Calculadora de Pago de Deudas
Crea tu plan de pago de deudas personalizado con nuestra calculadora gratuita. Compara los métodos bola de nieve vs avalancha y encuentra la forma más rápida y económica de quedar libre de deudas. Introduce tus préstamos, tarjetas de crédito y otras deudas para ver cuándo serás libre de deudas y cuánto puedes ahorrar en intereses. Ya sean 5.000 € o 50.000 € de deuda, esta calculadora te mostrará el camino hacia la libertad financiera.
¿Cuál es la forma más rápida de salir de deudas?
La forma más rápida de salir de deudas es el método avalancha: paga el mínimo en todas las deudas, luego destina cada euro extra a la deuda con la tasa de interés más alta. Cuando la liquides, traspasa ese pago a la siguiente deuda más cara. Esto ahorra más dinero y tiempo matemáticamente. Sin embargo, el método bola de nieve (saldos más pequeños primero) tiene mayores tasas de éxito porque las victorias rápidas aumentan la motivación.
- Método avalancha: Ataca primero la tasa de interés más alta – ahorra más en intereses
- Método bola de nieve: Liquida primero el saldo más pequeño – proporciona victorias rápidas
- Reunificación de deudas: Combina múltiples deudas en un préstamo con menor interés
📋 Orden de pago
📖 Cómo usar esta calculadora de pago de deudas
Salir de las deudas no tiene por qué ser abrumador. Sigue estos sencillos pasos para crear tu plan de pago personalizado y comenzar tu camino hacia la libertad financiera.
Reúne información de tus deudas
Recopila los datos de todas tus deudas: tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito y otras obligaciones. Necesitarás: saldo actual, tasa de interés (TAE) y pago mínimo mensual de cada una.
Introduce tus deudas
Usa la pestaña «Planificador de Pagos» para añadir cada deuda. Haz clic en «Añadir otra deuda» para múltiples cuentas. Sé minucioso: incluye cada deuda que quieras eliminar.
Establece tu pago adicional
Introduce cualquier cantidad extra que puedas destinar mensualmente por encima de los pagos mínimos. Incluso 50-100 € adicionales pueden marcar una diferencia significativa en tu tiempo de liquidación.
Compara los métodos
Usa la pestaña «Bola de Nieve vs Avalancha» para ver qué método funciona mejor en tu situación. El avalancha ahorra más dinero, el bola de nieve proporciona victorias rápidas para mantener la motivación.
💡 Consejo profesional
Guarda esta página en favoritos y visítala mensualmente para seguir tu progreso. A medida que liquides deudas, actualiza tus saldos para ver tu nueva fecha de libertad financiera. ¡Ver cómo se acorta el plazo es increíblemente motivador!
🔍 Preguntas frecuentes sobre el pago de deudas
¿Qué es el método bola de nieve?
El método bola de nieve liquida las deudas de menor a mayor saldo, sin importar la tasa de interés. Pagas el mínimo en todas las deudas excepto la más pequeña, que recibe todos los pagos extra. Cuando la liquidas, ese pago «rueda» hacia la siguiente deuda más pequeña. Este método proporciona victorias psicológicas rápidas que aumentan la motivación. Estudios demuestran que las personas que usan el método bola de nieve tienen más probabilidades de quedar completamente libres de deudas.
¿Qué es el método avalancha?
El método avalancha prioriza las deudas con las tasas de interés más altas. Pagas el mínimo en todas las deudas excepto la de mayor TAE, que recibe todos los pagos extra. Cuando la liquidas, atacas la siguiente tasa más alta. Este método ahorra matemáticamente más dinero en intereses y a menudo resulta en una liquidación más rápida. Es ideal para personas disciplinadas que no necesitan victorias rápidas para mantenerse motivadas.
¿Cuál método es mejor: bola de nieve o avalancha?
Matemáticamente gana el avalancha: ahorra más dinero y a menudo liquida las deudas más rápido. Psicológicamente gana el bola de nieve: estudios de la Harvard Business Review muestran que las personas tienen más probabilidades de completar el proceso porque las victorias rápidas generan impulso. El mejor método es el que realmente seguirás de forma constante. Si necesitas motivación por victorias, elige bola de nieve. Para máximo ahorro, elige avalancha.
¿Cuánto tiempo se tarda en pagar 20.000€ de deuda?
Con una TAE típica de tarjeta de crédito del 20% y pagos mensuales de 500 €, pagar 20.000 € toma aproximadamente 56 meses (casi 5 años) con unos 7.900 € en intereses. Aumentar a 700 €/mes reduce el tiempo a 37 meses y ahorra más de 3.000 € en intereses. El plazo varía significativamente según la tasa de interés y el importe del pago. Usa nuestra calculadora arriba para obtener tus cifras exactas.
¿Qué es la reunificación de deudas y cuándo conviene?
La reunificación tiene sentido cuando puedes obtener una tasa de interés significativamente más baja, tu historial crediticio es suficientemente bueno para las mejores condiciones, y te comprometes a no acumular nuevas deudas. Un préstamo personal al 8% en lugar de tarjetas al 20% puede ahorrarte miles de euros. Sin embargo, la reunificación no resuelve los hábitos de gasto: sin cambios de comportamiento, podrías terminar con aún más deuda.
💳 Entender tus deudas: el primer paso hacia la libertad
Antes de poder vencer las deudas, debes entenderlas. Los hogares españoles tienen una deuda media de 30.000 € en créditos al consumo sin contar hipotecas, según datos del Banco de España. La buena noticia: con un plan sólido y la estrategia correcta, puedes quedar libre de deudas más rápido de lo que crees.
Tipos de deudas en España
Tarjetas de crédito
TAE típica: 18-25%
Una de las deudas más caras. Los intereses altos se acumulan rápidamente, convirtiendo los pagos mínimos en una trampa que puede mantenerte endeudado durante años.
Préstamos personales
TAE típica: 6-15%
Cuotas fijas con costes predecibles. A menudo más baratos que las tarjetas, son una opción para reunificar deudas de mayor interés.
Financiación de vehículos
TAE típica: 5-12%
Cuotas fijas durante un plazo determinado. La regla 20/4/10 recomienda: 20% de entrada, máximo 4 años de plazo, cuota inferior al 10% de los ingresos.
Financiación al 0%
TAE: 0% (¡cuidado!)
Aparentemente gratuitas, pero a menudo con costes ocultos o penalizaciones elevadas si te retrasas. Lee la letra pequeña y cumple escrupulosamente los plazos.
📊 Estadísticas de endeudamiento en España
- 840.000 millones €: Deuda total de los hogares españoles (Banco de España, 2024)
- 30.000 €: Deuda media por hogar en créditos al consumo
- 4,2 millones: Personas en riesgo de exclusión por sobreendeudamiento
- 18-25%: TAE media de las tarjetas de crédito en España
- 35%: Sobreendeudamiento causado por desempleo o reducción de ingresos
⛷️ El método bola de nieve en detalle
El método bola de nieve, popularizado por el experto financiero Dave Ramsey, es una estrategia de reducción de deudas donde pagas las deudas de menor a mayor saldo, independientemente de la tasa de interés. El poder psicológico de las victorias rápidas ayuda a mantener la motivación durante tu camino hacia la libertad financiera.
Lista todas las deudas de menor a mayor
Anota cada deuda ordenada por saldo. Ignora las tasas de interés por ahora: céntrate solo en los importes.
Paga el mínimo en todas excepto la más pequeña
Cumple con los pagos mínimos en todas las deudas para evitar comisiones y daño al historial crediticio.
Ataca la deuda más pequeña con todo el dinero extra
Destina cada euro disponible a tu deuda más pequeña hasta liquidarla completamente.
Traspasa el pago a la siguiente deuda
Cuando liquides la primera deuda, añade ese importe al pago de la siguiente más pequeña. Esto crea el «efecto bola de nieve».
📌 Ejemplo del método bola de nieve
María tiene tres deudas:
- Tarjeta de crédito A: 500 € de saldo, 25 € de pago mínimo
- Línea de crédito: 3.000 € de saldo, 75 € de pago mínimo
- Préstamo personal: 8.000 € de saldo, 200 € de pago mínimo
Con 400 €/mes para deudas, María paga los mínimos de la línea y el préstamo (275 €), e invierte 125 € en la tarjeta A. En 4 meses, liquida la tarjeta. Ahora tiene 125 € + 75 € = 200 € para la línea de crédito. Después de unos 15 meses más, también la liquida. Finalmente, ataca el préstamo con 400 €/mes.
Ventajas e inconvenientes del método bola de nieve
✅ Ventajas
- Victorias rápidas que aumentan la motivación
- Fácil de entender y aplicar
- Reduce rápidamente el número de pagos
- Mayores tasas de finalización en estudios
- Satisfacción emocional al liquidar deudas
❌ Inconvenientes
- Puede costar más en intereses totales
- Puede tardar más en quedar libre de deudas
- No es matemáticamente óptimo
- Las deudas de alto interés crecen mientras esperas
🏔️ El método avalancha en detalle
El método avalancha es una estrategia matemáticamente óptima que prioriza las deudas con las tasas de interés más altas. Este enfoque minimiza los intereses totales pagados y a menudo resulta en una liquidación más rápida que otros métodos.
Ordena las deudas por tasa de interés (mayor primero)
Clasifica tus deudas por TAE. La tasa más alta va arriba, independientemente del saldo.
Paga el mínimo en las deudas de menor interés
Mantén todas las cuentas al día pagando al menos el mínimo requerido.
Destina todo el dinero extra a la deuda de mayor interés
Ataca la deuda que más te cuesta cada mes en intereses.
Pasa a la siguiente tasa más alta
Cuando liquides la primera deuda, redirige todos los pagos a la siguiente tasa más alta, como una avalancha que gana impulso.
📌 Ejemplo del método avalancha
Carlos tiene las mismas tres deudas, pero con diferentes tasas:
- Tarjeta de crédito A: 3.000 € al 22% TAE, 75 € de mínimo
- Línea de crédito: 500 € al 15% TAE, 25 € de mínimo
- Préstamo personal: 8.000 € al 8% TAE, 200 € de mínimo
Con el método avalancha, Carlos ataca primero la tarjeta A (mayor interés), aunque la línea de crédito tiene un saldo menor. Paga más intereses en la línea mientras espera, pero el ahorro por liquidar el 22% primero supera con creces ese coste.
Ventajas e inconvenientes del método avalancha
✅ Ventajas
- Ahorra más dinero en intereses
- A menudo es el camino más rápido a la libertad
- Matemáticamente óptimo
- Especialmente efectivo con deudas de alto interés
- Detiene la «hemorragia» de las deudas más caras
❌ Inconvenientes
- La primera liquidación puede tardar más
- Requiere más disciplina
- Puede ser menos motivador para algunos
- El progreso puede parecer más lento al principio
🚀 10 consejos probados para salir de deudas más rápido
Más allá de elegir entre bola de nieve y avalancha, estas estrategias pueden acelerar dramáticamente tu camino hacia la libertad financiera. Implementar solo algunas de ellas puede ahorrarte miles de euros y años de pagos.
Paga más del mínimo
Los pagos mínimos están diseñados para mantenerte endeudado. Incluso 50 € extra al mes pueden recortar años de tu plazo de liquidación y ahorrarte miles en intereses.
Usa ingresos extraordinarios
Devoluciones de Hacienda, pagas extra, bonus o regalos en efectivo deberían ir directamente a las deudas. 3.000 € de devolución pueden eliminar una deuda completa.
Negocia tipos más bajos
Llama a tu banco y pide una reducción del tipo de interés. Con buen historial de pagos, muchas entidades reducen el TAE entre 2-5 puntos porcentuales.
Considera la reunificación
Transfiere deudas de alto interés a un préstamo personal con TAE más bajo. Puedes tener 12-24 meses para pagar con tipos significativamente menores. Ojo con las comisiones.
Deja de acumular deudas
No puedes llenar un cubo con agujeros. Corta las tarjetas o congélalas literalmente en hielo. Pasa a débito o efectivo hasta que estés libre de deudas.
Vende lo que no necesitas
Deshazte de lo innecesario en Wallapop, Milanuncios o mercadillos. Destina el 100% de las ventas a la deuda.
Genera ingresos extra
Freelance, trabajos puntuales o economía colaborativa pueden generar 300-1.000 €+ mensuales. Destina todos los ingresos extra al pago de deudas.
Automatiza los pagos
Configura domiciliaciones por más del mínimo. Esto evita retrasos, protege tu historial crediticio y asegura un progreso constante.
Revisa tu presupuesto mensualmente
Rastrea cada euro con una app o hoja de cálculo. Identifica áreas para recortar y redirige ese dinero a las deudas. Suscripciones, ocio y restaurantes son objetivos fáciles.
Celebra los hitos
Cuando liquides una deuda, ¡celébralo! (de forma económica). Reconocer el progreso te mantiene motivado para el largo plazo. Registra visualmente tus logros.
⚠️ 7 errores de pago de deudas que debes evitar
Incluso con las mejores intenciones, estos errores comunes pueden descarrilar tu camino hacia la libertad financiera. Aprende de los fallos de otros y mantente en el buen camino.
1. Pagar solo el mínimo
Los pagos mínimos son una trampa. Con 5.000 € de deuda al 20% TAE y un mínimo del 2% (o 25 €), tardarías más de 20 años en liquidarla y pagarías más de 5.000 € solo en intereses, ¡más que la deuda original!
2. Ignorar las deudas de alto interés
Cada mes que dejas crecer una deuda de alto interés, se hace más grande. Una tarjeta al 22% con 10.000 € de saldo añade 183 € mensuales en intereses. Son 183 € que podrían ir a la amortización.
3. Seguir usando las tarjetas
Hacer nuevas compras mientras intentas pagar deudas es como correr en una cinta: trabajas duro pero no avanzas. Congela tus tarjetas hasta estar libre de deudas.
4. No tener fondo de emergencia
Sin un pequeño colchón de emergencia (al menos 1.000 €), los gastos imprevistos te obligan a volver a endeudarte. Crea un mini fondo de emergencia antes de atacar las deudas agresivamente.
5. Cerrar cuentas tras liquidarlas
Cerrar tarjetas de crédito puede perjudicar tu puntuación crediticia al reducir tu crédito disponible y acortar tu historial. Mantén las tarjetas abiertas (pero sin usar) después de liquidarlas.
6. Repartir los pagos extra entre todas
Distribuir pagos extra entre todas las deudas reduce su impacto. Concéntrate en una deuda a la vez (según bola de nieve o avalancha) para máxima efectividad.
7. Rendirse tras un revés
La vida pasa. Un despido o emergencia puede retrasarte, pero eso no es fracasar, es la vida. Ajusta tu plan y sigue adelante. El progreso, no la perfección, es el objetivo.
🔢 Fórmulas esenciales para el pago de deudas
Entender las matemáticas detrás de las deudas te ayuda a tomar decisiones financieras más inteligentes. Aquí están las fórmulas clave para los cálculos de amortización.
Coste mensual de intereses
Ejemplo: 10.000 € de deuda al 18% TAE = 10.000 € × 0,015 = 150 €/mes en intereses
Tiempo de amortización
Donde r = tipo de interés mensual (TAE ÷ 12). Usa nuestra calculadora arriba para resultados exactos.
Intereses totales pagados
Ejemplo: 300 €/mes durante 44 meses = 13.200 € total. Con 10.000 € de deuda, son 3.200 € de intereses.
Ratio deuda-ingresos
Los bancos prefieren ratios por debajo del 35%. Por encima del 40%, obtener crédito se vuelve difícil. Reduce tu ratio amortizando deudas o aumentando ingresos.
TAE vs TIN
La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye todos los costes, incluidas comisiones. Compara siempre las TAE entre diferentes ofertas.
🔄 Reunificación de deudas: ¿cuándo conviene?
La reunificación combina múltiples deudas en un solo pago, a menudo con un tipo de interés más bajo. Puede simplificar tus finanzas y ahorrarte dinero, pero no es la solución adecuada para todos.
Opciones de reunificación
💰 Préstamo personal
Ideal para: Importes grandes, plazos más largos
- TAE fija (6-15% según perfil)
- Cuota mensual fija
- Plazos de 2-8 años
- Sin penalización por amortización anticipada en muchos casos
🏦 Línea de crédito
Ideal para: Financiación flexible, uso irregular
- Tipos más bajos que tarjetas (8-14%)
- Devolución flexible
- Disponible cuando la necesites
- Pagas intereses solo por lo usado
🏠 Hipoteca sobre vivienda
Ideal para: Propietarios con capital acumulado
- Los tipos más bajos (garantizado por vivienda)
- Posible deducción fiscal (en algunos casos)
- Pones tu vivienda como garantía
- Proceso más largo hasta la aprobación
📋 Asesoramiento de deudas
Ideal para: Situaciones de sobreendeudamiento
- Asesoramiento gratuito (asociaciones sin ánimo de lucro)
- Negociación con acreedores
- Elaboración de planes de pago
- Orientación sobre la Ley de Segunda Oportunidad
⚠️ Cuándo la reunificación NO es buena idea
- No has cambiado tus hábitos de gasto
- El nuevo tipo no es significativamente más bajo que tu media actual
- Alargas tanto los plazos que los intereses totales aumentan
- Pones tu vivienda como garantía de deudas de consumo (arriesgado)
- Las comisiones se comen la mayor parte del ahorro en intereses
🧠 La psicología del pago de deudas
Las deudas no son solo un problema financiero, también son psicológicamente agotadoras. Entender los aspectos mentales de las deudas puede ayudarte a mantenerte motivado y tomar mejores decisiones.
El poder de las pequeñas victorias
Estudios de la Harvard Business Review demuestran que cerrar cuentas (no solo reducir saldos) es el mayor predictor de éxito en el pago de deudas. Esto explica por qué funciona el método bola de nieve: cada cuenta cerrada proporciona un impulso psicológico que te mantiene avanzando.
Estrés por deudas y salud
Las investigaciones vinculan las deudas con mayor estrés, ansiedad y depresión. Pagar deudas no es solo una cuestión de dinero: se trata de mejorar tu salud mental y física. El alivio es real y medible.
El efecto del gradiente de meta
Las personas aceleran sus esfuerzos cuanto más cerca están de una meta. Esto significa que naturalmente irás más rápido a medida que te acerques a estar libre de deudas. Visualiza tu progreso para aprovechar este fenómeno.
Aversión a la pérdida
Sentimos las pérdidas más intensamente que las ganancias. Replantea el pago de deudas como «quedarte con tu dinero» en lugar de «pagar a los bancos». No estás perdiendo 500 €/mes: estás recuperando 500 € de los intereses.
Esta calculadora de pago de deudas utiliza fórmulas de amortización estándar del sector y metodologías probadas. Los cálculos de bola de nieve y avalancha siguen los enfoques desarrollados por expertos financieros, incluyendo Dave Ramsey (bola de nieve) y matemáticas financieras estándar (avalancha). Contenido verificado contra las directrices del Banco de España y datos de fuentes oficiales.
Última revisión y actualización: 15 de February de 2026
❓ Preguntas frecuentes
Con un TAE del 20% y pagos mensuales de 250 €, pagar 10.000 € toma aproximadamente 56 meses con unos 4.000 € en intereses. Aumentar a 400 €/mes reduce el tiempo a 32 meses y ahorra más de 1.800 € en intereses. Usa nuestra calculadora arriba para tu escenario exacto.
La mayoría de expertos recomienda un enfoque equilibrado: primero crea un pequeño fondo de emergencia de 1.000-2.000 € para evitar nuevas deudas por imprevistos. Luego ataca agresivamente las deudas de alto interés, mientras contribuyes lo suficiente para obtener cualquier aportación de empresa a tu plan de pensiones. Tras liquidar las deudas, crea un fondo de emergencia completo de 3-6 meses de gastos.
Pagar deudas típicamente mejora tu puntuación crediticia al reducir tu ratio de utilización de crédito. Sin embargo, cerrar tarjetas de crédito después de liquidarlas puede reducir tu puntuación porque disminuye el crédito disponible y acorta tu historial crediticio. Mantén las tarjetas abiertas pero sin usar después de liquidarlas.
La forma más rápida combina: 1) El método avalancha (mayor interés primero), 2) Aumentar ingresos con trabajos extra, 3) Recortar gastos agresivamente, 4) Vender cosas que no necesitas, y 5) Destinar todo el dinero extra a las deudas. Algunos usan «sprints de deuda»: periodos intensos de 30-90 días de máxima frugalidad.
Primero liquida las deudas de mayor interés (tarjetas, líneas de crédito). Los préstamos de coche típicamente tienen tipos más bajos (5-10%). Sin embargo, si no tienes deudas de alto interés, amortizar tu coche anticipadamente libera esa cuota para ahorrar u otros objetivos. Comprueba las comisiones por amortización anticipada antes de hacer pagos extra.
La regla 50/30/20 recomienda máximo un 20% para el pago de deudas por encima de los mínimos. Para una eliminación agresiva, sin embargo, muchos destinan 30-50% o más hasta quedar libres de deudas. Cubre primero las necesidades (vivienda, servicios, comida, seguros), luego maximiza los pagos de deudas con el resto.
Sí, significativamente. La negociación de deudas (pagar menos de lo debido) permanece en tu historial crediticio durante varios años y típicamente requiere dejar de pagar durante la negociación, lo que daña aún más tu puntuación. Es un último recurso antes del concurso de acreedores, no un atajo hacia la libertad de deudas.
¡Sí! Llama a tu banco y pregunta. Con un buen historial de pagos, muchas entidades reducen tu tipo de interés entre 2-5 puntos porcentuales. Menciona ofertas de la competencia o di que estás considerando una reunificación. Sé educado pero persistente: si el primer agente dice que no, inténtalo de nuevo o pide hablar con un supervisor.
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📚 Fuentes y referencias
- Banco de España. "Boletín Estadístico - Crédito a los hogares." Banco de España, 2024.
- Bankinter. "Calculadora de deudas: bola de nieve y avalancha." Blog Bankinter, 2024.
- N26. "Método bola de nieve y método avalancha para pagar deudas." N26 España, 2024.
- Harvard Business Review. "Research: The Best Strategy for Paying Off Credit Card Debt." HBR, 2016.
- MAPFRE. "Método Snowball: Cómo acabar con las deudas." Planes de Futuro MAPFRE, 2022.
- Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE). "Guía de sobreendeudamiento." 2024.