones de euros.
La mayoría de expertos financieros recomiendan calcular tu patrimonio neto trimestralmente o al menos anualmente. Esto te permite seguir tu progreso hacia objetivos financieros sin estresarte por las fluctuaciones diarias del mercado.
Sí, los planes de pensiones privados y de empleo deben incluirse como activos. Los derechos de pensión pública normalmente no se incluyen en las estadísticas estándar, pero también representan valor patrimonial futuro.
Datos financieros verificados con la Encuesta Financiera de las Familias 2022 del Banco de España
Esta calculadora utiliza datos oficiales del Banco de España de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF), el estudio más completo sobre riqueza de los hogares en España.
Última actualización: 15 de febrero de 2026
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