Calculadora de Fundo de Emergência
Descubra exatamente quanto você precisa guardar no seu fundo de emergência com nossa calculadora gratuita. Seja você iniciante ou revisando sua reserva financeira, esta ferramenta ajuda a calcular seu objetivo de poupança de 3 a 6 meses baseado nas suas despesas reais e situação pessoal. Apenas 44% dos brasileiros possuem uma reserva de emergência — use esta calculadora para proteger seu futuro financeiro.
Quanto devo ter no meu fundo de emergência?
Especialistas financeiros recomendam guardar 3 a 6 meses de despesas essenciais na sua reserva de emergência. O valor exato depende da sua situação pessoal:
- 3 meses: Emprego estável, renda dupla no lar, sem dependentes
- 6 meses: Renda única, proprietário de imóvel, filhos, emprego com estabilidade média
- 12+ meses: Autônomo, freelancer, setor volátil, único provedor da família
📍 Marcos de poupança
🏠 Moradia
⚡ Contas
🍎 Alimentação
🚗 Transporte
🏥 Saúde & Seguros
💳 Dívidas
👨👩👧 Família
📊 Distribuição das despesas mensais
Nossa recomendação
O Tesouro Selic é a melhor opção para reserva de emergência: alta segurança (garantido pelo governo), boa rentabilidade e liquidez D+1. O CDB com liquidez diária é uma alternativa equivalente, desde que o banco seja sólido e o valor esteja dentro do limite do FGC (R$ 250 mil).
🛡️ Garantia FGC
O Fundo Garantidor de Crédito (FGC) garante depósitos e investimentos em instituições financeiras até R$ 250.000 por CPF por instituição. O Tesouro Direto é garantido pelo Tesouro Nacional.
📖 Como usar esta calculadora de fundo de emergência
Montar um fundo de emergência é um dos passos mais importantes para sua segurança financeira. Siga estes passos para calcular seu objetivo de poupança personalizado.
Calcule suas despesas mensais essenciais
Some suas contas inegociáveis: moradia, energia, água, alimentação, seguros, parcelas mínimas de dívidas, transporte. Não inclua gastos discricionários como lazer ou streaming.
Avalie seus fatores de risco
Seu objetivo deve ser maior se você é autônomo, tem renda instável, é o único provedor da família, ou trabalha em um setor volátil.
Determine seu número de meses alvo
A maioria dos especialistas recomenda de 3 a 6 meses de despesas. Use 3 meses como objetivo mínimo, 6 meses como meta sólida, e 12+ meses se você tiver fatores de risco significativos.
Crie seu cronograma de poupança
Use a aba "Prazo de Poupança" para calcular quando atingirá seu objetivo. Mesmo R$ 200-400 por mês se acumulam significativamente ao longo do tempo.
💡 Dica: Comece pequeno, depois construa
Se poupar 3 a 6 meses de despesas parece impossível, comece com uma mini reserva de emergência de R$ 1.000. Isso cobre a maioria das pequenas emergências e evita que elas se transformem em dívidas.
🔍 Perguntas frequentes sobre reserva de emergência
Quanto devo ter no meu fundo de emergência?
Especialistas financeiros recomendam guardar 3 a 6 meses de despesas essenciais na sua reserva de emergência. Para alguém com R$ 5.000 de despesas mensais, isso representa de R$ 15.000 a R$ 30.000. Autônomos e pessoas em setores instáveis devem mirar 6 a 12 meses.
O que é a regra 3-6-12 para reserva de emergência?
A regra 3-6-12 fornece recomendações baseadas na sua situação: 3 meses se você tem renda dupla e emprego estável; 6 meses para famílias com financiamento imobiliário; 12+ meses para autônomos ou setores voláteis.
R$ 30.000 é suficiente para um fundo de emergência?
Depende das suas despesas mensais. Se suas despesas essenciais são R$ 5.000 ou menos por mês, R$ 30.000 cobre 6 meses e atinge a recomendação ideal. A chave é calcular baseado nas suas despesas reais, não em um número redondo.
Onde guardar meu fundo de emergência?
Priorize investimentos de baixo risco e alta liquidez. O Tesouro Selic é a opção mais segura (garantido pelo governo, ~14,25% ao ano em 2025). CDBs com liquidez diária de 100% do CDI são alternativas equivalentes. A poupança rende menos, mas tem liquidez imediata.
Devo pagar dívidas ou montar a reserva de emergência primeiro?
Abordagem recomendada: Primeiro, monte uma mini reserva de emergência de R$ 1.000. Depois, concentre-se em pagar dívidas com juros altos (cartão de crédito, cheque especial). Sem reserva de emergência, despesas inesperadas frequentemente viram novas dívidas.
Quanto rende o Tesouro Selic em 2025?
Em 2025, com a taxa Selic em 14,25% ao ano, o Tesouro Selic rende aproximadamente isso menos impostos. Um investimento de R$ 30.000 por 12 meses renderia cerca de R$ 3.420 brutos. É a opção mais segura e rentável para reserva de emergência.
🛡️ O que é um fundo de emergência e por que você precisa de um?
Um fundo de emergência (também chamado de reserva de emergência, pé de meia ou colchão financeiro) é uma quantia de dinheiro separada especificamente para choques financeiros inesperados — perda de emprego, emergências médicas, consertos importantes no carro ou na casa. Diferente de poupança regular, este fundo existe unicamente para protegê-lo de se endividar quando a vida traz surpresas.
Os números são claros: a maioria dos brasileiros não está preparada
O que é uma emergência financeira?
✅ Verdadeiras emergências
- Perda de emprego ou redução significativa de renda
- Emergências médicas e despesas inesperadas
- Consertos essenciais do carro (necessário para trabalhar)
- Consertos críticos da casa (encanamento, telhado, aquecedor)
- Emergências familiares que exigem viagem
❌ Isso NÃO é emergência
- Férias ou viagens (planeje e poupe separadamente)
- Presentes de Natal ou compras sazonais
- Novo celular ou eletrônicos
- Shows, festas ou entretenimento
- Melhorias ou reformas na casa
💰 Quanto poupar? A regra 3-6-12 explicada
O valor certo para seu fundo de emergência depende da sua situação única. A regra 3-6-12 fornece um guia baseado no seu nível de risco:
Perfil de risco baixo
- Família com renda dupla
- Emprego estável em setor seguro
- Sem filhos ou dependentes
- Possibilidade de apoio familiar se necessário
- Aluguel (menos custos inesperados)
Perfil de risco médio
- Única ou principal renda da casa
- Proprietário de imóvel (custos de manutenção)
- Filhos ou dependentes
- Estabilidade de emprego média
- Alguns problemas de saúde
Perfil de risco alto
- Autônomo ou freelancer
- Renda variável ou por comissão
- Trabalho em setor volátil/cíclico
- Único provedor da família
- Problemas de saúde significativos
🏦 Onde guardar seu fundo de emergência
O melhor lugar para seu fundo de emergência equilibra acessibilidade (você pode acessar o dinheiro rapidamente) com rendimento (ganhar juros enquanto ele descansa).
Tesouro Selic
- Garantido pelo Governo Federal
- Liquidez D+1 (resgate em 1 dia útil)
- Baixo risco de mercado
- Isento de taxa até R$ 10 mil
- Investimento a partir de R$ 30
CDB Liquidez Diária
- Garantido pelo FGC até R$ 250 mil
- Liquidez D+0 (resgate no mesmo dia)
- Disponível em bancos digitais
- Sem taxa de administração
Fundo DI
- Gestão profissional
- Diversificação
- Liquidez D+0 ou D+1
Poupança
- Rende menos que inflação
- Aniversário mensal (rende só uma vez/mês)
- Perde para outras opções seguras
📈 Como montar seu fundo de emergência: estratégia passo a passo
Montar um fundo de emergência não acontece da noite para o dia, mas com a estratégia certa, você pode fazer progressos consistentes.
Comece com R$ 1.000 (Mini reserva de emergência)
Antes de montar sua reserva completa, junte R$ 1.000 o mais rápido possível. Isso cobre a maioria das pequenas emergências e quebra o ciclo de colocar despesas inesperadas no cartão de crédito.
Calcule seu objetivo real
Use a calculadora detalhada acima para determinar suas despesas mensais essenciais. Multiplique pelo seu número de meses alvo (3, 6 ou 12).
Automatize sua poupança
Configure transferências automáticas da sua conta corrente para seus investimentos, programadas logo após o recebimento do salário. Comece com o que puder — até R$ 100/semana resulta em R$ 5.200/ano.
Turbine com dinheiro extra
Direcione dinheiro "extra" diretamente para seu fundo de emergência: restituição de imposto de renda, 13º salário, bônus do trabalho, dinheiro de aniversário, vendas de itens usados.
Reduza e redirecione
Revise suas assinaturas e gastos recorrentes mensalmente. Cancele serviços não utilizados e redirecione esse dinheiro para poupança.
Prazos reais de poupança
Quanto tempo para montar um fundo de emergência de R$ 30.000 (6 meses de R$ 5.000 de despesas):
⚠️ 7 erros a evitar com seu fundo de emergência
Montar um fundo de emergência é simples, mas estes erros comuns podem atrapalhar seu progresso.
1. Deixar na conta corrente
Dinheiro na conta corrente é muito fácil de gastar em não-emergências. Mantenha seu fundo de emergência em investimentos separados como Tesouro Selic ou CDB.
2. Usar para não-emergências
Uma promoção imperdível ou oportunidade de viagem NÃO são emergências. Defina o que constitui uma emergência antes de precisar do dinheiro.
3. Investir em renda variável
Ações, fundos de ações e criptomoedas são muito voláteis para reserva de emergência. Uma queda no mercado frequentemente coincide com perdas de emprego.
4. Escolher um valor arbitrário
Calcule baseado nas suas despesas mensais reais × meses alvo. O valor varia de acordo com sua situação.
5. Esquecer de atualizar
Suas despesas mudam ao longo do tempo. Reavalie seu objetivo anualmente, especialmente após mudanças de vida importantes.
6. Não repor após uso
Quando você usa seu fundo de emergência, faça da reposição uma prioridade máxima imediatamente.
7. Esperar o "momento perfeito" para começar
Nunca há momento perfeito. Comece com o que puder — mesmo R$ 50/semana. O hábito importa mais que o valor inicial.
📊 A Regra 50/30/20 e seu fundo de emergência
A regra 50/30/20 é um método de orçamento popular que ajuda a equilibrar gastos, poupança e pagamento de dívidas. Veja como ela se conecta com seu fundo de emergência:
Necessidades
Despesas essenciais: moradia, alimentação, transporte, contas, seguros, parcelas mínimas de dívidas.
Desejos
Gastos discricionários: entretenimento, restaurantes, streaming, compras, viagens.
Poupança/Dívidas
Poupança de emergência, investimentos, pagamento extra de dívidas, aposentadoria.
📝 Exemplo prático com renda de R$ 8.000/mês
👨👩👧👦 Fundo de emergência para diferentes fases da vida
Seu objetivo de reserva de emergência deve evoluir conforme sua vida muda. Veja as recomendações por fase:
Jovem adulto (18-25 anos)
Objetivo: 3 meses de despesas
- Geralmente tem menos responsabilidades
- Pode morar com família se necessário
- Priorize eliminar dívidas estudantis
- Meta: R$ 3.000 a R$ 6.000
Carreira inicial (25-35 anos)
Objetivo: 3-6 meses de despesas
- Construindo carreira e renda
- Pode ter financiamento/aluguel próprio
- Momento de criar hábito de poupança
- Meta: R$ 10.000 a R$ 30.000
Família estabelecida (35-50 anos)
Objetivo: 6-9 meses de despesas
- Mais responsabilidades (filhos, casa)
- Geralmente maior renda, mas mais gastos
- Custos de saúde podem aumentar
- Meta: R$ 30.000 a R$ 70.000
Pré-aposentadoria (50+ anos)
Objetivo: 9-12 meses de despesas
- Recolocação mais demorada se perder emprego
- Custos de saúde mais elevados
- Proteger poupança de aposentadoria
- Meta: R$ 50.000 a R$ 100.000+
🌍 Reserva de emergência: Brasil vs Portugal
Embora os princípios sejam os mesmos, existem diferenças importantes entre os dois países:
Brasil
Portugal
🧠 A psicologia por trás do fundo de emergência
Ter uma reserva de emergência não é apenas uma decisão financeira inteligente — ela também afeta profundamente seu bem-estar mental e emocional.
💆 Redução do estresse financeiro
Estudos mostram que pessoas com reserva de emergência reportam 60% menos ansiedade financeira. Saber que você pode lidar com imprevistos sem entrar em dívida proporciona paz de espírito inestimável.
🎯 Melhores decisões de carreira
Com uma reserva sólida, você pode tomar decisões de carreira baseadas em crescimento, não em desespero. Isso inclui negociar salários melhores, sair de empregos tóxicos, ou investir em qualificação.
💪 Senso de controle
Construir uma reserva de emergência reforça a sensação de controle sobre sua vida financeira. Cada depósito é uma vitória que constrói confiança e disciplina.
🛡️ Proteção de relacionamentos
Problemas financeiros são uma das principais causas de conflitos em relacionamentos. Uma reserva de emergência reduz tensões e permite decisões conjuntas mais tranquilas.
💡 Dica: Nomeie seu fundo de emergência
Pesquisas mostram que dar um nome pessoal ao seu fundo ("Minha Liberdade", "Colchão de Segurança", "Projeto Tranquilidade") aumenta a probabilidade de você continuar contribuindo. Algumas plataformas permitem renomear seus investimentos — aproveite!
Esta calculadora de fundo de emergência utiliza recomendações padrão da indústria de finanças pessoais. O framework de 3-6-12 meses é consistente com orientações do Banco Central do Brasil, ANBIMA, e melhores práticas de planejamento financeiro. As estatísticas provêm de pesquisas da CNI, IBOPE e ANBIMA de 2024.
Última revisão e atualização: 15 de fevereiro de 2026
❓ Perguntas frequentes
Seu objetivo é baseado em despesas, não em idade. Porém: 18-25 anos: Mire 3 meses. 25-40 anos: Alvo de 6 meses (mais responsabilidades). 40+ anos: Considere 9-12 meses pois recolocação profissional pode demorar mais.
Depende de como vocês gerenciam as finanças. Se têm finanças conjuntas, um fundo único cobrindo despesas do lar faz sentido. O importante é clareza: ambos devem saber o total da reserva de emergência disponível.
Não. Seu fundo de emergência é um seguro, não uma conta poupança para objetivos. Crie fundos separados para compras grandes planejadas (viagens, carro novo, reforma).
Comece com o que puder, mesmo R$ 20-50 por semana. Revise seus gastos para encontrar coisas para cortar: assinaturas não usadas, serviços premium desnecessários. Cada real poupado é um real que você não precisará pegar emprestado.
Para a maioria das pessoas, 6-12 meses é suficiente. Mais de 12 meses em aplicações de baixo risco significa que você pode estar perdendo rendimentos melhores. Exceções: Próximo da aposentadoria, carreira muito especializada, ou problemas de saúde significativos.
Sim, sua reserva de emergência principal deve estar em investimentos de alta liquidez como Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária. Emergências não esperam o mercado se recuperar. Não conte imóveis, ações ou previdência como parte da sua reserva de emergência.
Revise seu objetivo pelo menos uma vez por ano, ou após mudanças de vida importantes: novo emprego, casamento, divórcio, nascimento de filho, compra de imóvel. A inflação por si só significa que suas despesas aumentam de 4-6% ao ano.
Sim! Em 2025, o Tesouro Selic rende cerca de 14,25% ao ano, enquanto a poupança rende apenas ~7,65%. Isso significa que R$ 30.000 renderiam ~R$ 4.275 no Tesouro vs ~R$ 2.295 na poupança — uma diferença de quase R$ 2.000 por ano.
🧮 Calculadoras financeiras relacionadas
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📚 Fontes e referências
- Banco Central do Brasil. "Taxas de juros - Taxa Selic." BCB, 2025.
- CNI/IBOPE. "Pesquisa sobre hábitos de poupança dos brasileiros 2024." Confederação Nacional da Indústria, 2024.
- ANBIMA. "Raio X do Investidor Brasileiro 2024." Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais, 2024.
- Tesouro Nacional. "Tesouro Direto - Guia do Investidor." Tesouro Direto, 2025.
- Fundo Garantidor de Créditos (FGC). "Conheça a garantia do FGC." FGC, 2024.
- Banco de Portugal. "Regime de Garantia de Depósitos." Banco de Portugal, 2024.
- Warren, Elizabeth e Tyagi, Amelia Warren. "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan." 2005.