Calculateur d'Épargne
Simulez avec le calculateur d'épargne comment votre patrimoine grandira grâce aux intérêts composés. Comparez les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP), planifiez votre épargne de précaution et utilisez la règle 50/30/20 pour construire votre avenir financier.
Comment mon épargne va-t-elle évoluer ?
La croissance de votre épargne dépend de trois facteurs clés : capital initial, versements réguliers et taux d'intérêt. Grâce aux intérêts composés, vous gagnez des intérêts non seulement sur votre capital, mais aussi sur les intérêts déjà acquis – un effet boule de neige qui s'amplifie avec le temps.
- Formule : Kn = K0 × (1 + r/100)n + V × [((1 + r/100)n - 1) / (r/100)]
- Facteur clé : Plus vous épargnez longtemps, plus l'effet des intérêts composés est puissant
- Recommandation : Commencez tôt, épargnez régulièrement et profitez des livrets réglementés à 1,70-2,70 %
📈 Comment les intérêts composés font fructifier votre épargne
Les intérêts composés sont le moteur de la croissance de votre patrimoine. Contrairement aux intérêts simples (calculés uniquement sur le capital initial), les intérêts composés génèrent aussi des gains sur les intérêts déjà accumulés. Cela crée un effet boule de neige qui s'amplifie de façon exponentielle avec le temps.
🔄 Le cycle des intérêts composés
- Année 1 : Vous placez 10 000 € à 2 % → vous recevez 200 € d'intérêts
- Année 2 : Votre solde est 10 200 € → vous recevez 204 € d'intérêts (4 € de plus)
- Année 3 : Votre solde est 10 404 € → vous recevez 208 € d'intérêts
- ... et votre argent croît de plus en plus vite !
Les trois facteurs de la croissance du patrimoine
Capital initial
Plus vous investissez au départ, plus la base de l'effet des intérêts composés est importante. Même de petites sommes se multiplient avec le temps.
Taux d'intérêt
De petites différences de taux ont un impact majeur sur le long terme. 2 % vs 1 % signifie environ 2 fois plus d'intérêts sur 20 ans.
Durée
Le temps est votre meilleur allié. Plus vous épargnez tôt, plus l'effet des intérêts composés est puissant. Commencer tôt, c'est gagner !
Comparatif des fréquences de capitalisation
Plus les intérêts sont capitalisés fréquemment, plus vous en profitez. Voici l'évolution d'un capital de 10 000 € à 2 % :
| Fréquence | Fois par an | Solde après 10 ans | Taux effectif |
|---|---|---|---|
| Annuelle | 1× | 12 189,94 € | 2,00 % |
| Par quinzaine (Livret A) | 24× | 12 213,89 € | 2,02 % |
| Mensuelle | 12× | 12 208,04 € | 2,02 % |
| Quotidienne | 365× | 12 214,03 € | 2,02 % |
💡 Bon à savoir : le calcul par quinzaine
En France, les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) calculent les intérêts par quinzaine. Pour optimiser vos gains, effectuez vos dépôts le 15 ou le dernier jour du mois (avant minuit) et vos retraits le 1er ou le 16 du mois.
📊 La règle 50/30/20 expliquée
La règle 50/30/20 est l'une des méthodes de budget les plus populaires et efficaces. Popularisée par Elizabeth Warren, elle offre un cadre simple pour gérer vos finances et épargner régulièrement.
📐 La répartition 50/30/20
- 50 % pour les besoins : Loyer/crédit, charges, assurances, alimentation, transport, remboursements de dettes minimums
- 30 % pour les envies : Loisirs, restaurants, shopping, abonnements, vacances
- 20 % pour l'épargne : Épargne de précaution, retraite, remboursement anticipé de dettes, investissements
📝 Exemple : Salaire net de 2 500 €
- 50 % Besoins : 1 250 € pour le loyer, assurances, alimentation
- 30 % Envies : 750 € pour loisirs, restaurants, sorties
- 20 % Épargne : 500 € pour épargne de précaution, investissement, projets
Avec 500 €/mois d'épargne à 2 % sur un Livret A, vous aurez 66 399 € en 10 ans.
💡 Conseil : Adaptez la règle à votre situation
La règle 50/30/20 est un guide, pas une norme rigide. Dans les grandes villes comme Paris, vous aurez peut-être besoin de 60 % pour les besoins. Si vous avez des dettes à taux élevé ou épargnez pour un projet important, vous pouvez consacrer 30 % ou plus à l'épargne. L'essentiel est d'avoir un plan et de s'y tenir.
💵 Taux d'intérêt actuels en France (Décembre 2025)
Les taux d'intérêt ont un impact significatif sur la croissance de votre patrimoine. Voici un aperçu des conditions actuelles des différents produits d'épargne :
Livrets réglementés vs Livrets bancaires
| Produit | Taux | Plafond | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| LEP (Livret d'Épargne Populaire) | 2,70 % net | 10 000 € | Exonéré d'impôts |
| Livret A | 1,70 % net | 22 950 € | Exonéré d'impôts |
| LDDS | 1,70 % net | 12 000 € | Exonéré d'impôts |
| Livret Jeune (12-25 ans) | ≥ 1,70 % net | 1 600 € | Exonéré d'impôts |
| Super livrets (promo) | 3-5 % brut (3 mois) | Variable | PFU 30 % |
| Super livrets (base) | 1,5-2 % brut | Variable | PFU 30 % |
| PEL (ouvert en 2025) | 1,75 % brut | 61 200 € | PFU 30 % |
Comparatif : 10 000 € sur 5 ans
| Placement | Taux net | Solde après 5 ans | Intérêts nets |
|---|---|---|---|
| Compte courant | 0,1 % | 10 050 € | 50 € |
| Livret bancaire (base) | 1,05 % net | 10 536 € | 536 € |
| Livret A / LDDS | 1,70 % | 10 879 € | 879 € |
| LEP | 2,70 % | 11 418 € | 1 418 € |
⚠️ Les taux évoluent régulièrement
Les taux des livrets réglementés sont révisés deux fois par an (1er février et 1er août) en fonction de l'inflation et des taux du marché monétaire. Depuis le 1er août 2025, le Livret A et le LDDS sont à 1,70 % et le LEP à 2,70 %. Une nouvelle baisse à 1,4 % pour le Livret A est anticipée au 1er février 2026 si l'inflation reste faible.
⏱️ La Règle de 72 : Quand votre argent va-t-il doubler ?
La Règle de 72 est une formule simple pour calculer approximativement combien de temps il faut pour que votre argent double à un taux d'intérêt donné. Il suffit de diviser 72 par le taux d'intérêt.
Formules de la Règle de 72
📝 Exemples de la Règle de 72
- À 2 % d'intérêt : 72 ÷ 2 = 36 ans pour doubler
- À 4 % d'intérêt : 72 ÷ 4 = 18 ans pour doubler
- À 1,7 % (Livret A) : 72 ÷ 1,7 = 42 ans pour doubler
- Doubler en 10 ans : 72 ÷ 10 = il faut 7,2 % d'intérêt
Référence rapide : Temps pour doubler
📋 Tableau de la Règle de 72
📊 Application pratique
- Compte courant à 0,1 % : 72 ÷ 0,1 = 720 ans pour doubler
- Livret A à 1,7 % : 72 ÷ 1,7 = 42 ans pour doubler
- LEP à 2,7 % : 72 ÷ 2,7 = 27 ans pour doubler
- ETF monde à 7 % : 72 ÷ 7 = 10,3 ans pour doubler
Cela montre l'importance de choisir le bon produit d'épargne !
🛡️ Comment constituer votre épargne de précaution : Guide complet
L'épargne de précaution est votre filet de sécurité financier – de l'argent mis de côté pour les dépenses imprévues comme la perte d'emploi, une réparation de voiture, une maladie ou des travaux dans le logement. Les experts financiers s'accordent à dire qu'il faut constituer cette épargne avant d'investir.
📋 La règle des 3-6-9 mois
- 3 mois de dépenses : Minimum si vous avez des revenus stables, couple avec deux salaires
- 6 mois de dépenses : Recommandé pour la plupart – couvre la durée moyenne de recherche d'emploi
- 9+ mois de dépenses : Pour les indépendants, seul soutien financier de la famille, revenus variables
Qu'est-ce qui compte comme « dépenses fixes » ?
Votre épargne de précaution doit couvrir uniquement les dépenses essentielles – le minimum pour vivre :
Logement
Loyer ou mensualité de crédit, charges de copropriété, assurance habitation
Charges
Électricité, eau, gaz, internet (si nécessaire pour le travail)
Alimentation
Courses au supermarché uniquement (pas de restaurants ni livraison)
Transport
Assurance auto, essence ou abonnement transports en commun
Assurances
Mutuelle santé, assurance vie (si obligatoire), responsabilité civile
Dettes minimales
Mensualités minimales des crédits pour éviter les incidents de paiement
Où placer son épargne de précaution ?
✅ Idéal : Livrets réglementés
- Livret A : 1,70 % net, plafond 22 950 €
- LDDS : 1,70 % net, plafond 12 000 €
- LEP : 2,70 % net, plafond 10 000 € (sous conditions)
- Fonds garantis par l'État
- Disponibles immédiatement
⚠️ Acceptable : Fonds euros (assurance-vie)
- Rendement ~2,5 % en 2024
- Capital garanti
- Disponible en 2-3 jours
- Fiscalité avantageuse après 8 ans
🔒 Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR)
Le FGDR protège votre argent en cas de faillite bancaire. Comprendre son fonctionnement vous aide à placer votre argent en toute sécurité.
🏛️ Les fondamentaux du FGDR
- Garantie légale : 100 000 € par déposant et par établissement (dans toute l'UE)
- Organisme responsable : FGDR en France (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution)
- Ce qui est couvert : Comptes courants, livrets, comptes à terme, comptes sur livret
- Ce qui N'EST PAS couvert : Actions, fonds d'investissement, ETF, obligations, certificats
- Délai d'indemnisation : 7 jours ouvrables maximum
Comment maximiser votre protection
Si vous souhaitez déposer plus de 100 000 €, vous pouvez augmenter votre couverture en utilisant différents types de comptes ou plusieurs banques :
| Type de compte | Couverture par banque | Exemple |
|---|---|---|
| Compte individuel | 100 000 € | Votre livret A personnel |
| Compte joint | 100 000 € par titulaire | 200 000 € pour un couple |
| Plusieurs banques | 100 000 € dans chacune | 300 000 € dans 3 banques différentes |
📝 Exemple : Protection maximale pour 300 000 €
Un couple avec 300 000 € pourrait structurer ainsi :
- Personne A - Compte individuel : 100 000 €
- Personne B - Compte individuel : 100 000 €
- Compte joint : 100 000 € (50 000 € par personne)
Couverture totale : 300 000 € – tout est protégé dans une seule banque !
💡 Conseil : Les livrets réglementés sont garantis par l'État
Les dépôts sur Livret A, LDDS et LEP bénéficient d'une garantie spéciale de l'État français, en plus de la garantie FGDR. Ils sont donc doublement protégés et considérés comme les placements les plus sûrs du marché.
📋 Fiscalité de l'épargne en France
Les intérêts de votre épargne sont des revenus de capitaux mobiliers. Comprendre la fiscalité vous aide à calculer votre rendement net et à optimiser légalement vos impôts.
🧾 Les deux régimes fiscaux
- Livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) : Exonérés d'impôt sur le revenu ET de prélèvements sociaux – le taux affiché est le taux net
- Autres placements (livrets bancaires, PEL, assurance-vie, comptes à terme) : Soumis au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 % ou au barème progressif de l'IR
Le PFU (« Flat Tax ») expliqué
| Composante | Taux | Explication |
|---|---|---|
| Impôt sur le revenu | 12,8 % | Prélevé forfaitairement |
| Prélèvements sociaux | 17,2 % | CSG, CRDS, etc. |
| TOTAL PFU | 30 % | Appliqué sur les intérêts bruts |
📝 Exemple : Super livret à 3 % brut
Si vous avez 10 000 € sur un super livret à 3 % brut :
- Intérêts bruts : 300 € par an
- PFU (30 %) : 90 €
- Intérêts nets : 210 € (rendement réel : 2,1 %)
Comparez avec le Livret A à 1,70 % net : vous recevez 170 € nets, soit moins mais sans impôt.
💡 Stratégie d'optimisation fiscale
- Priorité aux livrets réglementés : Remplissez d'abord Livret A (22 950 €), LDDS (12 000 €) et LEP (10 000 €) si éligible
- Option pour le barème : Si votre TMI est de 0 % ou 11 %, le barème peut être plus avantageux que le PFU
- Assurance-vie après 8 ans : Abattement de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) sur les gains
- PEA après 5 ans : Exonération d'impôt sur les plus-values (seuls les PS de 17,2 % s'appliquent)
📊 Combien devriez-vous avoir épargné selon votre âge ?
Les experts financiers ont développé des repères d'épargne basés sur l'âge pour vous aider à évaluer si vous êtes sur la bonne voie. Ces objectifs sont exprimés en multiples de votre salaire annuel net et sont indicatifs, pas des règles strictes.
| Âge | Objectif d'épargne | Avec 30 000 €/an | Avec 50 000 €/an |
|---|---|---|---|
| 25 ans | 0,5× salaire annuel | 15 000 € | 25 000 € |
| 30 ans | 1× salaire annuel | 30 000 € | 50 000 € |
| 35 ans | 2× salaire annuel | 60 000 € | 100 000 € |
| 40 ans | 3× salaire annuel | 90 000 € | 150 000 € |
| 45 ans | 4× salaire annuel | 120 000 € | 200 000 € |
| 50 ans | 5× salaire annuel | 150 000 € | 250 000 € |
| 55 ans | 6× salaire annuel | 180 000 € | 300 000 € |
| 60 ans | 7× salaire annuel | 210 000 € | 350 000 € |
| 67 ans | 8-10× salaire annuel | 240 000-300 000 € | 400 000-500 000 € |
⚠️ Ces chiffres sont indicatifs
Votre besoin réel dépend de nombreux facteurs : style de vie, retraite attendue, situation de logement (locataire ou propriétaire), santé et lieu de résidence. Utilisez ces chiffres comme motivation, pas comme norme rigide. En France, le système de retraite par répartition réduit le besoin d'épargne personnelle comparé à d'autres pays, mais il est recommandé de ne pas dépendre uniquement de la retraite de base.
Que faire si vous êtes en retard ?
📈 Stratégies pour rattraper
- Augmentez votre taux d'épargne : De 10 % à 15 % ou 20 % de vos revenus
- Profitez des avantages employeur : PEE, PERCO/PERECO, intéressement, participation
- Versements supplémentaires : PER (Plan d'Épargne Retraite), assurance-vie
- Prolonger l'activité : Chaque année supplémentaire augmente vos droits à la retraite
- Épargnez les augmentations : Consacrez la moitié de chaque hausse de salaire à l'épargne
🏦 Comment choisir le bon produit d'épargne
Tous les produits d'épargne ne se valent pas. Comprendre quand utiliser chacun vous aide à maximiser le rendement sans sacrifier la liquidité dont vous avez besoin.
| Produit | Taux net | Disponibilité | Idéal pour |
|---|---|---|---|
| Livret A / LDDS | 1,70 % | Immédiate | Épargne de précaution, projets à court terme |
| LEP | 2,70 % | Immédiate | Le meilleur choix si éligible |
| Compte à terme (1 an) | ~1,7-2 % | À l'échéance | Somme que vous n'utiliserez pas pendant 1 an |
| Fonds euros (assurance-vie) | ~1,8-2,2 % | 2-3 jours | Épargne long terme, transmission |
| ETF monde (via PEA) | ~6-8 % historique | Immédiate | Long terme (10+ ans) |
Guide de décision
🛡️ Épargne de précaution → Livrets réglementés
- Accès immédiat en cas d'urgence
- Aucune pénalité de retrait
- Garantie d'État
- Exonérés d'impôts
🎯 Objectif 1-5 ans → Fonds euros / CAT
- Capital garanti
- Rendement prévisible
- Fiscalité avantageuse après 8 ans (AV)
- Pas de risque de perte
📈 Long terme → ETF via PEA
- Rendement historique 6-8 % par an
- Idéal à partir de 10+ ans d'horizon
- Vous devez accepter la volatilité
- Avantage fiscal après 5 ans
🧠 La psychologie de l'épargne
Comprendre les barrières psychologiques à l'épargne peut vous aider à les surmonter. Beaucoup de personnes n'échouent pas par manque de revenus, mais à cause de facteurs mentaux et émotionnels.
Barrières psychologiques courantes
Biais du présent
Nous valorisons plus les récompenses immédiates que les gains futurs. Un café aujourd'hui semble plus réel que 1 000 € dans 10 ans.
Aversion à la perte
Nous ressentons les pertes plus intensément que les gains. Épargner donne l'impression de « perdre » de l'argent pour la consommation.
Inflation du style de vie
Quand vous gagnez plus, vous dépensez plus. Nous nous adaptons rapidement à un niveau de vie supérieur.
Comparaison sociale
Nous comparons notre style de vie à celui des autres et dépensons plus pour « être au niveau ».
Stratégies qui fonctionnent
Payez-vous en premier
Programmez un virement automatique le jour de réception du salaire. Ce que vous ne voyez pas ne vous manque pas.
Nommez vos objectifs
« Fonds d'urgence » ou « Voyage au Japon 2026 » motive plus que « Épargne ». Beaucoup de banques permettent de créer des sous-comptes avec des noms.
Visualisez votre vous futur
Les études montrent que les personnes qui se sentent connectées à leur moi futur épargnent plus. Imaginez votre vous retraité vous remercier.
Utilisez la friction à votre avantage
Gardez votre épargne dans une banque différente. Les étapes supplémentaires pour faire un virement créent une barrière utile.
Célébrez les étapes
Accordez-vous une petite récompense quand vous atteignez des paliers d'épargne. Le renforcement positif consolide les habitudes.
💡 8 stratégies éprouvées pour épargner plus
Automatisez vos versements
Programmez un virement automatique le jour de réception du salaire. Ce que vous ne voyez pas, vous ne le dépensez pas. Certains employeurs permettent aussi de diviser le virement de salaire.
Remplissez d'abord les livrets réglementés
Livret A (22 950 €) + LDDS (12 000 €) + LEP (10 000 € si éligible) = jusqu'à 44 950 € exonérés d'impôts. C'est la base de toute stratégie d'épargne.
Utilisez la règle 50/30/20
50 % pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l'épargne – et tenez-vous-y régulièrement. Ajustez les pourcentages si vos revenus augmentent.
Épargnez les revenus exceptionnels
Prime, 13e mois, remboursement d'impôts ou augmentation de salaire : épargnez au moins la moitié avant de vous habituer à plus.
Plusieurs comptes pour différents objectifs
Des comptes séparés pour l'épargne de précaution, les vacances, la voiture rendent les progrès visibles et évitent les mélanges.
Utilisez l'arrondi automatique
Plusieurs banques proposent des programmes d'arrondi : chaque paiement par carte est arrondi et la différence va à l'épargne. De petits montants s'additionnent.
Révisez vos abonnements régulièrement
Annulez les abonnements que vous n'utilisez pas. 50 € par mois en services inutilisés, c'est 600 €/an que vous pourriez épargner.
Profitez des avantages de votre entreprise
PEE, PERECO, intéressement, participation, tickets restaurant – c'est de l'argent « gratuit » que beaucoup ne réclament pas.
⚠️ Erreurs courantes d'épargne à éviter
Attendre le bon moment
« J'épargnerai quand je gagnerai plus » vous coûte des milliers d'euros en intérêts composés. Commencez avec 25 € par mois si nécessaire.
Laisser l'argent sur le compte courant
Les comptes courants rapportent généralement 0 %. 10 000 € sur le compte courant au lieu d'un Livret A vous coûtent 170 € par an.
Ne pas avoir d'épargne de précaution
Sans 3-6 mois de dépenses, chaque imprévu devient une dette. 39 % des Français n'ont pas 1 000 € de réserve disponible.
Piocher dans l'épargne
Utiliser l'épargne pour des choses qui ne sont pas des urgences retarde votre progression. Gardez le fonds d'urgence dans une banque différente.
Ne pas avoir d'objectifs concrets
Des objectifs vagues comme « épargner plus » échouent. Définissez concrètement : « 20 000 € d'épargne de précaution pour décembre 2026 ».
Ignorer l'inflation
Avec une inflation de 2 %, votre argent perd du pouvoir d'achat chaque année. Votre rendement doit au moins compenser l'inflation.
📊 Statistiques de l'épargne en France (2025)
Comprendre comment les Français épargnent vous aide à situer votre propre situation financière et à définir des objectifs réalistes. La France a l'un des taux d'épargne les plus élevés d'Europe.
📈 Chiffres clés de l'épargne française
- Taux d'épargne 2024 : 18,2 % du revenu disponible brut (INSEE)
- Encours Livret A : 427 milliards € (fin 2024)
- Encours assurance-vie : 1 930 milliards € (ACPR)
- Français sans épargne d'urgence : 39 % n'ont pas 1 000 € de côté
- Nombre de Livrets A : 56 millions (4 Français sur 5)
Combien les Français épargnent-ils par âge ?
| Tranche d'âge | Épargne mensuelle moyenne | % qui épargne régulièrement | Destination principale |
|---|---|---|---|
| 18-25 ans | 120 € | 45 % | Projets, voyages |
| 26-35 ans | 250 € | 52 % | Apport immobilier |
| 36-45 ans | 380 € | 58 % | Éducation enfants, retraite |
| 46-55 ans | 480 € | 62 % | Retraite |
| 56-65 ans | 550 € | 68 % | Retraite, santé |
| 65+ ans | 350 € | 55 % | Imprévus, transmission |
📱 Outils et applications pour épargner en France
La technologie peut être votre alliée pour automatiser et optimiser votre épargne. Voici les outils les plus populaires parmi les épargnants français :
Applications d'épargne automatique
Yeeld
Application française d'épargne automatique avec règles personnalisables (arrondi, jour de paie, etc.). Régulée par l'ACPR.
Bankin' / Linxo
Agrégateurs financiers qui analysent vos dépenses et suggèrent des moyens d'épargner. Alertes sur les découverts et abonnements oubliés.
Revolut / N26
Néobanques avec fonctions d'épargne : « Coffres », arrondi automatique, catégorisation des dépenses.
Yomoni / Nalo
Robo-advisors français pour l'investissement automatisé. Idéaux pour l'épargne long terme une fois l'épargne de précaution constituée.
Comparateurs de livrets et placements
🔍 Sites pour trouver les meilleurs taux
- MoneyVox : Le comparateur de référence avec des mises à jour régulières
- France Transactions : Comparatif complet des livrets et placements
- Les Echos Investir : Analyses et comparatifs de placements
- Meilleurtaux Placement : Super livrets et assurance-vie
- Café du Patrimoine : Guides et comparatifs détaillés
💡 Conseil : Vérifiez les comparateurs mensuellement
Les offres de livrets bancaires changent constamment. Ce qui était la meilleure option il y a 3 mois peut avoir baissé son taux. Consacrez 10 minutes par mois à vérifier s'il existe de meilleures options – le changement de banque est gratuit et en ligne.
📉 L'impact de l'inflation sur votre épargne
L'inflation est l'ennemi silencieux de l'épargnant. Même si le solde de votre compte ne diminue pas, le pouvoir d'achat de votre argent s'érode chaque année. Comprendre ce phénomène est crucial pour prendre des décisions financières éclairées.
📊 L'inflation en France
- Inflation 2024 : 2,0 % (INSEE)
- Inflation 2025 (prévision) : ~1,0 %
- Moyenne historique (2000-2024) : 1,6 % par an
- Objectif BCE : 2 % à moyen terme
Rendement réel vs rendement nominal
Le rendement réel est ce que vous gagnez vraiment après déduction de l'inflation :
Formule du rendement réel
Exemple : 1,70 % (Livret A) - 1,0 % (inflation) = 0,70 % de rendement réel
Impact de l'inflation à long terme
| Années | 10 000 € non investis (2 % inflation) | Perte de pouvoir d'achat |
|---|---|---|
| 5 ans | Équivaut à 9 057 € d'aujourd'hui | -943 € (-9,4 %) |
| 10 ans | Équivaut à 8 203 € d'aujourd'hui | -1 797 € (-18 %) |
| 20 ans | Équivaut à 6 730 € d'aujourd'hui | -3 270 € (-33 %) |
| 30 ans | Équivaut à 5 521 € d'aujourd'hui | -4 479 € (-45 %) |
💡 Stratégies contre l'inflation
- Visez un rendement réel positif : Votre taux doit dépasser l'inflation pour préserver votre pouvoir d'achat
- Diversifiez dans des actifs réels : Immobilier, actions, matières premières battent historiquement l'inflation
- Investissez à long terme : Les ETF monde ont historiquement rendu 7 % vs 2 % d'inflation
- Profitez du LEP si éligible : À 2,70 %, il offre un rendement réel positif
💹 Quand épargner et quand investir ?
Épargner et investir sont complémentaires, pas exclusifs. La clé est de savoir quel outil utiliser selon votre horizon et votre tolérance au risque.
🛡️ Épargner (livrets, comptes à terme)
- Horizon : 0-3 ans
- Rendement : 1,7-2,7 %
- Risque : Quasi nul
- Liquidité : Immédiate
- Idéal pour : Épargne de précaution, projets court terme
📈 Investir (ETF, PEA, assurance-vie UC)
- Horizon : 5+ ans (idéalement 10+)
- Rendement : 6-8 % historique
- Risque : Volatilité à court terme
- Liquidité : Élevée mais avec pertes potentielles
- Idéal pour : Retraite, indépendance financière
La pyramide financière personnelle
🔺 Ordre des priorités
- Base : Épargne de précaution – 3-6 mois de dépenses sur Livret A/LDDS/LEP. Sans cela, tout imprévu vous endette.
- Niveau 2 : Dettes à taux élevé – Remboursez les crédits conso (15 %+) et découverts avant d'investir.
- Niveau 3 : Épargne projets court terme – Vacances, achats importants, apport immobilier (si 1-3 ans).
- Niveau 4 : Investissement long terme – Retraite, indépendance financière. ETF via PEA ou assurance-vie.
- Sommet : Investissements plus risqués – Seulement si le reste est couvert : actions individuelles, crypto, etc.
❓ Questions fréquentes
Combien devrais-je avoir épargné à 30 ans ?
Les experts financiers recommandent d'avoir environ un salaire annuel net épargné à 30 ans. Avec un salaire de 30 000 €/an, cela représente 30 000 €. En plus, vous devriez avoir 3-6 mois de dépenses comme épargne de précaution.
10 000 € est-ce une bonne épargne de précaution ?
10 000 € est un bon point de départ et couvre 3-6 mois de dépenses pour beaucoup de personnes. Le montant exact dépend de vos dépenses fixes mensuelles. Utilisez notre calculateur d'épargne de précaution ci-dessus pour connaître votre objectif personnel.
Combien d'intérêts avec 50 000 € ?
Avec les taux actuels des livrets réglementés (1,70 % Livret A + LDDS), vous recevrez environ 850 € par an. Avec le LEP à 2,70 % (si éligible) pour les premiers 10 000 €, le total serait d'environ 950-1 000 € par an, nets d'impôts.
Quelle est la différence entre Livret A et LDDS ?
Taux : Identique (1,70 %). Plafond : Livret A 22 950 € vs LDDS 12 000 €. Utilisation : Les fonds du Livret A financent le logement social, ceux du LDDS les PME et l'économie solidaire. Conseil : Remplissez d'abord le Livret A (plafond plus élevé), puis le LDDS.
📋 Plus de questions sur l'épargne
Oui, à condition que la banque soit adhérente au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). En France et dans toute l'UE, les dépôts sont protégés jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement. De plus, les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) bénéficient d'une garantie spéciale de l'État français.
Livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) : Totalement exonérés d'impôt sur le revenu ET de prélèvements sociaux. Autres placements : Soumis au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 % (12,8 % d'IR + 17,2 % de PS) ou, sur option, au barème progressif de l'IR + PS.
Vérifiez mensuellement que vos virements automatiques fonctionnent et suivez votre progression. Évitez de regarder trop souvent – cela pourrait vous tenter de retirer. Configurez des alertes pour les soldes bas et les mouvements importants. Comparez les taux tous les 3-6 mois pour voir s'il existe de meilleures offres.
Commencez simple : 1) Ouvrez un Livret A (et un LEP si vous êtes éligible), 2) Programmez un virement automatique de 10-20 % de votre salaire, 3) D'abord, accumulez 1 000 € comme mini-fonds d'urgence, 4) Ensuite, élargissez à 3-6 mois de dépenses. La régularité compte plus que le montant.
Les deux. D'abord, créez un mini-fonds d'urgence (1 000-2 000 €) pour ne pas générer plus de dettes en cas d'imprévu. Ensuite, priorisez les dettes à taux élevé (crédits conso à 15 %+, découverts). Une fois les dettes coûteuses remboursées, construisez le fonds d'urgence complet tout en maintenant les dettes bon marché (crédit immo à 2 %).
Les intérêts du Livret A sont calculés par quinzaine. Pour optimiser : 1) Déposez avant le 1er ou le 16 du mois (les intérêts courent dès le 1er ou le 16), 2) Retirez après le 1er ou le 16 (les intérêts de la quinzaine précédente sont acquis), 3) Ne laissez jamais d'argent « dormir » sur un compte courant si vous avez de la place sur vos livrets.
Ce calculateur d'épargne et ce guide sont basés sur des méthodes financières standard et des données de marché actuelles. Les informations sur les taux d'intérêt proviennent de la Banque de France, du Ministère de l'Économie et de comparateurs reconnus. Les calculs n'incluent pas les impôts ni l'inflation sauf indication contraire. Vérifiez toujours les taux actuels directement auprès des établissements financiers.
Dernière mise à jour : 15 February 2026
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