Calculateur de Retraite
Calculez votre pension de retraite et estimez vos besoins d'épargne. Comparez votre patrimoine aux benchmarks INSEE par âge. Basé sur les données officielles de la DREES, l'INSEE et la CNAV.
Combien Faut-il pour la Retraite ?
Selon la règle des 4%, vous devez épargner 25 fois vos besoins annuels pour maintenir votre niveau de vie pendant 30 ans de retraite.
- Estimez vos besoins : 70-80% de vos revenus actuels
- Déduisez votre pension : En moyenne 1 666 €/mois en France
- Multipliez par 25 : L'écart à combler × 25 = votre objectif
📋 Patrimoine par Âge en France (INSEE 2024)
| Tranche d'âge | Médian | Moyen | Objectif |
|---|---|---|---|
| Moins de 30 ans | 20 400 € | 60 000 € | 1x salaire |
| 30-39 ans | 84 000 € | 138 000 € | 2x salaire |
| 40-49 ans | 158 000 € | 239 000 € | 4x salaire |
| 50-59 ans | 210 000 € | 320 000 € | 6x salaire |
| 60-69 ans | 232 800 € | 350 000 € | 8x salaire |
| 70 ans et + | 211 500 € | 305 500 € | — |
📚 Combien Faut-il pour Partir à la Retraite ?
Déterminer votre objectif d'épargne retraite dépend de votre mode de vie souhaité, de vos dépenses prévues et de vos sources de revenus. En France, la pension publique couvre une partie significative, mais un complément est souvent nécessaire.
📐 La Règle des 8x (Adaptée à la France)
Exemple : Si vous gagnez 40 000 €/an, visez 320 000 € d'épargne à 64 ans.
La Règle des 4% de Retrait
La règle des 4% est une méthode reconnue suggérant de retirer 4% de votre épargne la première année, puis d'ajuster pour l'inflation. Cette stratégie vise à faire durer votre capital 30 ans.
💡 Calcul Rapide
Pour trouver combien épargner : Besoin Annuel × 25 = Objectif d'Épargne
- Besoin de 12 000 €/an ? Objectif : 300 000 €
- Besoin de 18 000 €/an ? Objectif : 450 000 €
- Besoin de 24 000 €/an ? Objectif : 600 000 €
Le Taux de Remplacement
En France, le taux de remplacement moyen (pension/dernier salaire) est d'environ 74% pour les carrières complètes. Cependant, cela varie selon votre régime et votre carrière. Les planificateurs recommandent de viser 70-80% de vos revenus actuels pour maintenir votre niveau de vie.
🎯 Ajustements Réels
Le taux de 80% est un point de départ. Vous aurez peut-être besoin de plus si vous prévoyez des voyages ou avez des frais de santé. Vous aurez besoin de moins si votre logement est payé ou si vous vivez en zone rurale.
📈 Patrimoine et Épargne par Âge en France
Comment votre patrimoine se compare-t-il aux autres Français de votre âge ? Voici les dernières données de l'INSEE (2024) et les objectifs recommandés.
| Âge | Patrimoine Médian | Patrimoine Moyen | Objectif Épargne |
|---|---|---|---|
| Moins de 30 ans | 20 400 € | 60 000 € | 1x salaire annuel |
| 30-39 ans | 84 000 € | 138 000 € | 2x salaire annuel |
| 40-49 ans | 158 000 € | 239 000 € | 4x salaire annuel |
| 50-59 ans | 210 000 € | 320 000 € | 6x salaire annuel |
| 60-69 ans | 232 800 € | 350 000 € | 8x salaire annuel |
| 70 ans et + | 211 500 € | 305 500 € | — |
Source : INSEE, Enquête Histoire de vie et Patrimoine 2024
⚠️ Moyenne vs Médiane
La médiane (50e percentile) est plus représentative que la moyenne car les gros patrimoines tirent la moyenne vers le haut. Si votre patrimoine dépasse la médiane, vous êtes mieux positionné que la moitié des Français de votre âge.
Objectifs par Étapes de Vie
Les experts recommandent d'épargner des multiples de votre salaire à chaque âge clé :
- 30 ans : 1x votre salaire annuel
- 40 ans : 3x votre salaire annuel
- 50 ans : 5x votre salaire annuel
- 60 ans : 7x votre salaire annuel
- 64 ans : 8-10x votre salaire annuel
🏛️ Comprendre le Système de Retraite Français
Le système français repose sur trois piliers : la retraite de base, la retraite complémentaire, et l'épargne personnelle. Comprendre chaque pilier est essentiel pour planifier.
Âge Légal de Départ (Réforme 2023)
Depuis la réforme de septembre 2023, l'âge légal augmente progressivement :
- Né avant septembre 1961 : 62 ans
- Né entre 1961-1967 : Augmentation progressive
- Né à partir de 1968 : 64 ans
💰 Pensions Moyennes en France (DREES 2025)
- Pension moyenne tous régimes : 1 666 € brut/mois (1 541 € net)
- Salariés du privé (CNAV) : 1 530 € brut/mois
- Fonctionnaires d'État : 2 440 € brut/mois
- Écart homme-femme : 38%
Trimestres et Taux Plein
Pour obtenir une pension à taux plein (50% du salaire de référence) :
- Durée d'assurance requise : 172 trimestres (43 ans) pour les générations nées à partir de 1973
- Décote : 1,25% par trimestre manquant (maximum 25%)
- Surcote : 1,25% par trimestre supplémentaire au-delà du taux plein
🎯 Simulez Votre Pension
Utilisez le simulateur officiel Info-Retraite (info-retraite.fr) pour une estimation personnalisée basée sur votre relevé de carrière réel.
💼 Les Produits d'Épargne Retraite en France
Connaître les différents véhicules d'épargne vous permet de maximiser vos économies et optimiser votre fiscalité.
Plan d'Épargne Retraite (PER)
Le PER, créé par la loi Pacte (2019), est le nouveau produit phare :
- Plafond de déduction : 10% des revenus (max 37 094 € en 2025)
- Sortie : Capital et/ou rente à la retraite
- Déblocage anticipé : Achat résidence principale, accidents de la vie
Assurance-Vie
- Avantage fiscal : Exonération après 8 ans (abattement 4 600 €/9 200 €)
- Transmission : Jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire sans droits
- Flexibilité : Disponibilité des fonds à tout moment
| Produit | Plafond | Avantage Fiscal | Disponibilité |
|---|---|---|---|
| PER Individuel | 10% des revenus | Déduction du revenu | Retraite (sauf exceptions) |
| Assurance-Vie | Illimité | Après 8 ans | Libre |
| PEA | 150 000 € | Après 5 ans | Libre (clôture si retrait avant 5 ans) |
| Livret A | 22 950 € | Exonéré (2,4% en 2025) | Libre |
💡 Ordre de Priorité d'Épargne
- Épargne de précaution (3-6 mois de dépenses sur Livret A/LDDS)
- PER si TMI ≥ 30% (économie d'impôt significative)
- Assurance-vie pour la flexibilité et la transmission
- PEA pour les actions européennes
- Immobilier locatif pour diversifier
💪 Stratégies pour Optimiser Votre Retraite
Que vous soyez en retard sur votre épargne ou que vous souhaitiez accélérer, ces stratégies peuvent vous aider à atteindre vos objectifs.
Augmentez Progressivement
Augmentez votre épargne de 1% par an ou à chaque augmentation de salaire. Passer de 5% à 10% sur 5 ans est plus facile qu'un saut brutal.
Utilisez le PER Après 50 Ans
Après 50 ans, le PER devient particulièrement intéressant : vous bénéficiez de la déduction fiscale à un TMI élevé et récupérez à un TMI plus faible.
Rachetez des Trimestres
Le rachat de trimestres (études, années incomplètes) peut être rentable si vous manquez de quelques trimestres pour le taux plein.
Investissez dans l'Immobilier
Un bien locatif génère des revenus complémentaires. Un logement payé à la retraite réduit significativement vos besoins.
Travaillez Plus Longtemps
Chaque trimestre au-delà du taux plein ajoute 1,25% de surcote. Travailler 2 ans de plus peut augmenter votre pension de 10%.
Retraite Progressive
À partir de 60 ans, passez à temps partiel tout en touchant une partie de votre pension. Réduisez le choc de la transition.
⚠️ Erreurs Fréquentes en Planification Retraite
Commencer Trop Tard
Chaque décennie de retard double l'effort d'épargne mensuel nécessaire. Commencer à 25 ans vs 35 ans peut diviser l'effort par deux.
Sous-Estimer les Frais de Santé
Les dépenses de santé augmentent avec l'âge. Prévoyez une bonne mutuelle et un budget pour les imprévus médicaux.
Ignorer l'Inflation
À 2% d'inflation, votre pouvoir d'achat est réduit de moitié en 35 ans. 1 000 €/mois aujourd'hui = 500 € dans 35 ans.
Ne Pas Vérifier son Relevé de Carrière
Des erreurs sur votre relevé peuvent réduire votre pension. Vérifiez régulièrement sur info-retraite.fr et faites corriger les erreurs.
Partir Trop Tôt avec Décote
Partir avant le taux plein réduit définitivement votre pension. 5 trimestres manquants = 6,25% de décote permanente.
Être Trop Conservateur
Garder trop d'argent sur des livrets à faible rendement érode votre capital face à l'inflation. Diversifiez vers des supports plus dynamiques.
🔍 Questions Fréquentes sur la Retraite
Peut-on partir à la retraite avant 64 ans ?
Oui, dans certains cas : carrière longue (début avant 20 ans), handicap, pénibilité, ou métiers à risques. La retraite anticipée pour carrière longue permet de partir dès 58-62 ans selon la situation. Consultez votre relevé de carrière pour vérifier votre éligibilité.
Comment est calculée la pension de base ?
Formule : Salaire Annuel Moyen × Taux × (Trimestres validés / Trimestres requis). Le salaire de référence est la moyenne des 25 meilleures années. Le taux maximum est 50% avec tous les trimestres requis. La pension de base est plafonnée à 1 932 € brut/mois en 2025.
Qu'est-ce que la retraite Agirc-Arrco ?
C'est la retraite complémentaire obligatoire des salariés du privé. Elle fonctionne par points : vos cotisations achètent des points, qui sont convertis en pension au moment du départ. En 2025, 1 point = 1,4386 €/an. Elle représente 30-60% de la pension totale selon les revenus.
Le PER est-il intéressant pour tout le monde ?
Le PER est surtout avantageux si votre TMI actuel (30% ou plus) est supérieur à votre TMI prévu à la retraite. Si vous êtes dans la tranche à 11%, l'assurance-vie peut être plus adaptée pour sa flexibilité. Consultez un conseiller pour votre situation personnelle.
Comment racheter des trimestres ?
Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres pour études supérieures ou années incomplètes. Le coût varie selon votre âge et revenus (de 1 000 € à 6 500 € par trimestre en 2025). C'est rentable si vous manquez de peu pour le taux plein et que vous êtes proche de la retraite.
Que devient la pension de mon conjoint si je décède ?
Votre conjoint peut percevoir une pension de réversion égale à 54% de votre retraite de base (sous conditions de ressources) et 60% de l'Agirc-Arrco (sans conditions). Les conditions varient selon les régimes. Le concubinage n'ouvre pas droit à réversion.
🌍 La Retraite en France vs Autres Pays
Comment le système français se compare-t-il aux autres pays développés ?
| Pays | Âge Légal | Caractéristiques |
|---|---|---|
| 🇫🇷 France | 64 ans | Répartition + complémentaire obligatoire |
| 🇩🇪 Allemagne | 67 ans | Répartition dominante |
| 🇬🇧 Royaume-Uni | 66 ans | Pension d'État + pensions privées |
| 🇺🇸 États-Unis | 67 ans | Social Security + 401(k) individuel |
| 🇨🇭 Suisse | 65 ans | 3 piliers (état, pro, privé) |
| 🇳🇱 Pays-Bas | 67 ans | Pension de base + fonds de pension sectoriels |
🌐 Particularité Française
La France a l'un des taux de remplacement les plus élevés d'Europe (74% en moyenne) grâce à un système de répartition généreux. Cependant, le financement par les actifs rend le système sensible au ratio actifs/retraités, d'où les réformes successives.
📊 L'Impact de l'Inflation sur Votre Retraite
L'inflation est l'ennemi silencieux de votre épargne. Même modérée, elle érode significativement votre pouvoir d'achat sur une retraite de 25-30 ans.
Érosion du Pouvoir d'Achat
À 2% d'inflation annuelle, 2 000 €/mois aujourd'hui n'auront que 1 350 € de pouvoir d'achat dans 20 ans. Vos revenus doivent suivre l'inflation.
L'Immobilier comme Protection
Un logement payé vous protège de l'inflation immobilière et réduit vos charges. C'est une priorité avant la retraite.
Investir pour la Croissance
Garder une part en actions même à la retraite permet de dépasser l'inflation. Les experts recommandent 30-40% en actions jusqu'à 70 ans.
💡 Revalorisation des Pensions
Les pensions de base sont revalorisées chaque année sur l'inflation (+2,2% au 1er janvier 2025). Les complémentaires (Agirc-Arrco) suivent généralement, mais pas toujours au même rythme. Votre épargne personnelle, elle, doit être investie pour se protéger de l'inflation.
❓ Foire Aux Questions
Une règle courante est 8-10 fois votre salaire annuel à 64 ans. Avec la règle des 4%, multipliez vos besoins annuels après pension par 25. Si vous avez besoin de 12 000 €/an de votre épargne, visez 300 000 €. Tenez compte de votre pension publique dans le calcul.
Selon l'INSEE (2024), le patrimoine médian est : Moins de 30 ans : 20 400 € ; 30-39 ans : 84 000 € ; 40-49 ans : 158 000 € ; 50-59 ans : 210 000 € ; 60-69 ans : 232 800 €. Les moyennes sont plus élevées car tirées par les gros patrimoines.
L'âge légal est de 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968 (réforme 2023). Vous pouvez partir plus tôt avec une décote (moins de trimestres) ou via les dispositifs carrière longue/handicap. À 67 ans, vous avez droit au taux plein automatique même sans tous vos trimestres.
La règle des 4% suggère de retirer 4% de votre épargne la première année, puis d'ajuster pour l'inflation. Avec 300 000 €, vous retireriez 12 000 € la première année. Cette stratégie a historiquement 95% de chances de faire durer votre capital 30 ans.
Oui si TMI ≥ 30% : La déduction immédiate est significative et vous récupérez à la retraite dans une tranche inférieure. Moins intéressant si TMI = 11% : L'économie d'impôt est faible et l'argent est bloqué. L'assurance-vie offre plus de flexibilité dans ce cas.
Le coût varie selon votre âge et revenus : de 1 000 € à 6 500 € par trimestre en 2025. Le rachat est déductible de votre revenu imposable. C'est rentable si vous êtes proche de la retraite et qu'il vous manque quelques trimestres pour le taux plein. Faites le calcul avec un simulateur officiel.
La pension de base CNAV est plafonnée à 1 962,50 € brut/mois en 2025 (50% du plafond de la Sécurité Sociale). La retraite complémentaire Agirc-Arrco n'est pas plafonnée mais dépend des points accumulés. Un cadre supérieur peut atteindre 4 000-5 000 €/mois au total.
Depuis la réforme 2023, le cumul emploi-retraite intégral permet de cumuler pension et revenus sans limite si vous avez le taux plein à 64+ ans. Les cotisations versées créent de nouveaux droits (seconde pension). Avant le taux plein, le cumul est plafonné.
Informations financières vérifiées avec les sources officielles INSEE, DREES, CNAV et Agirc-Arrco
Ce calculateur utilise les données de l'INSEE (patrimoine des ménages 2024), de la DREES (panorama des retraites 2025) et de la CNAV (barèmes 2025) — les sources les plus fiables pour les statistiques de retraite en France.
Dernière mise à jour : 15 février 2026