Calculadora de Orçamento
Crie o seu orçamento mensal com a nossa calculadora gratuita. Utilize o método comprovado da regra 50-30-20 para distribuir o seu rendimento entre necessidades, desejos e poupança. Acompanhe as suas despesas por categoria, calcule a sua taxa de esforço e defina objetivos de poupança realistas. Quer esteja a criar o seu primeiro orçamento ou a melhorar um existente, esta ferramenta ajuda-o a controlar as suas finanças e a construir o seu património.
Como devo distribuir o meu rendimento mensal?
O método mais eficaz para fazer um orçamento é a regra 50-30-20: Destine 50% do seu rendimento líquido às necessidades (renda, contas, alimentação, seguros), 30% aos desejos (lazer, restaurantes, entretenimento) e 20% à poupança e pagamento de dívidas. Este método oferece flexibilidade enquanto garante a sua segurança financeira.
- 50% Necessidades: Despesas inevitáveis – renda/crédito à habitação, contas, alimentação, transportes, prestações mínimas
- 30% Desejos: Despesas não essenciais para qualidade de vida – restaurantes, entretenimento, subscrições, viagens
- 20% Poupança: Construção de património – fundo de emergência, reforma, amortização antecipada de dívidas, investimentos
🏠 Necessidades (Despesas Fixas)
🎬 Desejos (Despesas Variáveis)
💎 Poupança e Amortização de Dívidas
Prestações Mensais
A sua taxa de esforço é saudável. A maioria dos bancos prefere uma taxa inferior a 35%.
📊 Referência Taxa de Esforço
📖 Como Usar Esta Calculadora de Orçamento
Criar um orçamento não tem de ser complicado. Siga estes passos simples para assumir o controlo das suas finanças com a nossa calculadora de orçamento gratuita:
Comece pelo Separador 50-30-20
Introduza o seu rendimento mensal líquido (o seu salário após deduções). A calculadora mostrará instantaneamente quanto deve destinar a necessidades, desejos e poupança segundo o método comprovado 50-30-20.
Acompanhe as Suas Despesas Reais
Passe ao separador Controlo de Despesas e introduza as suas despesas reais em cada categoria. A calculadora comparará os seus gastos atuais com as percentagens recomendadas e mostrará áreas de melhoria.
Defina Objetivos de Poupança
Use o separador Objetivos de Poupança para calcular quanto tempo precisa para atingir os seus objetivos financeiros, ou determine quanto deve poupar mensalmente para atingir o objetivo num prazo específico.
Verifique a Sua Saúde de Endividamento
O separador Taxa de Esforço calcula a sua taxa – uma métrica chave usada pelos bancos e um indicador importante da sua saúde financeira. Procure uma taxa inferior a 35%.
💡 Dica Pro
Adicione esta página aos favoritos e volte todos os meses para atualizar o seu orçamento. O acompanhamento regular é a chave do sucesso financeiro. As pessoas que fazem orçamentos regularmente poupam em média 20% mais do que quem não faz!
🔍 Perguntas Frequentes sobre Orçamentos
O que é a regra 50-30-20?
A regra 50-30-20 é um conceito de orçamento simples que divide o seu rendimento líquido em três categorias: 50% para necessidades (renda, contas, alimentação, seguros, transportes), 30% para desejos (restaurantes, entretenimento, subscrições, lazer) e 20% para poupança e pagamento de dívidas (fundo de emergência, reforma, investimentos). Este método foi popularizado pela senadora americana Elizabeth Warren no seu livro "All Your Worth" e oferece uma abordagem flexível mas estruturada para gerir o dinheiro.
Quanto devo gastar em habitação?
Os especialistas financeiros recomendam não gastar mais de 33% do rendimento líquido em renda ou prestação do crédito à habitação. Nas grandes cidades como Lisboa ou Porto, esta percentagem pode subir para 35-40%, mas tente não ultrapassar os 33%. Por exemplo, se ganha 1.500 € líquidos, a sua habitação deveria custar idealmente menos de 495 €. Nas cidades mais caras, isto é difícil – terá de ajustar outras categorias.
O que é uma boa taxa de esforço?
Uma taxa de esforço inferior a 35% é considerada saudável segundo as normas portuguesas. A taxa "frontal" (apenas habitação) deve manter-se abaixo dos 28-30%, enquanto a taxa "total" (todas as dívidas) deve estar abaixo dos 35-40%. A maioria dos bancos não aprova créditos se a sua taxa ultrapassar 40%. Uma taxa mais baixa significa mais flexibilidade financeira e aprovações de crédito mais fáceis.
Quanto devo ter em fundo de emergência?
A maioria dos consultores financeiros recomenda um fundo de emergência de 3 a 6 meses de despesas essenciais. Para o agregado familiar português médio, isto significa cerca de 4.000 a 9.000 €. Com rendimentos variáveis ou num setor instável, deve ser 6 a 12 meses. Segundo o Banco de Portugal, cerca de 30% dos portugueses não têm poupança para imprevistos – com apenas 1.000 € já estaria melhor que uma parte significativa da população.
Qual é a diferença entre despesas fixas e variáveis?
As despesas fixas mantêm-se iguais todos os meses e incluem renda ou crédito à habitação, prémios de seguros, crédito automóvel e subscrições. As despesas variáveis flutuam e incluem alimentação, contas (especialmente aquecimento/ar condicionado), entretenimento, combustível e restaurantes. Compreender esta distinção é crucial para fazer um orçamento, pois as despesas fixas são mais difíceis de modificar a curto prazo, enquanto as variáveis oferecem mais oportunidades de ajuste imediato.
💵 O Que é um Orçamento e Por Que Precisa de Um?
Um orçamento é um plano financeiro que define como vai distribuir o seu rendimento entre despesas, poupança e pagamento de dívidas durante um período específico – geralmente mensal. Pense nele como um roteiro para o seu dinheiro, dando a cada euro uma direção em vez de se perguntar para onde desapareceu. Criar e seguir um orçamento é a base da gestão das finanças pessoais e a ferramenta mais eficaz para atingir os seus objetivos financeiros.
Segundo um estudo do Banco de Portugal, apenas cerca de 35% dos agregados familiares portugueses acompanham detalhadamente as suas finanças. No entanto, as pesquisas mostram consistentemente que as pessoas que fazem orçamentos têm mais probabilidade de se sentirem financeiramente seguras, de atingirem os seus objetivos de poupança e de evitarem problemas de dívidas. A DECO Proteste destaca que fazer um orçamento é uma competência que melhora com a prática – quanto mais o fizer, mais natural e eficaz se torna.
Benefícios de Fazer um Orçamento
Atingir Objetivos Financeiros
Seja para financiar uma casa, pagar dívidas ou criar um fundo de emergência, um orçamento transforma objetivos abstratos em planos concretos com etapas mensuráveis.
Reduzir o Stress Financeiro
Saber exatamente para onde vai o dinheiro elimina a incerteza e a ansiedade. Gastará com confiança porque está no plano.
Identificar Fugas de Dinheiro
A maioria das pessoas fica surpreendida ao descobrir quanto gasta em subscrições, restaurantes ou compras por impulso. Fazer um orçamento torna os gastos ocultos visíveis.
Construir Património Mais Depressa
Ao destinar conscientemente dinheiro para poupança e investimentos, aproveita o poder dos juros compostos e acelera o caminho para a independência financeira.
📊 Estatísticas Chave sobre Orçamentos
- As pessoas com um orçamento escrito têm 42% mais probabilidade de atingir os seus objetivos financeiros (Estudo McKinsey)
- A taxa de poupança média em Portugal é cerca de 10-12%, abaixo do objetivo de 20% recomendado (INE)
- 30% dos portugueses não conseguem cobrir uma despesa imprevista de 1.000 € com a sua poupança (Banco de Portugal)
- As pessoas que fazem orçamentos declaram sentir-se 30% mais seguras em relação ao seu futuro financeiro
📊 A Regra 50-30-20 Explicada em Detalhe
A regra 50-30-20 é um dos conceitos de orçamento mais populares e acessíveis, popularizado pela senadora americana Elizabeth Warren e pela sua filha Amelia Warren Tyagi no livro de 2005 "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan". Este método simplifica o orçamento ao dividir o seu rendimento líquido em apenas três categorias – mais fácil de gerir do que acompanhar dezenas de categorias de despesas.
🏠 Necessidades
As necessidades são as despesas que não pode evitar – as contas essenciais e obrigações necessárias para a vida básica:
- Habitação: Renda ou prestações do crédito à habitação, IMI, condomínio
- Contas: Eletricidade, gás, água, internet, telemóvel
- Alimentação: Supermercado e produtos de primeira necessidade (não restaurantes)
- Transportes: Crédito automóvel, combustível, transportes públicos, seguro automóvel
- Seguros: Saúde, automóvel, habitação
- Prestações mínimas: Pagamentos mensais obrigatórios de créditos
🎬 Desejos
Os desejos são despesas não essenciais que melhoram a sua qualidade de vida mas não são necessárias para sobreviver:
- Restaurantes: Refeições fora, entregas, cafés
- Entretenimento: Cinema, concertos, serviços de streaming
- Compras: Roupa além do necessário, gadgets, decoração
- Lazer: Equipamento desportivo, ginásio, hobbies
- Viagens: Férias e escapadinhas de fim de semana
💎 Poupança e Dívidas
Esta categoria foca-se na construção de segurança financeira e no pagamento de dívidas além dos mínimos:
- Fundo de emergência: 3-6 meses de despesas para imprevistos
- Reforma: PPR, fundos de pensões, certificados de aforro
- Amortização antecipada de dívidas: Montantes além do mínimo para ficar livre de dívidas mais depressa
- Investimentos: ETFs, ações, certificados de aforro
- Objetivos de poupança: Entrada para casa, carro novo, formação
Fórmula Orçamento 50-30-20
Exemplo: Com um rendimento líquido mensal de 1.500 €: 750 € para necessidades, 450 € para desejos, 300 € para poupança.
📋 Lista Completa de Categorias de Orçamento
Compreender e organizar as suas despesas em categorias claras é essencial para um orçamento eficaz. Aqui está uma análise completa de todas as categorias importantes de orçamento para não esquecer nada ao planear as suas finanças mensais.
🏠 Habitação e Contas
Referência: Os custos de habitação devem ser ≤33% do rendimento líquido, idealmente 25% ou menos para máximo potencial de poupança.
🚗 Transportes
Referência: Os custos totais de transporte devem ser ≤15% do rendimento. O crédito automóvel sozinho deve ficar abaixo dos 10%.
🍎 Alimentação
Referência: Supermercado: 10-15% do rendimento. Os restaurantes vão para os "desejos" – acompanhe-os separadamente.
💎 Poupança e Investimentos
Referência: Mínimo 15-20% do rendimento. Mais é sempre melhor.
💡 8 Dicas Inteligentes para o Seu Orçamento
Criar um orçamento é apenas o primeiro passo. Estas estratégias comprovadas ajudarão a manter o seu orçamento e maximizar o seu progresso financeiro.
Pague-se Primeiro
Configure transferências automáticas para contas de poupança no dia do pagamento, antes de gastar em qualquer outra coisa. Trate a poupança como uma conta não negociável. Segundo os economistas comportamentais, a poupança automatizada é a forma mais eficaz de construir património.
Use a Regra das 24 Horas
Para qualquer compra não essencial acima de 30 €, espere 24 horas antes de comprar. Este simples período de reflexão elimina a maioria das compras por impulso. Para compras maiores (mais de 150 €), estenda para uma semana.
Acompanhe Cada Euro Durante 30 Dias
Antes de estabelecer montantes de orçamento, acompanhe cada despesa durante um mês completo. Use a análise de despesas do banco, uma app de orçamento ou uma simples folha de cálculo. Esta base revelará os seus verdadeiros hábitos de despesa.
Crie Provisões para Despesas Irregulares
Ponha dinheiro de parte todos os meses para despesas irregulares como manutenção do carro, prendas, subscrições anuais e férias. Divida os custos anuais por 12 e poupe esse montante mensalmente.
Reveja e Ajuste Mensalmente
O seu orçamento não está gravado em pedra. Analise no final do mês o que funcionou e o que não funcionou. Se ultrapassa sistematicamente numa categoria, encontre formas de reduzir ou realoque fundos.
Use Dinheiro para Categorias Problemáticas
Se ultrapassa constantemente em certas áreas (restaurantes, entretenimento), passe a usar dinheiro físico para essas categorias. Quando o dinheiro acaba, as despesas param.
Audite Subscrições Trimestralmente
O português médio gasta mais de 50 €/mês em subscrições, esquecendo frequentemente serviços raramente usados. Reveja trimestralmente e cancele o que não usou.
Inclua uma Margem de Manobra
Inclua uma pequena categoria "diversos" (2-5% do orçamento) para pequenas despesas imprevistas. Esta almofada impede que custos menores descarrilem todo o orçamento.
⚠️ 6 Erros Comuns de Orçamento a Evitar
Mesmo pessoas bem-intencionadas caem nestes erros comuns. Compreender estes erros ajuda a criar um orçamento mais realista e sustentável.
1. Subestimar Despesas Variáveis
Muitas pessoas orçamentam pouco para alimentação, combustível e contas. Estas categorias flutuam, especialmente com a inflação. Analise 3-6 meses de extratos bancários para obter médias precisas. Inclua uma margem de 10-15% para categorias variáveis.
2. Esquecer Despesas Irregulares
Prémios de seguros anuais, IUC, prendas de aniversário, despesas de Natal apanham muita gente de surpresa. Estas não são surpresas – são previsíveis. Crie provisões dividindo os custos anuais por 12.
3. Ser Demasiado Restritivo
Eliminar todas as despesas discricionárias é como uma dieta extrema – não é sustentável. A regra 50-30-20 destina intencionalmente 30% aos desejos porque desfrutar da vida é importante. Permita-se pequenos prazeres.
4. Não Acompanhar Despesas
Criar um orçamento é apenas metade da batalha. Sem acompanhar as despesas reais, não saberá se está no bom caminho. Reveja as transações todas as semanas para detetar excessos cedo.
5. Ignorar Mudanças de Rendimento
Quando o rendimento aumenta, a maioria experimenta "inflação do estilo de vida". Em vez disso, direcione pelo menos 50% de cada aumento salarial para poupança antes de melhorar o estilo de vida.
6. Tratar Cartões de Crédito como Rendimento Extra
Os cartões de crédito devem ser um método de pagamento, não uma extensão do orçamento. Cada débito deve caber nas categorias existentes. Se não consegue pagar a totalidade todos os meses, está a gastar demais.
🔢 Fórmulas Importantes de Orçamento
Compreender a matemática por trás do orçamento ajuda a tomar decisões financeiras informadas. Aqui estão as fórmulas essenciais que todos devem conhecer.
Rendimento Líquido (O Seu Salário)
O seu rendimento líquido é o que realmente chega à sua conta. Em Portugal, é o salário bruto menos o IRS retido na fonte, as contribuições para a Segurança Social e outras deduções.
Taxa de Esforço
Exemplo: 680 € de prestações ÷ 2.000 € de rendimento bruto = 34% de taxa de esforço. Os bancos preferem uma taxa inferior a 35% para aprovar créditos.
Encargo com Habitação (Regra dos 33%)
Exemplo: 1.500 € de rendimento líquido × 0,33 = 495 € máximo para renda incluindo condomínio.
Taxa de Poupança
Inclua entregas para reforma, fundo de emergência e investimentos. Aponte para pelo menos 15-20%; acima de 25% está a acelerar a independência financeira.
Objetivo Fundo de Emergência
As despesas essenciais incluem renda, contas, alimentação, transportes, seguros e prestações mínimas de dívidas.
📈 Referências de Orçamento por Nível de Rendimento
Como se comparam os seus hábitos de despesa com outras pessoas no seu nível de rendimento? Estas referências baseadas em dados do INE fornecem contexto útil.
| Categoria | 1.000-1.500 € | 1.500-2.000 € | 2.000-3.000 € | 3.000+ € | Recomendado |
|---|---|---|---|---|---|
| Habitação | 40-50% | 35-42% | 30-38% | 25-32% | 25-33% |
| Transportes | 12-18% | 10-15% | 8-12% | 6-10% | 10-15% |
| Alimentação | 15-20% | 12-16% | 10-14% | 8-12% | 10-15% |
| Saúde | 3-5% | 3-4% | 2-4% | 2-3% | 2-5% |
| Lazer | 5-8% | 6-10% | 8-12% | 10-15% | 5-10% |
| Taxa de Poupança | 5-10% | 10-15% | 15-20% | 20-30%+ | 15-20%+ |
💡 Informação Chave
À medida que o rendimento aumenta, tipicamente a percentagem para necessidades básicas (habitação, alimentação) diminui enquanto a taxa de poupança aumenta. É por isso que focar no aumento do rendimento – não apenas na redução de despesas – é crucial para construir património a longo prazo.
🔄 Comparação de Métodos de Orçamento
A regra 50-30-20 é apenas uma abordagem ao orçamento. Métodos diferentes funcionam melhor para personalidades e situações financeiras diferentes.
Regra 50-30-20
Ideal para: Principiantes que querem simplicidade
Divida o seu rendimento em três categorias – 50% necessidades, 30% desejos, 20% poupança. Não requer acompanhamento detalhado.
Orçamento Base Zero
Ideal para: Pessoas orientadas para o detalhe, endividadas
Atribua um papel a cada euro até que rendimento menos despesas seja igual a zero. Controlo máximo sobre as despesas.
Sistema dos Envelopes
Ideal para: Utilizadores de dinheiro, aprendizes visuais
Levante dinheiro e distribua-o em envelopes físicos para cada categoria de despesas. Quando esvaziar, as despesas param.
Pague-se Primeiro
Ideal para: Poupadores que detestam acompanhar
Poupe automaticamente 20%+ imediatamente ao receber o salário. Gaste o resto como quiser sem acompanhamento.
🧠 A Psicologia da Gestão do Dinheiro
Compreender os aspetos psicológicos da despesa e poupança pode melhorar significativamente o seu sucesso com o orçamento.
Vieses Cognitivos Comuns que Prejudicam o Seu Orçamento
Viés do Presente
Preferimos naturalmente recompensas imediatas a benefícios futuros. É por isso que gastar 50 € hoje parece melhor do que poupar para a reforma. Solução: Automatize a poupança para que a decisão seja tomada por si.
Contabilidade Mental
Tratamos o dinheiro de forma diferente dependendo da sua origem. Uma prenda de 50 € parece "dinheiro grátis" para gastar, mesmo com dívidas. Solução: Todo o dinheiro é igual. Aplique regras consistentes independentemente da origem.
Inflação do Estilo de Vida
Quando o rendimento aumenta, as despesas expandem-se naturalmente para igualar. Solução: Comprometa-se a poupar pelo menos 50% de cada aumento salarial antes de melhorar o estilo de vida.
Dor do Pagamento
O dinheiro cria mais "dor" do que os cartões, por isso gastamos mais com crédito. Solução: Use dinheiro para categorias problemáticas. Consulte os extratos como se estivesse a pagar em dinheiro.
Esta calculadora de orçamento utiliza fórmulas padrão da indústria incluindo a regra 50-30-20, cálculos de taxa de esforço segundo as diretrizes bancárias, e projeções de juros compostos para objetivos de poupança. Conteúdo verificado quanto à precisão segundo as orientações da DECO Proteste, Banco de Portugal e INE.
Última revisão e atualização: 15 de February de 2026
❓ Perguntas Frequentes
A regra 50-30-20 é geralmente considerada o melhor método de orçamento para principiantes devido à sua simplicidade. Não precisa de acompanhar cada despesa – apenas certifique-se de que 50% vai para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança.
Com rendimentos variáveis, use um "orçamento de base" baseado nos seus meses de rendimento mais baixo. Quando ganha mais, direcione o rendimento extra para poupança. Constitua um fundo de emergência maior (6-12 meses) para suavizar as flutuações.
A maioria dos especialistas recomenda fazer orçamento mensal porque a maioria das contas importantes são mensais. No entanto, acompanhe as despesas semanalmente para detetar problemas cedo. A chave é a consistência – escolha um sistema e mantenha-o.
O INE recomenda gastar entre 10-15% do rendimento líquido em alimentação. Para uma família de quatro pessoas, isto significa cerca de 400-600 €/mês. Agregados com rendimentos mais baixos gastam frequentemente uma percentagem mais alta.
A regra 50-30-20 usa o seu rendimento líquido. É o montante que realmente chega à sua conta – após impostos, contribuições para a Segurança Social e outras deduções.
Comece onde está. Se 20% não é possível, comece com 5% ou mesmo 1%. O hábito de poupar conta mais do que o montante no início. Considere uma divisão 60/30/10 como ponto de partida, depois aumente gradualmente a taxa de poupança.
Crie "provisões" para despesas anuais ou irregulares previsíveis. Divida os custos anuais por 12 e ponha esse montante de lado mensalmente. Exemplo: 420 € de seguro automóvel anual = 35 €/mês de provisão.
Os casais podem escolher: totalmente combinado (todo o dinheiro junto), parcialmente combinado (contas conjuntas para contas, separadas para pessoal) ou totalmente separado (dividir contas proporcionalmente). A chave são "encontros financeiros" regulares para discutir despesas e objetivos.
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📚 Fontes e Referências
- INE. "Inquérito às Despesas das Famílias." Instituto Nacional de Estatística, 2024.
- Banco de Portugal. "Inquérito à Literacia Financeira dos Portugueses." BdP, 2024.
- DECO Proteste. "Guia de Gestão do Orçamento Familiar." DECO, 2024.
- Warren, Elizabeth e Tyagi, Amelia Warren. "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan." Free Press, 2005.
- Montepio. "50/30/20: a regra mágica para gerir o orçamento familiar." Montepio, 2024.
- e-konomista. "Regra 50 30 20: a fórmula mágica para o controlo financeiro." e-konomista, 2024.