Calculadora de Aposentadoria
Calcule sua aposentadoria do INSS e estime quanto precisa poupar. Compare seu patrimônio aos benchmarks IBGE por idade. Baseada nos dados oficiais do INSS, IBGE e ANBIMA.
Quanto Preciso para Me Aposentar?
Segundo a regra dos 4%, você precisa poupar 25 vezes suas necessidades anuais para manter seu padrão de vida por 30 anos de aposentadoria.
- Estime suas necessidades: 70-80% da sua renda atual
- Deduza sua aposentadoria INSS: Em média R$ 1.848/mês no Brasil
- Multiplique por 25: A diferença × 25 = seu objetivo
📊 Regra 1-3-6-9 - Benchmarks por Idade
| Idade | Meta (× salário anual) | Exemplo (renda R$ 72k) |
|---|---|---|
| 30 anos | 1× salário | R$ 72.000 |
| 40 anos | 3× salário | R$ 216.000 |
| 50 anos | 6× salário | R$ 432.000 |
| 60 anos | 8× salário | R$ 576.000 |
| 65 anos | 8× salário | R$ 576.000 |
📖 Como Usar Esta Calculadora de Aposentadoria
Esta calculadora oferece quatro modos de cálculo para ajudá-lo a planejar uma aposentadoria segura:
1. Básico
Estimativa rápida de quanto terá na aposentadoria com base em aportes mensais e retorno esperado. Ideal para ter uma visão geral.
2. Detalhado
Inclua sua aposentadoria INSS, previdência privada e outras fontes de renda. Veja exatamente quanto precisa poupar.
3. Comparar por Idade
Compare seu patrimônio com os benchmarks da regra 1-3-6-9 e veja se está no caminho certo.
4. Renda na Aposentadoria
Descubra quanto pode retirar mensalmente usando a regra dos 4% e quanto seu patrimônio vai durar.
💰 Quanto Dinheiro Você Precisa para Aposentar?
Determinar quanto você precisa para a aposentadoria depende do seu estilo de vida desejado, da sua aposentadoria do INSS e de quanto tempo você espera viver. Aqui estão os dois principais frameworks usados por planejadores financeiros:
A Regra 1-3-6-9 (Benchmarks por Idade)
Esta regra define metas de patrimônio em múltiplos do seu salário anual para cada faixa etária:
📊 Metas por Idade - Regra 1-3-6-9
- 30 anos: 1× seu salário anual poupado
- 40 anos: 3× seu salário anual poupado
- 50 anos: 6× seu salário anual poupado
- 60 anos: 8× seu salário anual poupado
- Aposentadoria (65): 8× seu salário anual (considerando INSS)
A Regra dos 4% (Taxa de Retirada Segura)
Desenvolvida pelo planejador financeiro William Bengen em 1994, esta regra sugere que você pode retirar 4% do seu patrimônio no primeiro ano de aposentadoria, ajustando pela inflação nos anos seguintes, com alta probabilidade de não ficar sem dinheiro por 30 anos.
Fórmula da Regra dos 4%
Exemplo: Se você precisa de R$ 5.000/mês além do INSS → R$ 60.000/ano × 25 = R$ 1.500.000
⚠️ Importante para o Brasil
A regra dos 4% foi desenvolvida para o mercado americano. No Brasil, com taxas de juros historicamente mais altas e inflação mais volátil, muitos especialistas recomendam taxas de retirada entre 3,5% a 4,5% dependendo da composição da carteira. Títulos como o Tesouro Renda+ oferecem uma alternativa específica para aposentadoria.
🏛️ O Sistema de Aposentadoria no Brasil
Após a Reforma da Previdência de 2019 (EC 103/2019), as regras de aposentadoria no Brasil mudaram significativamente. Entender o sistema é essencial para planejar sua aposentadoria.
Regras Atuais do INSS (2025)
| Requisito | Homens | Mulheres |
|---|---|---|
| Idade mínima | 65 anos | 62 anos |
| Tempo mínimo de contribuição | 20 anos | 15 anos |
| Regra dos pontos (2025) | 102 pontos | 92 pontos |
| Teto do benefício (2025) | R$ 8.157,41 | |
| Benefício médio | R$ 1.848/mês | |
Regras de Transição
Se você já contribuía antes da reforma de 2019, pode se aposentar por uma das regras de transição:
Regra dos Pontos
Soma idade + tempo de contribuição. Em 2025: 102 pontos (H) / 92 pontos (M). Aumenta 1 ponto por ano.
Idade Mínima Progressiva
Idade que sobe 6 meses por ano até atingir 65 anos (H) / 62 anos (M). Exige tempo mínimo de contribuição.
Pedágio 50%
Para quem estava a 2 anos de se aposentar em 2019. Cumpre tempo restante + 50% de pedágio.
Pedágio 100%
Cumpre idade mínima (60H/57M) + tempo restante × 2. Garante 100% da média de contribuições.
💡 Dica: Simule no Meu INSS
Acesse o aplicativo Meu INSS (gov.br/meuinss) para ver qual regra de transição é mais vantajosa para você. O simulador mostra todas as opções com datas e valores estimados.
📈 Produtos de Poupança para Aposentadoria no Brasil
O Brasil oferece diversas opções para construir patrimônio para aposentadoria, cada uma com características e benefícios fiscais específicos:
Tesouro Direto
Tesouro Selic: Liquidez diária, ideal para reserva. Tesouro IPCA+: Proteção contra inflação. Tesouro Renda+: Criado especificamente para aposentadoria, paga renda mensal por 20 anos.
PGBL
Plano Gerador de Benefício Livre. Permite deduzir até 12% da renda bruta no IR. Ideal para quem faz declaração completa. Imposto incide sobre todo o valor no resgate.
VGBL
Vida Gerador de Benefício Livre. Sem dedução no IR, mas imposto apenas sobre rendimentos no resgate. Ideal para declaração simplificada ou quem já atinge limite do PGBL.
Fundos Imobiliários (FIIs)
Investimento em imóveis com dividendos mensais isentos de IR para pessoa física. Yield médio de 8-12% a.a. Ótimo para renda passiva na aposentadoria.
CDB / LCI / LCA
Renda fixa bancária. LCI e LCA são isentas de IR. CDB tem proteção do FGC até R$ 250 mil. Boas opções para diversificação.
Ações e ETFs
Potencial de maior retorno no longo prazo. ETFs como BOVA11 ou IVVB11 oferecem diversificação automática. Importante para horizonte de 10+ anos.
PGBL vs VGBL: Qual escolher?
- Escolha PGBL se: Faz declaração completa e pode deduzir até 12% da renda bruta
- Escolha VGBL se: Usa declaração simplificada ou já atingiu o limite de 12% com PGBL
- Tabela Regressiva: Alíquota cai de 35% para 10% em 10+ anos. Ideal para longo prazo
- Tabela Progressiva: Segue tabela normal do IR. Melhor para resgates pequenos
📊 Patrimônio por Idade: Onde Você Está?
Segundo dados do IBGE e ANBIMA, o patrimônio dos brasileiros varia significativamente por faixa etária. Veja como você se compara:
| Faixa Etária | Patrimônio Mediano | Meta (Regra 1-3-6-9)* |
|---|---|---|
| Menos de 30 anos | R$ 15.000 | 1× salário anual |
| 30-39 anos | R$ 45.000 | 1-3× salário anual |
| 40-49 anos | R$ 95.000 | 3-6× salário anual |
| 50-59 anos | R$ 180.000 | 6-8× salário anual |
| 60+ anos | R$ 250.000 | 8× salário anual |
*Considerando renda média brasileira. Fonte: IBGE PNAD 2024 / ANBIMA Raio X do Investidor 2024
⚠️ Realidade Brasileira
Segundo a ANBIMA, 56% dos brasileiros não poupam nada para aposentadoria, e mais de 60% dos aposentados do INSS recebem até 2 salários mínimos. Não dependa apenas do INSS — construa sua previdência privada.
🎯 Estratégias para Otimizar sua Aposentadoria
1. Maximize os Benefícios Fiscais
Se você faz declaração completa do IR, aproveite ao máximo a dedução de até 12% da renda bruta tributável com PGBL. Isso significa pagar menos imposto hoje e acumular mais para o futuro.
💡 Exemplo de Economia Fiscal
Renda bruta anual: R$ 100.000 | Aporte PGBL: R$ 12.000 (12%)
Alíquota marginal IR: 27,5% → Economia imediata: R$ 3.300/ano
Em 20 anos investindo essa economia: R$ 150.000+ adicionais
2. Considere Aposentadoria Especial
Algumas profissões têm direito a aposentadoria com menos tempo de contribuição:
- 15 anos: Mineração subterrânea, exposição a amianto
- 20 anos: Mineração acima do solo, trabalho com substâncias nocivas
- 25 anos: Profissões com exposição a agentes nocivos à saúde
3. Planejamento Tributário na Aposentadoria
Escolher entre tabela progressiva e regressiva na previdência privada pode fazer grande diferença:
Tabela Regressiva
Alíquota diminui com o tempo: 35% → 10% (após 10 anos). Ideal se você vai deixar o dinheiro investido por mais de 10 anos.
Tabela Progressiva
Segue alíquotas normais do IR (0% a 27,5%). Melhor se você terá renda baixa na aposentadoria ou fará resgates pequenos.
❌ Erros Comuns no Planejamento da Aposentadoria
Confiar Apenas no INSS
Com aposentadoria média de R$ 1.848/mês e teto de R$ 8.157, o INSS raramente mantém o padrão de vida. Construa patrimônio próprio.
Começar Tarde Demais
Juros compostos precisam de tempo. R$ 500/mês aos 25 anos vira R$ 1,5 milhão aos 65. O mesmo valor aos 45 rende apenas R$ 300 mil.
Ignorar a Inflação
R$ 1 milhão hoje não terá o mesmo poder de compra em 30 anos. Invista em ativos que superem a inflação (IPCA+ por exemplo).
Não Diversificar
Concentrar tudo em poupança ou um único investimento aumenta o risco. Diversifique entre renda fixa, variável e imóveis.
Subestimar Custos de Saúde
Planos de saúde e medicamentos são alguns dos maiores gastos na terceira idade. Planeje 15-20% a mais do que imagina.
Resgatar Previdência Antecipadamente
Resgatar PGBL/VGBL antes de 10 anos significa pagar muito mais imposto. Trate como dinheiro intocável até a aposentadoria.
❓ Perguntas Frequentes sobre Aposentadoria
Quanto preciso ter para me aposentar com tranquilidade?
Uma meta comum é ter 8 vezes seu salário anual na aposentadoria. Para alguém ganhando R$ 6.000/mês (R$ 72.000/ano), isso seria R$ 576.000. Somado à aposentadoria do INSS, esse patrimônio pode gerar cerca de R$ 4.000/mês com a regra dos 4%.
Qual a idade mínima para aposentar pelo INSS?
Após a Reforma de 2019, a idade mínima é 65 anos para homens e 62 anos para mulheres, com tempo mínimo de contribuição de 20 anos (homens) e 15 anos (mulheres). Existem regras de transição para quem já contribuía antes da reforma.
Vale a pena investir em previdência privada?
PGBL vale muito a pena se você faz declaração completa e pode deduzir até 12% da renda bruta. É como ganhar um bônus de 27,5% do governo sobre seus aportes. VGBL é indicado para quem usa declaração simplificada.
Como funciona o Tesouro Renda+?
O Tesouro Renda+ é um título público criado para aposentadoria. Você escolhe uma data (ex: 2045), investe até lá, e a partir dessa data recebe uma renda mensal por 20 anos. O rendimento é IPCA + taxa fixa, protegendo contra inflação.
Qual a diferença entre tabela progressiva e regressiva?
Tabela regressiva: alíquota cai com o tempo (35% → 10% em 10+ anos). Melhor para longo prazo. Tabela progressiva: segue alíquotas normais do IR. Melhor se você terá renda baixa na aposentadoria ou fará resgates pequenos.
Posso me aposentar antes dos 65 anos?
Sim, pelas regras de transição se você já contribuía antes de 2019. A mais comum é a regra dos pontos (idade + tempo = 102 para homens, 92 para mulheres em 2025). Também é possível acumular patrimônio suficiente para "aposentadoria privada" antes.
🌎 Comparação Internacional: Aposentadoria no Mundo
Como o sistema brasileiro se compara a outros países?
| País | Idade de Aposentadoria | Sistema | Taxa de Reposição* |
|---|---|---|---|
| 🇧🇷 Brasil | 65H / 62M | INSS + Previdência Privada | ~70% |
| 🇺🇸 EUA | 67 anos | Social Security + 401(k) | ~40% |
| 🇩🇪 Alemanha | 67 anos | Sistema de repartição | ~48% |
| 🇵🇹 Portugal | 66a 7m | Segurança Social | ~74% |
| 🇨🇱 Chile | 65H / 60M | Capitalização (AFPs) | ~30-40% |
| 🇯🇵 Japão | 65 anos | Sistema misto | ~35% |
*Taxa de reposição: percentual da última renda que a aposentadoria representa. Fonte: OCDE 2024
💡 O que podemos aprender
Países como EUA e Chile, com taxas de reposição mais baixas, têm populações mais dependentes de poupança privada. O Brasil tem taxa relativamente alta, mas o teto do INSS limita o benefício para rendas maiores. A combinação INSS + previdência privada é essencial para quem ganha acima de R$ 8.000/mês.
📉 O Impacto da Inflação na Aposentadoria
A inflação é o inimigo silencioso do aposentado. Veja como ela afeta seu poder de compra ao longo do tempo:
| Anos | Inflação 4,5% a.a. | Inflação 6% a.a. | Inflação 8% a.a. |
|---|---|---|---|
| Hoje | R$ 10.000 | R$ 10.000 | R$ 10.000 |
| 10 anos | R$ 6.439 | R$ 5.584 | R$ 4.632 |
| 20 anos | R$ 4.146 | R$ 3.118 | R$ 2.145 |
| 30 anos | R$ 2.670 | R$ 1.741 | R$ 994 |
Tabela mostra o poder de compra de R$ 10.000 hoje ao longo do tempo
💡 Como se proteger da inflação
- Tesouro IPCA+: Rendimento atrelado à inflação + taxa fixa
- Fundos Imobiliários: Aluguéis tendem a acompanhar inflação
- Ações de setores essenciais: Empresas repassam inflação aos preços
- Diversificação internacional: Proteção contra desvalorização do Real
🎓 Dicas de Especialistas para Aposentadoria
Comece Agora, Mesmo que Pouco
R$ 200/mês aos 25 anos superam R$ 1.000/mês aos 45 anos. O tempo é seu maior aliado. Não espere ter "mais dinheiro" — comece com o que tem.
Automatize Seus Aportes
Configure débito automático para investimentos logo após receber o salário. O que você não vê, não gasta. Trate investimento como uma despesa fixa.
Rebalanceie Anualmente
Revise sua carteira uma vez por ano. Quando jovem, mais risco é aceitável. Conforme se aproxima da aposentadoria, migre para investimentos mais conservadores.
Use Aumentos para Poupar Mais
Quando receber aumento, destine pelo menos metade para investimentos. Evite inflação do estilo de vida — seu eu do futuro agradece.
Planeje Custos de Saúde
Reserve 15-20% a mais do que imagina para saúde na terceira idade. Planos de saúde ficam exponencialmente mais caros e procedimentos aumentam.
Consulte um Especialista
Um planejador financeiro certificado (CFP) pode otimizar sua estratégia tributária e identificar oportunidades que você não vê sozinho.
💬 Perguntas Frequentes
PGBL permite deduzir até 12% da renda bruta tributável no IR — ideal para declaração completa. Na retirada, paga imposto sobre todo o valor. VGBL não oferece dedução, mas na retirada paga imposto apenas sobre rendimentos. Ideal para declaração simplificada ou quem já atingiu o limite de 12%.
A regra dos pontos soma sua idade + tempo de contribuição. Em 2025, são necessários 102 pontos para homens (mínimo 35 anos de contribuição) e 92 pontos para mulheres (mínimo 30 anos). A pontuação aumenta 1 ponto por ano até atingir 105 (homens, em 2028) e 100 (mulheres, em 2033).
O Tesouro Renda+ é um título público criado especificamente para aposentadoria. Você escolhe uma data de conversão (quando quer começar a receber) e acumula até lá. A partir da data escolhida, recebe uma renda mensal por 20 anos. O rendimento é IPCA + taxa fixa, garantindo proteção contra inflação.
Sim, como contribuinte facultativo. Existem três faixas: 5% do salário mínimo (dona de casa baixa renda), 11% do mínimo (contribuição simplificada), ou 20% sobre valor entre mínimo e teto (para melhor aposentadoria). Contribuir mantém sua qualidade de segurado e conta tempo para aposentadoria.
Tabela Regressiva: Alíquota diminui com o tempo — de 35% (até 2 anos) a 10% (acima de 10 anos). Ideal para longo prazo. Tabela Progressiva: Segue alíquotas normais do IR (0% a 27,5%). Melhor se você terá renda baixa na aposentadoria ou fará resgates pequenos e frequentes.
Acesse o aplicativo ou site Meu INSS (gov.br/meuinss) e faça login com sua conta gov.br. Clique em "Simular Aposentadoria". O sistema mostrará seu tempo de contribuição registrado, as regras disponíveis, quanto tempo falta para cada uma, e uma estimativa do valor do benefício.
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege até R$ 250.000 por CPF por instituição em caso de quebra do banco. Cobre CDB, LCI, LCA, LC e Poupança. Não cobre fundos de investimento, ações ou Tesouro Direto (que é garantido pelo governo federal). Limite de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Fundos Imobiliários (FIIs) investem em imóveis e distribuem pelo menos 95% dos rendimentos aos cotistas, geralmente mensalmente. Os dividendos são isentos de IR para pessoa física. Dividend yield médio de 8-12% ao ano oferece renda passiva consistente. Diversifique entre FIIs de tijolo, papel e fundos de fundos.
Informações financeiras verificadas com fontes oficiais IBGE, INSS, ANBIMA e Banco Central
Esta calculadora utiliza dados do IBGE (patrimônio das famílias 2024), INSS (regras e valores 2025) e ANBIMA (Raio X do Investidor 2024) — as fontes mais confiáveis para estatísticas de aposentadoria no Brasil.
Última atualização: 15 de fevereiro de 2026