Calculadora de Interés Compuesto
Calcula con la Calculadora de Interés Compuesto cómo crece tu patrimonio gracias al efecto del interés compuesto. Visualiza cómo evolucionan tu inversión inicial y tus aportaciones mensuales a lo largo de los años. Compara tipos de interés, utiliza la regla del 72 y planifica tu estrategia de ahorro a largo plazo.
¿Qué es el Interés Compuesto?
El interés compuesto significa "intereses sobre intereses" – el aliado más poderoso para construir patrimonio a largo plazo. Cuando no retiras tus rendimientos y los reinviertes, esos intereses también generan intereses. Así tu capital crece exponencialmente en lugar de linealmente.
- Fórmula: Kn = K0 × (1 + p/100)n (Capital final = Capital inicial × Factor de interésAños)
- Efecto: Cuanto más largo sea el plazo de inversión, más potente es el efecto del interés compuesto
- Clave: Empezar pronto y reinvertir los rendimientos (productos de acumulación)
📋 Referencia Rápida de la Regla del 72
📈 ¿Cómo Funciona el Interés Compuesto?
El efecto del interés compuesto es el principio más importante para construir patrimonio a largo plazo. A diferencia del interés simple, donde solo se pagan intereses sobre el capital inicial, con el interés compuesto también se pagan intereses sobre los intereses ya acumulados. Esto produce un crecimiento exponencial de tu patrimonio.
🔄 El Ciclo del Interés Compuesto
- Año 1: Inviertes 10.000€ al 5% → recibes 500€ de intereses
- Año 2: Tienes 10.500€ → recibes 525€ de intereses (¡25€ más!)
- Año 3: Tienes 11.025€ → recibes 551,25€ de intereses
- ... ¡y así tu capital crece cada vez más rápido!
Los Tres Factores del Crecimiento
Capital Inicial
Cuanto más inviertas al principio, mayor será la base para el efecto del interés compuesto. Incluso pequeñas cantidades se acumulan con los años.
Tipo de Interés
Pequeñas diferencias en el tipo de interés tienen grandes consecuencias a largo plazo. Un 7% en lugar de 5% significa casi el doble tras 30 años.
Plazo de Inversión
El tiempo es tu mejor aliado. Cuanto más tiempo inviertas, más potente será el efecto del interés compuesto. ¡Merece la pena empezar pronto!
Frecuencia de Capitalizacióne im Vergleich
Cuanto más frecuentemente se calculan y reinvierten los intereses, mayor es el efecto. Con el mismo tipo nominal, se obtiene una TAE diferente:
| Frecuencia de Capitalización | Frecuencia/Año | 10.000€ bei 5% nach 10 añosn | Effektivzins (EAR) |
|---|---|---|---|
| Anual | 1x | 16.288,95€ | 5,00% |
| Semestral | 2x | 16.386,16€ | 5,06% |
| Trimestral | 4x | 16.436,19€ | 5,09% |
| Mensual | 12x | 16.470,09€ | 5,12% |
| Diario | 365x | 16.486,65€ | 5,13% |
| Continuo | ∞ | 16.487,21€ | 5,13% |
🧮 La Fórmula del Interés Compuesto Explicada
La base matemática del interés compuesto es la fórmula del interés compuesto. Permite calcular con precisión el capital final tras un determinado plazo de inversión.
Fórmula Básica del Interés Compuesto
Kn = Capital Final nach n añosn
K0 = Capital Inicial
p = Tipo de interés en porcentaje
n = Número de años
Erweiterte Formel mit Frecuencia de Capitalización
r = Tipo de interés nominal como decimal (ej. 0,05 para 5%)
m = Número de periodos de capitalización por año
t = Plazo de Inversión in añosn
Fórmula con Aportaciones Periódicas
PMT = Aportación periódica por periodo
Ejemplo de Cálculo Paso a Paso
📝 Beispiel: 10.000€ bei 6% für 20 años
Datos: K0 = 10.000€, p = 6%, n = 20 años
Fórmula: Kn = 10.000€ × (1 + 6/100)20
Cálculo: Kn = 10.000€ × 1,0620 = 10.000€ × 3,2071
Resultado: Kn = 32.071,35€
¡Tu capital se ha más que triplicado! Los intereses ganados son 22.071,35€.
Fórmula de la TAE (Tasa Anual Equivalente)
La TAE (Tasa Anual Equivalente) muestra el rendimiento real anual teniendo en cuenta el interés compuesto.
📊 Interés Simple vs. Interés Compuesto
La diferencia entre interés simple e interés compuesto puede parecer pequeña al principio, pero se vuelve enorme a largo plazo. Con interés simple recibes el mismo importe cada año, con interés compuesto el rendimiento crece cada año.
📉 Interés Simple
- Formel: Z = K0 × p × t / 100
- Intereses solo sobre el capital inicial
- Crecimiento lineal
- Típico de: Préstamos a corto plazo
📈 Interés Compuesto
- Formel: Kn = K0 × (1 + p/100)n
- Intereses sobre capital + intereses acumulados
- Crecimiento exponencial
- Típico de: Inversiones a largo plazo, fondos
Comparación a 30 Años: 10.000€ al 7%
| Año | Interés Simple | Interés Compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 0 | 10.000€ | 10.000€ | 0€ |
| 5 | 13.500€ | 14.026€ | +526€ |
| 10 | 17.000€ | 19.672€ | +2.672€ |
| 15 | 20.500€ | 27.590€ | +7.090€ |
| 20 | 24.000€ | 38.697€ | +14.697€ |
| 25 | 27.500€ | 54.274€ | +26.774€ |
| 30 | 31.000€ | 76.123€ | +45.123€ |
⏱️ La Regla del 72: Verdopplungszeit schnell berechnen
La regla del 72 es una fórmula sencilla para estimar cuánto tiempo tardará tu capital en duplicarse a un determinado tipo de interés. Simplemente divide 72 entre el tipo de interés.
La Regla del 72 Formeln
📝 Ejemplos de la Regla del 72
- Al 6% de interés: 72 ÷ 6 = 12 años para duplicar
- Al 8% de interés: 72 ÷ 8 = 9 años para duplicar
- Al 2% de interés (depósito): 72 ÷ 2 = 36 años para duplicar
- Duplicar en 10 años: 72 ÷ 10 = 7,2% de tipo necesario
72er-Regel: Schätzung vs. Cálculo Exacto
| Tipo de Interés | Regla del 72 (Estimación) | Cálculo Exacto | Desviación |
|---|---|---|---|
| 2% | 36,0 años | 35,0 años | +2,9% |
| 4% | 18,0 años | 17,7 años | +1,7% |
| 6% | 12,0 años | 11,9 años | +0,8% |
| 8% | 9,0 años | 9,0 años | 0,0% |
| 10% | 7,2 años | 7,3 años | -1,4% |
| 12% | 6,0 años | 6,1 años | -1,6% |
💡 Datos Interesantes sobre la Regla del 72
- La regla es más precisa alrededor del 8%
- Fue mencionada por primera vez en 1494 por Luca Pacioli
- Alternativas: Regla del 69 (más precisa matemáticamente) y regla del 70
- También funciona a la inversa para la inflación: al 3% de inflación, el poder adquisitivo se reduce a la mitad en unos 24 años
Reglas Relacionadas
- Regla del 114: Tiempo para triplicar (114 ÷ Tipo de interés)
- Regla del 144: Tiempo para cuadruplicar (144 ÷ Tipo de interés)
💵 Tipos de Interés Actuales en España (Diciembre 2025)
El tipo de interés es decisivo para el efecto del interés compuesto. Aquí tienes una visión general de los tipos actuales de diferentes formas de inversión en España:
Depósitos y Cuentas Remuneradas
| Tipo de Producto | TAE | Ejemplos de Entidades |
|---|---|---|
| Cuenta Remunerada (Promoción) | 2,5 - 3,1% p.a. | MyInvestor, Openbank |
| Cuenta Remunerada (Estándar) | 1,5 - 2,3% p.a. | Trade Republic, Revolut |
| Depósito 12 meses | 2,3 - 2,9% p.a. | Mediolanum, Renault Bank |
| Festgeld 2 años | 2,5 - 2,9% p.a. | Banca Progetto, Banco Finantia |
| Tipo BCE (Facilidad de Depósito) | 2,0% | Referencia |
Rentabilidades Históricas de Diferentes Inversiones
| Tipo de Producto | Rentabilidad Histórica (p.a.) | Plazo | Riesgo |
|---|---|---|---|
| MSCI World (ETF) | ~9,7% (en EUR) | 1975-2024 | Medio-Alto |
| IBEX 35 (con dividendos) | ~8% | 1992-2024 | Alto |
| S&P 500 | ~10-11% | Largo plazo | Medio-Alto |
| Bonos del Estado | ~2-4% | Largo plazo | Bajo |
| Inflación (España) | ~2,4% (actual) | Nov 2025 | - |
💡 Consejo Práctico
Los expertos recomiendan usar un 6-7% de rentabilidad después de inflación para proyecciones a largo plazo con fondos indexados. Es más conservador que los datos históricos, pero más realista para el futuro.
🚀 El Poder de Empezar Pronto
La mayor ventaja al invertir es el tiempo. Cuanto antes empieces, más te beneficiarás del efecto del interés compuesto. Incluso pequeñas cantidades pueden convertirse en un patrimonio considerable a lo largo de décadas.
Caso Práctico: Ana (25 años) vs. Pablo (35 años)
👩 Ana empieza con 25 años
- Aportación Mensual: 200€
- Capital inicial: 0€
- Tipo de interés: 7% p.a.
- Sparzeit: 40 años (bis 65)
- Total aportado: 96.000€
- Capital Final: 524.899€
👨 Pablo empieza con 35 años
- Aportación Mensual: 400€ (doppelt!)
- Capital inicial: 0€
- Tipo de interés: 7% p.a.
- Sparzeit: 30 años (bis 65)
- Total aportado: 144.000€
- Capital Final: 487.396€
Kosten des Wartens: Was 10 años Verzögerung bedeuten
| Retraso | Capital Final mit 65 (bei 200€/Monat, 7%) | Pérdida por Esperar |
|---|---|---|
| Empezar con 25 | 524.899€ | - |
| Empezar con 30 | 365.991€ | -158.908€ |
| Empezar con 35 | 254.220€ | -270.679€ |
| Empezar con 40 | 175.383€ | -349.516€ |
| Empezar con 45 | 119.767€ | -405.132€ |
⚠️ Conclusión Importante
Cada año que esperas te puede costar decenas de miles de euros en interés compuesto. El mejor momento para empezar fue hace 20 años. ¡El segundo mejor momento es hoy!
🌍 El Interés Compuesto en la Práctica
Dónde el Interés Compuesto Trabaja A TU FAVOR
ETF-Sparpläne
Los fondos de acumulación reinvierten automáticamente los dividendos, maximizando el efecto del interés compuesto.
Festgeld & Tagesgeld
Sin retiros, los intereses generan más intereses año tras año.
Riester & Betriebsrente
El ahorro para la jubilación a largo plazo se beneficia especialmente del interés compuesto.
Dónde el Interés Compuesto Trabaja EN TU CONTRA
⚠️ Deudas con Interés Compuesto
La misma fuerza que hace crecer tu patrimonio puede hacer explotar tus deudas:
- Tarjetas de crédito revolving: A menudo 20-25% de interés – ¡tu deuda se duplica en 3-4 años!
- Créditos rápidos: TAE que pueden superar el 100%
- Préstamos personales: Cuanto más largo el plazo, más interés compuesto pagas
📝 Ejemplo: 5.000€ de deuda en tarjeta al 22% TAE
Si solo pagas el mínimo y la deuda nunca se liquida completamente:
- Nach 5 añosn: 8.812€ Schulden (+76%)
- Nach 10 añosn: 15.529€ Schulden (+211%)
Conclusión: ¡Liquida siempre las deudas caras antes de invertir!
Construcción de Patrimonio con Plan de Ahorro en Fondos
| Aportación/Mes | Nach 10 añosn (7%) | Nach 20 añosn (7%) | Nach 30 añosn (7%) |
|---|---|---|---|
| 50€ | 8.653€ | 26.047€ | 60.999€ |
| 100€ | 17.307€ | 52.093€ | 121.997€ |
| 200€ | 34.614€ | 104.186€ | 243.994€ |
| 500€ | 86.535€ | 260.464€ | 609.985€ |
| 1.000€ | 173.070€ | 520.929€ | 1.219.971€ |
📋 Impuestos sobre el Interés Compuesto en España
En España, las ganancias de capital tributan en el IRPF dentro de la base del ahorro. Esto afecta a intereses, dividendos y ganancias patrimoniales.
🇪🇸 Tramos del IRPF - Base del Ahorro (2025)
- Hasta 6.000€: 19%
- De 6.000€ a 50.000€: 21%
- De 50.000€ a 200.000€: 23%
- De 200.000€ a 300.000€: 27%
- Más de 300.000€: 30%
Retención en Origen
Las entidades financieras aplican una retención del 19% sobre los rendimientos del capital mobiliario. Esta retención se regulariza al hacer la declaración de la renta.
| Personenstand | Retención en Origen (2025) |
|---|---|
| Persona física | Retención 19% |
| Declaración conjunta | Retención 19% |
💡 Consejos Fiscales
- Fondos de inversión: Los traspasos entre fondos no tributan hasta el reembolso final
- Fondos de acumulación: No generan dividendos, lo que difiere la tributación
- Planes de pensiones: Deducción de hasta 1.500€/año, pero tributan como rendimiento del trabajo al rescatarlos
- PIAS: Exención fiscal si se cobra como renta vitalicia tras 5 años
Vorabpauschale bei thesaurierenden ETFs
Seit 2018 müssen auch thesaurierende Fonds eine Vorabpauschale versteuern. Diese wird berechnet als:
- Basiszins × 70% × Fondswert am añossanfang
- Los traspasos entre fondos de inversión están exentos de tributación
- Solo tributas cuando vendes o rescatas tu inversión
💡 8 Consejos para Maximizar el Interés Compuesto
Empieza lo antes posible
El tiempo es el factor más poderoso. Invertir pequeñas cantidades a los 20 años es mejor que grandes cantidades a los 40.
Automatiza tus aportaciones
Configura una transferencia automática o un plan de ahorro periódico. Lo que se descuenta automáticamente, no se gasta.
Elige productos de acumulación
Los fondos y ETFs de acumulación reinvierten automáticamente los dividendos – perfecto para el interés compuesto.
Evita comisiones elevadas
Achte auf niedrige TER (Gesamtkostenquote) bei ETFs. 0,5% weniger Gebühren bedeuten über 30 años tausende Euro mehr.
Nutze den Retención en Origen
En España, los traspasos entre fondos de inversión no tributan. Aprovecha esta ventaja para rebalancear sin coste fiscal.
Aumenta tus aportaciones regularmente
Con cada subida de sueldo, incrementa también tu aportación. Apenas lo notarás y construirás patrimonio más rápido.
No retires prematuramente
Cada retirada interrumpe el efecto del interés compuesto. Mantén un fondo de emergencia separado para no tocar tus inversiones.
Liquida primero las deudas caras
El interés compuesto también actúa en tu contra. Una tarjeta revolving al 22% cuesta más de lo que rinden los fondos al 7%.
⚠️ Errores Comunes al Invertir
Esperar para empezar a ahorrar
"Empezaré cuando gane más" – este pensamiento te cuesta cientos de miles de euros en interés compuesto.
Dejar el dinero en cuenta corriente
Con 0% de interés y 2-3% de inflación, tu dinero pierde valor cada año. ¡Es interés compuesto negativo!
Zu konservativ anlegen
Un depósito al 2% no supera la inflación a largo plazo. Para construir patrimonio real necesitas rentabilidad.
Auf den perfekten Zeitpunkt warten
„Time in the market beats timing the market." Regelmäßiges Investieren (Cost-Average) ist wichtiger als perfektes Timing.
Bei Marktkorrekturen verkaufen
Las ventas por pánico cuando bajan las cotizaciones destruyen el efecto del interés compuesto. A largo plazo los mercados siempre se recuperan.
Hohe Gebühren ignorieren
Un 1% más de comisiones significa un 25% menos de capital final tras 30 años de inversión. ¡Las comisiones devoran la rentabilidad!
❓ Preguntas Frecuentes (Nutzer fragen auch)
Wie viel werden 10.000€ in 10 añosn wert sein?
Con un 7% (rentabilidad típica de fondos indexados) 10.000€ crecen en 10 años hasta unos 19.672€. Al 3% (depósito) hasta 13.439€. ¡La diferencia del 4% de rentabilidad supone más de 6.000€!
¿Qué tipo de interés es bueno para invertir?
Depende del tipo de producto: Depósitos: 2-4% TAE (2025). Fondos indexados: 6-8% a largo plazo. Para construir patrimonio a largo plazo deberías aspirar al menos a un 5-6%.
¿Cómo funciona la Regla del 72?
Divide 72 entre el tipo de interés para obtener el tiempo de duplicación. Ejemplo: 72 ÷ 6% = 12 años. Al 8% solo son 9 años. La regla es más precisa con tipos alrededor del 8%.
¿Los intereses se calculan mensual o anualmente?
Das hängt vom Produkt ab. Die meisten Banken rechnen jährlich ab. Bei ETFs werden Erträge je nach Ausschüttungsintervall (monatlich, quartalsweise, jährlich) oder bei Verkauf berücksichtigt.
📋 Preguntas Frecuentes sobre el Interés Compuesto
El interés simple se calcula solo sobre el capital original. Con 10.000€ al 5% recibes 500€ cada año, siempre igual. El interés compuesto también genera intereses sobre los intereses ya acumulados. El segundo año se calculan sobre 10.500€ (525€ de intereses), el tercero sobre 11.025€, etc. A largo plazo la diferencia es enorme.
Sí, pero requiere tiempo y disciplina. Con 200€ mensuales al 7% tendrás más de 500.000€ tras 40 años. La clave es: empezar pronto, invertir regularmente y reinvertir las ganancias. Warren Buffett ganó el 99% de su fortuna después de cumplir 50 años – gracias al interés compuesto.
La inflación reduce la rentabilidad real. Si obtienes un 7% de rentabilidad y la inflación es del 2%, tu rentabilidad real es aproximadamente del 5%. Sigue siendo positivo. Pero con un depósito al 2% y una inflación del 2%, ¡tu patrimonio real no crece! Por eso es importante buscar rentabilidades por encima de la inflación.
Estadísticamente, una inversión única suele rendir más porque el dinero trabaja más tiempo. Pero las aportaciones periódicas tienen ventajas: aprovechas el promedio de costes (DCA), no necesitas elegir el momento perfecto y desarrollas disciplina. Lo ideal es combinar ambas: inversión única con capital disponible más aportaciones periódicas.
Como regla general: mínimo 10-20% de tu sueldo neto. Los jóvenes sin grandes responsabilidades deberían intentar ahorrar más. La regla 50-30-20 es un buen comienzo: 50% gastos fijos, 30% ocio, 20% ahorro e inversión.
En un depósito, el interés se abona fijo cada año. En los ETFs, el interés compuesto funciona mediante la revalorización y los dividendos reinvertidos. En ETFs de acumulación, los dividendos se reinvierten automáticamente. La rentabilidad fluctúa, pero a largo plazo es significativamente mayor.
En Excel usa la fórmula: =Capital*(1+Tipo/100)^Años. Ejemplo: =10000*(1+7/100)^20 da 38.697€. Para aportaciones periódicas usa =VF(Tipo;Periodos;-Aportación;-Capital).
Un fondo de acumulación no reparte dividendos, sino que los reinvierte automáticamente en el fondo. Es ideal para el interés compuesto porque no necesitas hacer nada. Por el contrario, un fondo de distribución te paga los dividendos en cuenta – y tendrás que reinvertirlos tú manualmente si quieres aprovechar el interés compuesto.
Esta calculadora de interés compuesto y guía ha sido elaborada con rigor y se basa en las fórmulas estándar de matemáticas financieras. Los datos actuales de tipos de interés provienen del Banco de España, BCE y portales financieros de referencia. Los cálculos no incluyen impuestos, comisiones ni inflación, salvo que se indique lo contrario.
Última actualización: 15 de February de 2026
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