Calculadora de Presupuesto
Crea tu presupuesto mensual con nuestra calculadora gratuita. Utiliza la probada regla 50-30-20 para distribuir tus ingresos entre necesidades, deseos y ahorro. Controla gastos por categoría, calcula tu relación deuda-ingresos y establece metas de ahorro alcanzables. Ya sea que estés creando tu primer presupuesto o mejorando uno existente, esta herramienta te ayuda a tomar el control de tus finanzas y construir patrimonio.
¿Cómo debo distribuir mis ingresos mensuales?
El método más efectivo para presupuestar es la regla 50-30-20: Destina 50% de tus ingresos netos a necesidades (alquiler, servicios, alimentación, seguros), 30% a deseos (ocio, hobbies, restaurantes) y 20% a ahorro y pago de deudas. Este método proporciona flexibilidad mientras asegura seguridad financiera.
- 50% Necesidades: Gastos inevitables – alquiler/hipoteca, servicios, alimentación, transporte, pagos mínimos de deuda
- 30% Deseos: Gastos no esenciales para calidad de vida – restaurantes, entretenimiento, suscripciones, viajes
- 20% Ahorro: Construcción de patrimonio – fondo de emergencia, jubilación, pago extra de deudas, inversiones
🏠 Necesidades (Gastos Fijos)
🎬 Deseos (Gastos Variables)
💎 Ahorro y Pago de Deudas
Pagos Mensuales de Deudas
Tu RDI es saludable. La mayoría de prestamistas prefieren un RDI por debajo del 35%.
📊 Referencia RDI
📖 Cómo Usar Esta Calculadora de Presupuesto
Crear un presupuesto no tiene que ser complicado. Sigue estos sencillos pasos para tomar control de tus finanzas con nuestra calculadora de presupuesto gratuita:
Comienza con la Pestaña 50-30-20
Introduce tus ingresos mensuales netos (tu sueldo después de deducciones). La calculadora te mostrará instantáneamente cuánto deberías asignar a necesidades, deseos y ahorro según el probado método 50-30-20.
Controla Tus Gastos Reales
Cambia a la pestaña Control de Gastos e introduce tus gastos reales en cada categoría. La calculadora comparará tus gastos actuales con los porcentajes recomendados y te mostrará áreas de mejora.
Establece Metas de Ahorro
Usa la pestaña Metas de Ahorro para calcular cuánto tiempo tardará en alcanzar tus objetivos financieros, o determina cuánto necesitas ahorrar mensualmente para alcanzar tu meta en un plazo específico.
Revisa Tu Salud de Deuda
La pestaña Deuda-Ingresos calcula tu RDI – una métrica clave que usan los prestamistas y un indicador importante de tu salud financiera. Apunta a un RDI por debajo del 35%.
💡 Consejo Pro
Guarda esta página en favoritos y vuelve mensualmente para actualizar tu presupuesto. El seguimiento regular es clave para el éxito financiero. ¡Las personas que presupuestan regularmente ahorran un 20% más en promedio que las que no lo hacen!
🔍 Preguntas Frecuentes sobre Presupuestos
¿Qué es la regla 50-30-20?
La regla 50-30-20 es un concepto de presupuesto simple que divide tus ingresos netos en tres categorías: 50% para necesidades (alquiler, servicios, alimentación, seguros, transporte), 30% para deseos (restaurantes, entretenimiento, suscripciones, hobbies) y 20% para ahorro y pago de deudas (fondo de emergencia, jubilación, inversiones). Este método fue popularizado por la senadora estadounidense Elizabeth Warren en su libro "All Your Worth" y proporciona un enfoque flexible pero estructurado para gestionar el dinero.
¿Cuánto debo gastar en vivienda?
Los expertos financieros recomiendan no gastar más del 30% de tus ingresos netos en alquiler o hipoteca. En ciudades grandes como Madrid, Barcelona o Bilbao, este porcentaje puede subir al 35-40%, pero intenta no superar la marca del 30%. Por ejemplo, si ganas 2.000 € netos, tu vivienda debería costar idealmente menos de 600 €. En ciudades caras esto es difícil – entonces deberás ajustar otras categorías.
¿Qué es una buena relación deuda-ingresos?
Una relación deuda-ingresos (RDI) por debajo del 35% se considera saludable según la mayoría de estándares financieros. El ratio "frontal" (solo vivienda) debería mantenerse por debajo del 28-30%, mientras que el ratio "total" (todas las deudas) debería estar por debajo del 35-40%. La mayoría de bancos no aprueban hipotecas si tu RDI supera el 40%. Un RDI más bajo significa más flexibilidad financiera y aprobaciones de crédito más fáciles.
¿Cuánto debería tener de fondo de emergencia?
La mayoría de asesores financieros recomiendan un fondo de emergencia de 3-6 meses de gastos esenciales. Para el hogar español promedio, esto significa aproximadamente 6.000-12.000 €. Con ingresos variables o en una industria inestable, debería ser 6-12 meses. Según el Banco de España, el 40% de los españoles no tiene ahorros para imprevistos – con solo 1.000 € estarías mejor que casi la mitad de la población.
¿Qué son gastos fijos y gastos variables?
Los gastos fijos se mantienen iguales cada mes e incluyen alquiler o hipoteca, primas de seguros, financiación del coche y suscripciones. Los gastos variables fluctúan e incluyen alimentación, servicios (especialmente calefacción/aire), entretenimiento, gasolina y restaurantes. Entender esta distinción es crucial para presupuestar, ya que los gastos fijos son más difíciles de cambiar a corto plazo (aunque revisarlos anualmente es buena idea), mientras que los gastos variables ofrecen más oportunidades de ajuste inmediato.
💵 ¿Qué es un Presupuesto y Por Qué Lo Necesitas?
Un presupuesto es un plan financiero que describe cómo asignarás tus ingresos para gastos, ahorro y pago de deudas durante un período específico – normalmente mensual. Piensa en él como una hoja de ruta para tu dinero, dando a cada euro una dirección en lugar de preguntarte dónde desapareció. Crear y seguir un presupuesto es la base de la gestión de finanzas personales y la herramienta más efectiva para alcanzar metas financieras.
Según un estudio del Banco de España, solo aproximadamente el 35% de los hogares españoles lleva un seguimiento detallado de sus finanzas. Sin embargo, las investigaciones muestran consistentemente que las personas que presupuestan tienen más probabilidades de sentirse financieramente seguras, alcanzar sus metas de ahorro y evitar problemas de deuda. La OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) enfatiza que presupuestar es una habilidad que mejora con la práctica – cuanto más lo haces, más natural y efectivo se vuelve.
Beneficios del Presupuesto
Alcanzar Metas Financieras
Ya sea financiar una vivienda, pagar deudas o construir un fondo de emergencia, un presupuesto convierte metas abstractas en planes concretos con hitos medibles.
Reducir Estrés Financiero
Saber exactamente a dónde va tu dinero elimina la incertidumbre y la ansiedad. Gastarás con confianza porque es parte del plan.
Identificar Fugas de Dinero
La mayoría de personas se sorprenden al descubrir cuánto gastan en suscripciones, restaurantes o compras impulsivas. Presupuestar hace visibles los gastos ocultos.
Construir Patrimonio Más Rápido
Al asignar conscientemente dinero para ahorro e inversiones, aprovechas el poder del interés compuesto y aceleras tu camino hacia la independencia financiera.
📊 Estadísticas Clave de Presupuestos
- Las personas con presupuesto escrito tienen 42% más probabilidades de alcanzar sus metas financieras (Estudio McKinsey)
- La tasa de ahorro promedio en España es aproximadamente 8-10%, muy por debajo del 20% recomendado (INE)
- 40% de los españoles no puede cubrir un gasto inesperado de 1.000 € con ahorros (Banco de España)
- Los que presupuestan reportan sentirse 30% más seguros sobre su futuro financiero
📊 La Regla 50-30-20 Explicada en Detalle
La regla 50-30-20 es uno de los conceptos de presupuesto más populares y accesibles, popularizado por la senadora estadounidense Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi en su libro de 2005 "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan". Este método simplifica el presupuesto dividiendo tus ingresos netos en solo tres categorías – más fácil de manejar que rastrear docenas de categorías de gastos.
🏠 Necesidades
Las necesidades son gastos que no puedes evitar – las facturas esenciales y obligaciones requeridas para la vida básica:
- Vivienda: Pagos de alquiler o hipoteca, IBI, comunidad
- Servicios: Electricidad, gas, agua, internet, teléfono
- Alimentación: Comida y productos básicos del hogar (no restaurantes)
- Transporte: Financiación coche, gasolina, transporte público, seguro coche
- Seguros: Salud, coche, hogar/alquiler
- Pagos mínimos deudas: Pagos mensuales requeridos de préstamos
🎬 Deseos
Los deseos son gastos no esenciales que mejoran tu calidad de vida pero no son necesarios para sobrevivir:
- Restaurantes: Comer fuera, comida a domicilio, cafeterías
- Entretenimiento: Cine, conciertos, servicios de streaming
- Compras: Ropa más allá de lo básico, gadgets, decoración
- Hobbies: Equipamiento deportivo, gimnasio, materiales creativos
- Viajes: Vacaciones y escapadas de fin de semana
💎 Ahorro y Deudas
Esta categoría se centra en construir seguridad financiera y pagar deudas más allá de los mínimos:
- Fondo de emergencia: 3-6 meses de gastos para imprevistos
- Jubilación: Plan de pensiones, fondos de inversión
- Pago extra deudas: Cantidades por encima del mínimo para ser libre de deudas más rápido
- Inversiones: ETFs, acciones, cuenta de ahorro
- Metas de ahorro: Entrada vivienda, coche nuevo, formación
Fórmula Presupuesto 50-30-20
Ejemplo: Con ingresos netos mensuales de 2.000 €: 1.000 € para necesidades, 600 € para deseos, 400 € para ahorro.
📋 Lista Completa de Categorías de Presupuesto
Entender y organizar tus gastos en categorías claras es esencial para un presupuesto efectivo. Aquí tienes un desglose completo de todas las categorías importantes de presupuesto para que no se pase nada al planificar tus finanzas mensuales.
🏠 Vivienda y Servicios
Referencia: Los costes de vivienda deberían ser ≤30% de ingresos netos, idealmente 25% o menos para máximo potencial de ahorro.
🚗 Transporte
Referencia: Costes totales de transporte deberían ser ≤15% de ingresos. La financiación del coche sola debería estar bajo el 10%.
🍎 Alimentación
Referencia: Supermercado: 10-15% de ingresos. Restaurantes van en "deseos" – controlar por separado.
💎 Ahorro e Inversiones
Referencia: Mínimo 15-20% de ingresos. Más siempre es mejor.
💡 8 Consejos Inteligentes para tu Presupuesto
Crear un presupuesto es solo el primer paso. Estas estrategias probadas te ayudarán a mantener tu presupuesto y maximizar tu progreso financiero.
Págate Primero a Ti Mismo
Configura transferencias automáticas a cuentas de ahorro el día de cobro, antes de gastar en cualquier otra cosa. Trata el ahorro como una factura no negociable. Según economistas conductuales, el ahorro automatizado es la forma más efectiva de construir patrimonio.
Usa la Regla de las 24 Horas
Para cualquier compra no esencial por encima de 50 €, espera 24 horas antes de comprar. Este simple período de reflexión elimina la mayoría de compras impulsivas. Para compras mayores (más de 200 €), extiéndelo a una semana.
Controla Cada Euro Durante 30 Días
Antes de establecer cantidades de presupuesto, controla cada gasto durante un mes completo. Usa el análisis de gastos de tu banco, una app de presupuesto o una simple hoja de cálculo. Esta línea base revelará tus verdaderos patrones de gasto.
Crea Fondos para Gastos Irregulares
Reserva dinero cada mes para gastos irregulares como mantenimiento coche, regalos, suscripciones anuales y vacaciones. Divide los costes anuales entre 12 y ahorra esa cantidad mensualmente.
Revisa y Ajusta Mensualmente
Tu presupuesto no está grabado en piedra. Revisa a fin de mes qué funcionó y qué no. Si constantemente gastas de más en una categoría, encuentra formas de reducir o reasigna fondos.
Usa Efectivo para Categorías Problemáticas
Si constantemente gastas de más en ciertas áreas (restaurantes, entretenimiento), cambia a efectivo para esas categorías. Cuando el efectivo se acaba, el gasto para.
Audita Suscripciones Trimestralmente
El español promedio gasta más de 100 €/mes en suscripciones, a menudo olvidando servicios que raramente usa. Revisa cada tres meses y cancela lo que no hayas usado.
Incluye un Margen de Maniobra
Incluye una pequeña categoría de "varios" (2-5% del presupuesto) para pequeños gastos inesperados. Este colchón evita que costes menores descarrilen todo tu presupuesto.
⚠️ 6 Errores Comunes de Presupuesto que Debes Evitar
Incluso las personas con buenas intenciones caen en estas trampas comunes. Entender estos errores te ayuda a crear un presupuesto más realista y sostenible.
1. Subestimar Gastos Variables
Muchas personas presupuestan muy poco para alimentación, gasolina y servicios. Estas categorías fluctúan, especialmente con la inflación. Revisa 3-6 meses de extractos bancarios para obtener promedios precisos. Incluye un margen del 10-15% para categorías variables.
2. Olvidar Gastos Irregulares
Primas de seguros anuales, impuesto de circulación, regalos de cumpleaños, gastos navideños sorprenden a muchos. No son sorpresas – son predecibles. Crea fondos de reserva dividiendo costes anuales entre 12.
3. Ser Demasiado Restrictivo
Eliminar todos los gastos discrecionales es como una dieta extrema – no es sostenible. La regla 50-30-20 asigna intencionalmente 30% para deseos porque disfrutar la vida es importante. Permítete pequeños placeres.
4. No Controlar el Gasto
Crear un presupuesto es solo la mitad de la batalla. Sin controlar el gasto real, no sabrás si estás en objetivo. Revisa transacciones semanalmente para detectar excesos de gasto pronto.
5. Ignorar Cambios de Ingresos
Cuando los ingresos suben, la mayoría experimenta "inflación de estilo de vida". En su lugar, dirige al menos el 50% de cada aumento de sueldo a ahorros antes de mejorar tu estilo de vida.
6. Tratar Tarjetas de Crédito como Ingresos Extra
Las tarjetas de crédito deberían ser un método de pago, no una extensión del presupuesto. Cada cargo debe caber en categorías existentes. Si no puedes pagar completamente cada mes, estás gastando de más.
🔢 Fórmulas Importantes de Presupuesto
Entender las matemáticas detrás del presupuesto te ayuda a tomar decisiones financieras informadas. Aquí están las fórmulas esenciales que todo presupuestador debería conocer.
Ingresos Netos (Tu Sueldo)
Tus ingresos netos son lo que realmente llega a tu cuenta. En España es el sueldo bruto menos IRPF, cotizaciones a la Seguridad Social y otras deducciones.
Relación Deuda-Ingresos (RDI)
Ejemplo: 850 € deudas mensuales ÷ 2.500 € ingresos brutos = 34% RDI. Los bancos prefieren por debajo del 35% para aprobar créditos.
Carga de Vivienda (Regla del 30%)
Ejemplo: 2.000 € ingresos netos × 0,30 = 600 € máximo para alquiler con servicios incluidos.
Tasa de Ahorro
Incluye contribuciones a jubilación, fondo de emergencia e inversiones. Apunta al menos al 15-20%; por encima del 25% acelera la independencia financiera.
Objetivo Fondo de Emergencia
Gastos esenciales incluyen alquiler, servicios, alimentación, transporte, seguros y pagos mínimos de deuda.
📈 Referencias de Presupuesto por Nivel de Ingresos
¿Cómo se comparan tus patrones de gasto con otros en tu nivel de ingresos? Estas referencias basadas en datos del INE proporcionan contexto útil.
| Categoría | 1.200-1.800 € | 1.800-2.500 € | 2.500-3.500 € | 3.500+ € | Recomendado |
|---|---|---|---|---|---|
| Vivienda | 40-50% | 35-42% | 30-38% | 25-32% | 25-30% |
| Transporte | 12-18% | 10-15% | 8-12% | 6-10% | 10-15% |
| Alimentación | 15-20% | 12-16% | 10-14% | 8-12% | 10-15% |
| Salud | 4-6% | 4-5% | 3-5% | 2-4% | 3-5% |
| Ocio | 5-8% | 6-10% | 8-12% | 10-15% | 5-10% |
| Tasa Ahorro | 3-8% | 8-12% | 12-18% | 18-25%+ | 15-20%+ |
💡 Información Clave
A medida que los ingresos aumentan, típicamente el porcentaje para necesidades básicas (vivienda, alimentación) disminuye mientras la tasa de ahorro aumenta. Por eso centrarse en aumentar ingresos – no solo recortar gastos – es crucial para construir patrimonio a largo plazo.
🔄 Comparación de Métodos de Presupuesto
La regla 50-30-20 es solo un enfoque para presupuestar. Diferentes métodos funcionan mejor para diferentes personalidades y situaciones financieras.
Regla 50-30-20
Mejor para: Principiantes que quieren simplicidad
Divide tus ingresos en tres cubos – 50% necesidades, 30% deseos, 20% ahorro. No requiere seguimiento detallado.
Presupuesto Base Cero
Mejor para: Orientados al detalle, endeudados
Asigna un trabajo a cada euro hasta que ingresos menos gastos igual cero. Máximo control sobre el gasto.
Sistema de Sobres
Mejor para: Usuarios de efectivo, aprendices visuales
Retira efectivo y distribúyelo en sobres físicos para cada categoría de gasto. Cuando se vacía, el gasto para.
Págate Primero
Mejor para: Ahorradores que odian el seguimiento
Ahorra automáticamente el 20%+ inmediatamente al recibir el sueldo. Gasta el resto como quieras sin controlar.
🧠 La Psicología de la Gestión del Dinero
Entender los aspectos psicológicos del gasto y ahorro puede mejorar dramáticamente tu éxito con el presupuesto.
Sesgos Cognitivos Comunes que Dañan tu Presupuesto
Sesgo del Presente
Naturalmente priorizamos recompensas inmediatas sobre beneficios futuros. Por eso gastar 100 € hoy se siente mejor que ahorrar para la jubilación. Solución: Automatiza el ahorro para que la decisión se tome por ti.
Contabilidad Mental
Tratamos el dinero diferente según su fuente. Un regalo de 50 € se siente como "dinero gratis" para gastar, incluso con deudas. Solución: Todo el dinero es igual. Aplica reglas consistentes sin importar el origen.
Inflación de Estilo de Vida
Cuando los ingresos suben, los gastos naturalmente se expanden para igualarlos. Solución: Comprométete a ahorrar al menos el 50% de cada aumento de sueldo antes de mejorar tu estilo de vida.
Dolor del Pago
El efectivo crea más "dolor" que las tarjetas, así que gastamos más con crédito. Solución: Usa efectivo para categorías problemáticas. Revisa extractos como si pagaras en efectivo.
Esta calculadora de presupuesto utiliza fórmulas estándar de la industria incluyendo la regla 50-30-20, cálculos de relación deuda-ingresos según directrices bancarias, y proyecciones de interés compuesto para metas de ahorro. Contenido verificado para precisión según directrices de la OCU, el Banco de España y el Instituto Nacional de Estadística.
Última revisión y actualización: 15 de February de 2026
❓ Preguntas Frecuentes
La regla 50-30-20 se considera generalmente el mejor método de presupuesto para principiantes por su simplicidad. No necesitas controlar cada gasto – solo asegúrate de que el 50% va a necesidades, 30% a deseos y 20% a ahorro.
Con ingresos variables, usa un "presupuesto base" basado en tus meses de menores ingresos. Cuando ganas más, dirige los ingresos adicionales a ahorros. Construye un fondo de emergencia mayor (6-12 meses) para suavizar las fluctuaciones.
La mayoría de expertos recomiendan presupuestar mensualmente ya que la mayoría de facturas importantes son mensuales. Sin embargo, controla gastos semanalmente para detectar problemas pronto. La clave es la consistencia – elige un sistema y mantente con él.
El INE recomienda gastar entre 10-15% de los ingresos netos en alimentación. Para una familia de cuatro, esto significa aproximadamente 400-600 €/mes. Los hogares de menores ingresos a menudo gastan un porcentaje más alto.
La regla 50-30-20 usa tus ingresos netos. Esa es la cantidad que realmente llega a tu cuenta – después de impuestos, cotizaciones a la Seguridad Social y otras deducciones.
Empieza donde estés. Si el 20% no es posible, empieza con el 5% o incluso el 1%. El hábito del ahorro importa más que la cantidad al principio. Considera una distribución 60/30/10 como punto de partida, luego aumenta gradualmente la tasa de ahorro.
Crea "fondos de reserva" para gastos predecibles anuales o irregulares. Divide los costes anuales entre 12 y guarda esa cantidad mensualmente. Ejemplo: 600 € seguro coche anual = 50 €/mes reserva.
Las parejas pueden elegir: totalmente combinado (todo el dinero junto), parcialmente combinado (cuentas conjuntas para facturas, separadas para personal) o totalmente separado (dividir facturas proporcionalmente). La clave son "citas de dinero" regulares para discutir gastos y metas.
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📚 Fuentes y Referencias
- Instituto Nacional de Estadística. "Encuesta de Presupuestos Familiares." INE, 2024.
- Banco de España. "Encuesta de Competencias Financieras." BdE, 2024.
- OCU. "Guía de Presupuesto Familiar." Organización de Consumidores y Usuarios, 2024.
- Warren, Elizabeth y Tyagi, Amelia Warren. "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan." Free Press, 2005.
- BBVA Research. "Situación del Ahorro en España." BBVA, 2024.
- Bankinter. "Regla 50-30-20: Guía de Ahorro." Bankinter Blog, 2024.