Calculadora de Juros Compostos
Calcula com a Calculadora de Juros Compostos como cresce o seu patrimonio gracias ao efecto do juros compostos. Visualiza como evolucionan o seu investimento inicial y os seus reforcos mensais a lo largo de os anos. Compara taxas de juro, utiliza a regla do 72 y planifica o seu estrategia de poupanca a largo prazo.
O que e o Juros Compostos?
Os juros compostos significam "juros sobre juros" – o aliado mais poderoso para construir patrimonio a longo prazo. Quando nao levanta os seus rendimentos e os reinveste, esses juros tambem geram juros. Assim o seu capital cresce exponencialmente em vez de linearmente.
- Formula: Kn = K0 × (1 + p/100)n (Capital final = Capital inicial × Factor de juroAnos)
- Efecto: Cuanto mais largo sea o prazo de investimento, mais potente e o efecto do juros compostos
- Clave: Empezar pronto y reinvestir os rendimentos (productos de acumulación)
📋 Referencia Rapida da Regra dos 72
📈 Como Funcionam os Juros Compostos?
O efeito dos juros compostos e o principio mais importante para construir patrimonio a longo prazo. Ao contrario dos juros simples, onde so se pagam juros sobre o capital inicial, com os juros compostos tambem se pagam juros sobre os juros ja acumulados. Isto produz um crescimento exponencial do seu patrimonio.
🔄 O Ciclo dos Juros Compostos
- Ano 1: Investe 10.000€ ao 5% → recebe 500€ de juros
- Ano 2: Tem 10.500€ → recebe 525€ de juros (25€ a mais!)
- Ano 3: Tem 11.025€ → recebe 551,25€ de juros
- ... e assim o seu capital cresce cada vez mais rapido!
Os Tres Fatores do Crescimento
Capital Inicial
Quanto mais investir no inicio, maior sera a base para o efeito dos juros compostos. Mesmo pequenas quantias acumulam-se com os anos.
Taxa de Juro
Pequenas diferencas na taxa de juro tem grandes consequencias a longo prazo. Um 7% em vez de 5% significa quase o dobro apos 30 anos.
Prazo de Investimento
O tempo e o seu melhor aliado. Quanto mais tempo investir, mais potente sera o efeito dos juros compostos. Vale a pena comecar cedo!
Frequencia de Capitalizacao em Comparacao
Quanto mais frequentemente se calculam e reinvestem os juros, maior e o efeito. Com a mesma taxa nominal, obtem-se uma TAE diferente:
| Frequencia de Capitalizacao | Frequencia/Ano | 10.000 euros a 5% apos 10 anos | Taxa Efetiva (TAE) |
|---|---|---|---|
| Anual | 1x | 16.288,95€ | 5,00% |
| Semestral | 2x | 16.386,16€ | 5,06% |
| Trimestral | 4x | 16.436,19€ | 5,09% |
| Mensal | 12x | 16.470,09€ | 5,12% |
| Diario | 365x | 16.486,65€ | 5,13% |
| Continuo | ∞ | 16.487,21€ | 5,13% |
🧮 A Formula dos Juros Compostos Explicada
A base matematica dos juros compostos e a formula dos juros compostos. Permite calcular com precisao o capital final apos um determinado prazo de investimento.
Formula Basica dos Juros Compostos
Kn = Capital Final apos n anos
K0 = Capital Inicial
p = Taxa de juro em percentagem
n = Numero de anos
Formula Avancada com Frequencia de Capitalizacao
r = Tipo de juro nominal como decimal (ej. 0,05 para 5%)
m = Numero de periodos de capitalizacao por ano
t = Prazo de investimento em anos
Formula com Reforcos Periodicos
PMT = Reforco periodico por periodo
Exemplo de Calculo Passo a Passo
📝 Exemplo: 10.000 euros a 6% durante 20 anos
Dados: K0 = 10.000€, p = 6%, n = 20 anos
Formula: Kn = 10.000€ × (1 + 6/100)20
Calculo: Kn = 10.000€ × 1,0620 = 10.000€ × 3,2071
Resultado: Kn = 32.071,35€
O seu capital mais que triplicou! Os juros ganhos sao 22.071,35 euros.
Formula da TAE (Taxa Anual Efetiva)
A TAE (Taxa Anual Efetiva) mostra o rendimento real anual tendo em conta os juros compostos.
📊 Juros Simples vs. Juros Compostos
A diferenca entre juros simples e juros compostos pode parecer pequena ao inicio, mas torna-se enorme a longo prazo. Com juros simples recebe o mesmo valor cada ano, com juros compostos o rendimento cresce cada ano.
📉 Juros Simples
- Formula: Z = K0 × p × t / 100
- Juros apenas sobre o capital inicial
- Crescimento linear
- Tipico de: Emprestimos de curto prazo
📈 Juros Compostos
- Formula: Kn = K0 × (1 + p/100)n
- Juros sobre capital + juros acumulados
- Crescimento exponencial
- Tipico de: Investimentos de longo prazo, fundos
Comparacao a 30 Anos: 10.000 euros a 7%
| Ano | Juros Simples | Juros Compostos | Diferenca |
|---|---|---|---|
| 0 | 10.000€ | 10.000€ | 0€ |
| 5 | 13.500€ | 14.026€ | +526€ |
| 10 | 17.000€ | 19.672€ | +2.672€ |
| 15 | 20.500€ | 27.590€ | +7.090€ |
| 20 | 24.000€ | 38.697€ | +14.697€ |
| 25 | 27.500€ | 54.274€ | +26.774€ |
| 30 | 31.000€ | 76.123€ | +45.123€ |
⏱️ La Regra dos 72: Verdopplungszeit schnell berechnen
A regra dos 72 e uma formula simples para estimar quanto tempo demorara o seu capital a duplicar a uma determinada taxa de juro. Simplesmente divida 72 pela taxa de juro.
La Regra dos 72 Formeln
📝 Ejemplos da Regra dos 72
- A 6% de juro: 72 ÷ 6 = 12 anos para duplicar
- A 8% de juro: 72 ÷ 8 = 9 anos para duplicar
- A 2% de juro (deposito): 72 ÷ 2 = 36 anos para duplicar
- Duplicar em 10 anos: 72 ÷ 10 = 7,2% de taxa necessaria
Regra dos 72: Estimativa vs. Calculo Exato
| Taxa de Juro | Regra dos 72 (Estimativa) | Calculo Exato | Desviación |
|---|---|---|---|
| 2% | 36,0 anos | 35,0 anos | +2,9% |
| 4% | 18,0 anos | 17,7 anos | +1,7% |
| 6% | 12,0 anos | 11,9 anos | +0,8% |
| 8% | 9,0 anos | 9,0 anos | 0,0% |
| 10% | 7,2 anos | 7,3 anos | -1,4% |
| 12% | 6,0 anos | 6,1 anos | -1,6% |
💡 Dados Interessantes sobre a Regra dos 72
- A regra e mais precisa a volta de 8%
- Foi mencionada pela primeira vez em 1494 por Luca Pacioli
- Alternativas: Regra dos 69 (mais precisa matematicamente) e regra dos 70
- Tambem funciona ao contrario para a inflacao: a 3% de inflacao, o poder de compra reduz-se a metade em cerca de 24 anos
Regras Relacionadas
- Regra dos 114: Tempo para triplicar (114 ÷ Tipo de juro)
- Regra dos 144: Tempo para quadruplicar (144 ÷ Tipo de juro)
💵 Taxas de Juro Atuais em Portugal (Dezembro 2025)
A taxa de juro e decisiva para o efeito dos juros compostos. Aqui tem uma visao geral das taxas atuais de diferentes formas de investimento em Portugal:
Depositos e Contas Poupanca
| Tipo de Produto | TAE | Exemplos de Entidades |
|---|---|---|
| Conta Remunerada (Promocao) | 2,5 - 3,1% p.a. | MyInvestor, Openbank |
| Conta Remunerada (Normal) | 1,5 - 2,3% p.a. | Trade Republic, Revolut |
| Deposito a prazo 12 meses | 2,3 - 2,9% p.a. | Mediolanum, Renault Bank |
| Deposito a prazo 2 anos | 2,5 - 2,9% p.a. | Banca Progetto, Banco Finantia |
| Taxa BCE (Facilidade de Deposito) | 2,0% | Referencia |
Rentabilidades Historicas de Diferentes Investimentos
| Tipo de Produto | Rentabilidade Historica (p.a.) | Prazo | Risco |
|---|---|---|---|
| MSCI World (ETF) | ~9,7% (em EUR) | 1975-2024 | Medio-Alto |
| PSI 20 (com dividendos) | ~8% | 1992-2024 | Alto |
| S&P 500 | ~10-11% | Longo prazo | Medio-Alto |
| Obrigacoes do Tesouro | ~2-4% | Longo prazo | Baixo |
| Inflación (Portugal) | ~2,4% (actual) | Nov 2025 | - |
💡 Dica Pratica
Los expertos recomiendan usar um 6-7% de rendimento después de inflación para proyecciones a largo prazo com fundos indexados. Es mais conservador que os datos históricos, mas mais realista para o futuro.
🚀 O Poder de Comecar Cedo
A maior vantagem ao investir e o tempo. Quanto mais cedo comecar, mais beneficiara do efeito dos juros compostos. Mesmo pequenas quantias podem converter-se num patrimonio consideravel ao longo de decadas.
Caso Pratico: Ana (25 anos) vs. Paulo (35 anos)
👩 Ana comeca aos 25 anos
- Reforco Mensal: 200€
- Capital inicial: 0€
- Taxa de juro: 7% p.a.
- Periodo de poupanca: 40 anos (ate aos 65)
- Total investido: 96.000€
- Capital Final: 524.899€
👨 Paulo comeca aos 35 anos
- Reforco Mensal: 400€ (o dobro!)
- Capital inicial: 0€
- Taxa de juro: 7% p.a.
- Periodo de poupanca: 30 anos (ate aos 65)
- Total investido: 144.000€
- Capital Final: 487.396€
Custo de Esperar: O que 10 anos de atraso significam
| Atraso | Capital Final aos 65 (com 200 euros/mes, 7%) | Perda por Esperar |
|---|---|---|
| Comecar aos 25 | 524.899€ | - |
| Comecar aos 30 | 365.991€ | -158.908€ |
| Comecar aos 35 | 254.220€ | -270.679€ |
| Comecar aos 40 | 175.383€ | -349.516€ |
| Comecar aos 45 | 119.767€ | -405.132€ |
⚠️ Conclusao Importante
Cada ano que espera pode custar dezenas de milhares de euros em juros compostos. O melhor momento para comecar foi ha 20 anos. O segundo melhor momento e hoje!
🌍 Os Juros Compostos na Pratica
Onde os Juros Compostos Trabalham A SEU FAVOR
Planos de Poupanca em ETF
Os fundos de acumulacao reinvestem automaticamente os dividendos, maximizando o efeito dos juros compostos.
Depositos a Prazo
Sem levantamentos, os juros geram mais juros ano apos ano.
PPR e Fundos de Pensoes
A poupanca para a reforma a longo prazo beneficia especialmente dos juros compostos.
Onde os Juros Compostos Trabalham CONTRA SI
⚠️ Dividas com Juros Compostos
A mesma forca que faz crescer o seu patrimonio pode fazer explodir as suas dividas:
- Cartoes de credito revolving: Frequentemente 20-25% de juro – a sua divida duplica em 3-4 anos!
- Creditos rapidos: TAEG que pode superar os 100%
- Emprestimos pessoais: Quanto mais longo o prazo, mais juros compostos paga
📝 Exemplo: 5.000 euros de divida no cartao a 22% TAEG
Se so paga o minimo e a divida nunca se liquida completamente:
- Apos 5 anos: 8.812 euros de divida (+76%)
- Apos 10 anos: 15.529 euros de divida (+211%)
Conclusao: Liquide sempre as dividas caras antes de investir!
Construcao de Patrimonio com Plano de Poupanca
| Reforco/Mes | Apos 10 anos (7%) | Apos 20 anos (7%) | Apos 30 anos (7%) |
|---|---|---|---|
| 50€ | 8.653€ | 26.047€ | 60.999€ |
| 100€ | 17.307€ | 52.093€ | 121.997€ |
| 200€ | 34.614€ | 104.186€ | 243.994€ |
| 500€ | 86.535€ | 260.464€ | 609.985€ |
| 1.000€ | 173.070€ | 520.929€ | 1.219.971€ |
📋 Fiscalidade dos Juros Compostos em Portugal
Em Portugal, os rendimentos de capitais sao tributados a taxa liberatoria de 28%. Isto afeta juros, dividendos e mais-valias.
🇵🇹 Tributacao de Rendimentos de Capitais (2025)
- Ate 6.000 euros: 19%
- De 6.000 a 50.000 euros: 21%
- De 50.000 a 200.000 euros: 23%
- De 200.000 a 300.000 euros: 27%
- Mais de 300.000 euros: 30%
Retencao na Fonte
Em Portugal, aplica-se uma taxa liberatoria de 28% sobre os rendimentos de capitais. Esta taxa e retida na fonte.
| Tipo de Contribuinte | Retencao na Fonte (2025) |
|---|---|
| Pessoa singular | Taxa 28% |
| Tributacao conjunta | Taxa 28% |
💡 Dicas Fiscais
- Fundos de investimento: As transferencias entre fundos nao tributam ate ao resgate final
- Fundos de acumulacao: Nao geram dividendos, o que difere a tributacao
- PPR: Deducao ate 20% das entregas (maximo 400 euros), com beneficios fiscais no resgate
- Seguros de capitalizacao: Podem ter beneficios fiscais conforme o prazo
Fiscalidade dos ETF de Acumulacao
Os fundos de acumulacao nao distribuem rendimentos, pelo que a tributacao e diferida ate ao resgate.
- A mais-valia e tributada a 28% no momento do resgate
- As transferencias entre fundos de investimento estao isentas de tributacao
- So tributa quando vende ou resgata o seu investimento
💡 8 Dicas para Maximizar os Juros Compostos
Comece o mais cedo possivel
O tempo e o fator mais poderoso. Investir pequenas quantias aos 20 anos e melhor que grandes quantias aos 40.
Automatiza os seus reforcos
Configure uma transferencia automatica ou um plano de poupanca periodico. O que se desconta automaticamente, nao se gasta.
Escolha produtos de acumulacao
Os fundos e ETFs de acumulacao reinvestem automaticamente os dividendos – perfeito para os juros compostos.
Evite comissoes elevadas
Atencao a TER (Taxa de Encargos Correntes) baixa nos ETFs. 0,5% menos de comissoes significam milhares de euros a mais em 30 anos.
Aproveite os beneficios fiscais
Em Portugal, as transferencias entre fundos de investimento nao tributam. Aproveite esta vantagem para rebalancear sem custo fiscal.
Aumente os seus reforcos regularmente
Com cada aumento de salario, incremente tambem o seu reforco. Mal o notara e construira patrimonio mais rapido.
Nao levante prematuramente
Cada levantamento interrompe o efeito dos juros compostos. Mantenha um fundo de emergencia separado para nao tocar nos seus investimentos.
Liquide primeiro as dividas caras
Os juros compostos tambem atuam contra si. Um cartao revolving a 22% custa mais do que rendem os fundos a 7%.
⚠️ Erros Comuns ao Investir
Esperar para comecar a poupar
"Comeco quando ganhar mais" – este pensamento custa-lhe centenas de milhares de euros em juros compostos.
Deixar o dinheiro na conta a ordem
Com 0% de juro e 2-3% de inflacao, o seu dinheiro perde valor cada ano. Sao juros compostos negativo!
Investir demasiado conservador
Um deposito a 2% nao supera a inflacao a longo prazo. Para construir patrimonio real precisa de rendimento.
Esperar pelo momento perfeito
"Time in the market beats timing the market." Investir regularmente (DCA) e mais importante que o timing perfeito.
Vender em correcoes de mercado
As vendas em panico quando descem as cotacoes destroem o efeito dos juros compostos. A longo prazo os mercados sempre recuperam.
Ignorar comissoes elevadas
Um 1% a mais de comissoes significa 25% menos de capital final apos 30 anos de investimento. As comissoes devoram o rendimento!
❓ Perguntas Frequentes
Quanto valem 10.000 euros em 10 anos?
Com 7% (rendimento tipico de fundos indexados) 10.000 euros crescem em 10 anos ate cerca de 19.672 euros. A 3% (deposito) ate 13.439 euros. A diferenca de 4% de rendimento significa mais de 6.000 euros!
Que taxa de juro e boa para investir?
Depende do tipo de produto: Depositos: 1-2% TANB (2025). Fundos indexados: 6-8% a longo prazo. Para construir patrimonio a longo prazo deveria aspirar a pelo menos 5-6%.
Como funciona a Regra dos 72?
Divida 72 pela taxa de juro para obter o tempo de duplicacao. Exemplo: 72 / 6% = 12 anos. A 8% sao apenas 9 anos. A regra e mais precisa com taxas a volta de 8%.
Os juros sao calculados mensal ou anualmente?
Depende do produto. A maioria dos bancos calcula anualmente. Nos ETFs, os rendimentos sao considerados conforme o intervalo de distribuicao (mensal, trimestral, anual) ou na venda.
📋 Perguntas Frequentes sobre os Juros Compostos
Os juros simples calculam-se apenas sobre o capital original. Com 10.000 euros a 5% recebe 500 euros cada ano, sempre igual. Os juros compostos tambem geram juros sobre os juros ja acumulados. No segundo ano calculam-se sobre 10.500 euros (525 euros de juros), no terceiro sobre 11.025 euros, etc. A longo prazo a diferenca e enorme.
Sim, mas requer tempo e disciplina. Com 200 euros mensais a 7% tera mais de 500.000 euros apos 40 anos. A chave e: comecar cedo, investir regularmente e reinvestir os ganhos. Warren Buffett ganhou 99% da sua fortuna depois dos 50 anos – gracas aos juros compostos.
A inflacao reduz o rendimento real. Se obtem 7% de rendimento e a inflacao e de 2%, o seu rendimento real e aproximadamente 5%. Continua positivo. Mas com um deposito a 2% e uma inflacao de 2%, o seu patrimonio real nao cresce! Por isso e importante procurar rendimentos acima da inflacao.
Estatisticamente, um investimento unico costuma render mais porque o dinheiro trabalha mais tempo. Mas os reforcos periodicos tem vantagens: aproveita a media de custos (DCA), nao precisa de escolher o momento perfeito e desenvolve disciplina. O ideal e combinar ambos: investimento unico com capital disponivel mais reforcos periodicos.
Como regra geral: minimo 10-20% do seu salario liquido. Os jovens sem grandes responsabilidades devem tentar poupar mais. A regra 50-30-20 e um bom comeco: 50% despesas fixas, 30% lazer, 20% poupanca e investimento.
Num deposito, os juros sao creditados fixos cada ano. Nos ETFs, os juros compostos funcionam mediante a valorizacao e os dividendos reinvestidos. Em ETFs de acumulacao, os dividendos sao reinvestidos automaticamente. O rendimento flutua, mas a longo prazo e significativamente maior.
Em Excel use a formula: =Capital*(1+Taxa/100)^Anos. Exemplo: =10000*(1+7/100)^20 da 38.697 euros. Para reforcos periodicos use =VF(Taxa;Periodos;-Reforco;-Capital).
Um fundo de acumulacao nao distribui dividendos, mas reinveste-os automaticamente no fundo. E ideal para os juros compostos porque nao precisa de fazer nada. Pelo contrario, um fundo de distribuicao paga-lhe os dividendos na conta – e tera de os reinvestir manualmente se quiser aproveitar os juros compostos.
Esta calculadora de juros compostos e guia foi elaborada com rigor e baseia-se nas formulas padrao de matematica financeira. Os dados atuais de taxas de juro provem do Banco de Portugal, BCE e portais financeiros de referencia. Os calculos nao incluem impostos, comissoes nem inflacao, salvo indicacao em contrario.
Ultima atualizacao: 15 de February de 2026
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