Calculateur d'Intérêts Composés
Calculez avec le Calculateur d'Intérêts Composés comment votre patrimoine croît grâce à l'effet des intérêts composés. Visualisez l'évolution de votre capital initial et de vos versements mensuels au fil des années. Comparez les taux d'intérêt, utilisez la règle des 72 et planifiez votre stratégie d'épargne à long terme.
Qu'est-ce que les Intérêts Composés ?
Les intérêts composés représentent « des intérêts sur les intérêts » – le mécanisme le plus puissant pour faire fructifier votre patrimoine sur le long terme. Quand vous réinvestissez vos gains au lieu de les retirer, ces intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts. C'est l'effet boule de neige : votre capital croît de façon exponentielle plutôt que linéaire.
- Formule : Capital final = Capital initial × (1 + taux)Années
- Effet : Plus votre horizon de placement est long, plus l'effet des intérêts composés est puissant
- Clé : Commencer tôt et réinvestir les gains (fonds capitalisants, PEA, assurance-vie)
📋 Référence Rapide de la Règle des 72
📈 Comment Fonctionnent les Intérêts Composés ?
L'effet des intérêts composés est le principe le plus important pour construire son patrimoine sur le long terme. Contrairement aux intérêts simples, où seul le capital initial génère des intérêts, avec les intérêts composés les intérêts déjà accumulés génèrent eux aussi des intérêts. Cela produit une croissance exponentielle de votre patrimoine.
🔄 Le Cycle des Intérêts Composés
- Année 1 : Vous placez 10 000€ à 5% → vous recevez 500€ d'intérêts
- Année 2 : Vous avez 10.500€ → vous recevez 525€ d'intérêts (25€ de plus !)
- Année 3 : Vous avez 11.025€ → vous recevez 551,25€ d'intérêts
- ... et ainsi votre capital croît de plus en plus vite!
Les Trois Facteurs de Croissance
Capital Initial
Plus vous investissez au départ, plus la base pour l'effet des intérêts composés est importante. Même de petits montants s'accumulent avec les années.
Taux de Rendement
De petites différences de taux ont un impact énorme sur le long terme. 7% au lieu de 5% signifie presque le double après 30 ans.
Durée de Placement
Le temps est votre meilleur allié. Plus vous investissez longtemps, plus l'effet des intérêts composés est puissant. Commencer tôt est payant !
Frecuencia de Capitalizacióne im Vergleich
Plus les intérêts sont calculés et réinvestis fréquemment, plus l'effet est important. Avec le même taux nominal, on obtient un taux effectif différent :
| Fréquence de Capitalisation | Fois/An | 10 000€ à 5% après 10 ans | Taux Effectif (TEG) |
|---|---|---|---|
| Annuelle | 1x | 16.288,95€ | 5,00% |
| Semestrielle | 2x | 16.386,16€ | 5,06% |
| Trimestrielle | 4x | 16.436,19€ | 5,09% |
| Mensuelle | 12x | 16.470,09€ | 5,12% |
| Diario | 365x | 16.486,65€ | 5,13% |
| Continuo | ∞ | 16.487,21€ | 5,13% |
🧮 La Formule des Intérêts Composés Expliquée
La base mathématique des intérêts composés est la formule des intérêts composés. Elle permet de calculer avec précision le capital final après une certaine durée de placement.
Formule de Base des Intérêts Composés
Kn = Capital final après n années
K0 = Capital Inicial
p = Taux d'intérêt en pourcentage
n = Número de ans
Erweiterte Formel mit Frecuencia de Capitalización
r = Taux d'intérêt nominal en décimal (ex. 0,05 pour 5%)
m = Número de periodos de capitalización por año
t = Durée du placement en années
Formule avec Versements Périodiques
PMT = Versement périodique
Exemple de Calcul Étape par Étape
📝 Exemple : 10 000€ à 6% pendant 20 ans
Données : K0 = 10.000€, p = 6%, n = 20 ans
Formule : Kn = 10.000€ × (1 + 6/100)20
Calcul : Kn = 10.000€ × 1,0620 = 10.000€ × 3,2071
Résultat : Kn = 32.071,35€
Votre capital a plus que triplé ! Les intérêts générés sont de 22.071,35€.
Formule du TEG (Taux Effectif Global)
Le TEG (Taux Effectif Global) montre le rendement réel annuel en tenant compte des intérêts composés.
📊 Intérêts Simples vs. Intérêts Composés
La différence entre intérêts simples et intérêts composés peut sembler faible au début, mais elle devient énorme sur le long terme. Avec les intérêts simples, vous recevez le même montant chaque année ; avec les intérêts composés, le rendement augmente chaque année.
📉 Intérêts Simples
- Formel: Z = K0 × p × t / 100
- Intérêts uniquement sur le capital initial
- Croissance linéaire
- Typique des : Prêts à court terme
📈 Intérêts Composés
- Formel: Kn = K0 × (1 + p/100)n
- Intérêts sur capital + intérêts accumulés
- Croissance exponentielle
- Typique des : PEA, assurance-vie, ETF
Comparaison sur 30 Ans : 10 000€ à 7%
| Année | Intérêts Simples | Intérêts Composés | Différence |
|---|---|---|---|
| 0 | 10.000€ | 10.000€ | 0€ |
| 5 | 13.500€ | 14.026€ | +526€ |
| 10 | 17.000€ | 19.672€ | +2.672€ |
| 15 | 20.500€ | 27.590€ | +7.090€ |
| 20 | 24.000€ | 38.697€ | +14.697€ |
| 25 | 27.500€ | 54.274€ | +26.774€ |
| 30 | 31.000€ | 76.123€ | +45.123€ |
⏱️ La Règle des 72 : Calculez Rapidement le Temps de Doublement
La règle des 72 est une formule simple pour estimer combien de temps il faut pour que votre capital double à un taux d'intérêt donné. Divisez simplement 72 par le taux d'intérêt.
Les Formules de la Règle des 72
📝 Exemples de la Règle des 72
- À 6% d'intérêt : 72 ÷ 6 = 12 ans pour doubler
- À 8% d'intérêt : 72 ÷ 8 = 9 ans pour doubler
- À 2% d'intérêt (Livret A) : 72 ÷ 2 = 36 ans pour doubler
- Doubler en 10 ans : 72 ÷ 10 = 7,2% de taux nécessaire
Règle des 72 : Estimation vs. Calcul Exact
| Taux de Rendement | Règle des 72 (Estimation) | Calcul Exact | Écart |
|---|---|---|---|
| 2% | 36,0 ans | 35,0 ans | +2,9% |
| 4% | 18,0 ans | 17,7 ans | +1,7% |
| 6% | 12,0 ans | 11,9 ans | +0,8% |
| 8% | 9,0 ans | 9,0 ans | 0,0% |
| 10% | 7,2 ans | 7,3 ans | -1,4% |
| 12% | 6,0 ans | 6,1 ans | -1,6% |
💡 Faits Intéressants sur la Règle des 72
- La règle est plus précise autour de 8%
- Fue mencionada por primera vez en 1494 por Luca Pacioli
- Alternatives : Règle du 69 (plus précise mathématiquement) et règle du 70
- Fonctionne aussi à l'inverse pour l'inflation : à 3% d'inflation, le pouvoir d'achat est divisé par deux en environ 24 ans
Reglas Relacionadas
- Règle du 114 : Temps pour tripler (114 ÷ Taux d'intérêt)
- Règle du 144 : Temps pour quadrupler (144 ÷ Taux d'intérêt)
💵 Taux d'Intérêt Actuels en France (Décembre 2025)
Le niveau du taux d'intérêt est déterminant pour l'effet des intérêts composés. Voici un aperçu des taux actuels de différentes formes de placement en France :
Livrets et Comptes à Terme
| Type de Produit | Taux | Exemples |
|---|---|---|
| Cuenta Remunerada (Promoción) | 2,5 - 3,1% p.a. | Livret A, LDDS |
| Cuenta Remunerada (Estándar) | 1,5 - 2,3% p.a. | LEP, Livrets bancaires |
| Compte à terme 1 an | 2,3 - 2,9% p.a. | Mediolanum, Renault Bank |
| Festgeld 2 ans | 2,5 - 2,9% p.a. | Banca Progetto, Banco Finantia |
| Taux BCE (facilité de dépôt) | 2,0% | Referencia |
Rendements Historiques de Différents Placements
| Type de Produit | Rendement Historique (p.a.) | Durée | Risque |
|---|---|---|---|
| MSCI World (ETF) | ~9,7% (en EUR) | 1975-2024 | Moyen-Élevé |
| CAC 40 GR (dividendes réinvestis) | ~8,5% | 1988-2024 | Élevé |
| S&P 500 | ~10-11% | Long terme | Moyen-Élevé |
| Obligations d'État (OAT) | ~2-4% | Long terme | Faible |
| Inflation (France) | ~2,4% (actual) | Nov 2025 | - |
💡 Conseil Pratique
Les experts recommandent d'utiliser 6-7% de rendement après inflation pour les projections long terme sur les ETF. C'est plus conservateur que les données historiques, mais plus réaliste pour l'avenir.
🚀 Le Pouvoir de Commencer Tôt
Le plus grand avantage en investissement est le temps. Plus vous commencez tôt, plus vous profitez de l'effet des intérêts composés. Même de petits montants peuvent se transformer en un patrimoine considérable au fil des décennies.
Cas Pratique : Marie (25 ans) vs. Thomas (35 ans)
👩 Marie commence à 25 ans
- Versement mensuel : 200€
- Capital inicial: 0€
- Taux d'intérêt : 7% p.a.
- Durée d'épargne : 40 ans (jusqu'à 65 ans)
- Total versé : 96.000€
- Capital Final: 524.899€
👨 Thomas commence à 35 ans
- Versement mensuel : 400€ (le double !)
- Capital inicial: 0€
- Taux d'intérêt : 7% p.a.
- Durée d'épargne : 30 ans (jusqu'à 65 ans)
- Total versé : 144.000€
- Capital Final: 487.396€
Le Coût de l'Attente : Ce que signifient 10 ans de retard
| Retard | Capital Final mit 65 (bei 200€/Monat, 7%) | Perte en Attendant |
|---|---|---|
| Commencer à 25 ans | 524.899€ | - |
| Commencer à 30 ans | 365.991€ | -158.908€ |
| Commencer à 35 ans | 254.220€ | -270.679€ |
| Commencer à 40 ans | 175.383€ | -349.516€ |
| Commencer à 45 ans | 119.767€ | -405.132€ |
⚠️ Conclusion Importante
Chaque année d'attente peut vous coûter des dizaines de milliers d'euros en intérêts composés. Le meilleur moment pour commencer était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment est aujourd'hui !
🌍 Les Intérêts Composés en Pratique
Où les Intérêts Composés Travaillent POUR Vous
ETF-Sparpläne
Les ETF capitalisants réinvestissent automatiquement les dividendes, maximisant l'effet des intérêts composés.
Festgeld & Tagesgeld
Les intérêts du fonds euros sont capitalisés annuellement. L'effet cliquet garantit les gains.
Riester & Betriebsrente
L'épargne retraite long terme profite particulièrement des intérêts composés.
Où les Intérêts Composés Travaillent CONTRE Vous
⚠️ Dettes avec Intérêts Composés
La même force qui fait croître votre patrimoine peut faire exploser vos dettes :
- Tarjetas de crédito revolving: Souvent 15-20% d'intérêt – votre dette peut doubler en 4-5 ans !
- Crédits à la consommation : Plus la durée est longue, plus vous payez d'intérêts composés
- Crédits à la consommation : Plus la durée est longue, plus vous payez d'intérêts composés
📝 Exemple : 5 000€ de crédit revolving à 18%
Si vous ne payez que le minimum et que la dette n'est jamais totalement remboursée :
- Après 5 ans : 8 812€ de dette (+76%)
- Après 10 ans : 26 196€ de dette (+424%)
Conclusion : Remboursez toujours les dettes coûteuses avant d'investir !
Constitution de Patrimoine avec un Plan d'Épargne
| Versement/Mois | Après 10 Ans (7%) | Après 20 Ans (7%) | Après 30 Ans (7%) |
|---|---|---|---|
| 50€ | 8.653€ | 26.047€ | 60.999€ |
| 100€ | 17.307€ | 52.093€ | 121.997€ |
| 200€ | 34.614€ | 104.186€ | 243.994€ |
| 500€ | 86.535€ | 260.464€ | 609.985€ |
| 1.000€ | 173.070€ | 520.929€ | 1.219.971€ |
📋 Fiscalité des Intérêts Composés en France
En France, les revenus du capital sont soumis par défaut à la flat tax (PFU) ou prélèvement forfaitaire unique. Certains produits bénéficient d'une fiscalité avantageuse.
🇫🇷 Flat Tax / PFU (2025)
- Dont impôt sur le revenu :: 12,8%
- De 6.000€ a 50.000€: 17,2%
- De 50.000€ a 200.000€:
- De 200.000€ a 300.000€: Option pour le barème progressif de l'IR
- (peut être avantageux si TMI < 12,8%):
Retención en Origen
En France, les revenus du capital sont soumis par défaut à la flat tax (PFU) au taux global de 30% (12,8% IR + 17,2% prélèvements sociaux).
| Personenstand | Retención en Origen (2025) |
|---|---|
| Persona física | Retención 12,8% |
| Declaración conjunta | Retención 12,8% |
💡 Conseils Fiscaux
- PEA (après 5 ans): Après 5 ans, seuls les prélèvements sociaux (17,2%) s'appliquent
- ETF capitalisants : Pas de fiscalité tant que vous ne vendez pas
- Assurance-vie (< 8 ans): Flat tax 30% sur les gains
- PIAS: Exención fiscal si se cobra como renta vitalicia tras 5 ans
Fiscalité des ETF Capitalisants
En France, les gains sur placements sont soumis à la flat tax (PFU) de 30% :
- Taux de base × 70% × Valeur du fonds en début d'année
- ETF capitalisants : Pas de fiscalité tant que vous ne vendez pas - capitalisation sans frottement fiscal
💡 8 Conseils pour Maximiser l'Effet des Intérêts Composés
Commencez le plus tôt possible
Le temps est le facteur le plus puissant. Investir de petits montants à 20 ans est mieux que de gros montants à 40 ans.
Automatisez vos versements
Mettez en place un virement automatique ou un plan d'épargne programmé. Ce qui est prélevé automatiquement n'est pas dépensé.
Choisissez des produits capitalisants
Les ETF et fonds capitalisants réinvestissent automatiquement les dividendes – parfait pour les intérêts composés.
Evita comisiones elevadas
Faites attention aux frais de gestion (TER) sur les ETF. 0,5% de frais en moins signifie des milliers d'euros de plus sur 30 ans.
Nutze den Retención en Origen
En France, les transferts au sein du PEA et de l'assurance-vie sont sans fiscalité. Profitez de ces enveloppes pour arbitrer sans coût fiscal.
Aumenta tus aportaciones regularmente
À chaque augmentation de salaire, augmentez aussi vos versements. Vous ne le remarquerez presque pas et vous constituerez un patrimoine plus rapidement.
Ne retirez pas prématurément
Chaque retrait interrompt l'effet des intérêts composés. Gardez une épargne de précaution séparée pour ne pas toucher à vos investissements.
Remboursez d'abord les dettes coûteuses
Les intérêts composés fonctionnent aussi contre vous. Un crédit revolving à 18% coûte plus que ce que rapportent des ETF à 7%.
⚠️ Erreurs Courantes en Investissement
Attendre pour commencer à épargner
« Je commencerai quand je gagnerai plus » – este pensamiento te cuesta cientos de miles de euros en intérêts composés.
Laisser l'argent sur le compte courant
À 0% d'intérêt et 2-3% d'inflation, votre argent perd de la valeur chaque année. C'est du « intérêt composé négatif » !
Zu konservativ anlegen
À 0% d'intérêt et 2-3% d'inflation, votre argent perd de la valeur chaque année. C'est du « intérêt composé négatif » !
Auf den perfekten Zeitpunkt warten
„Time in the market beats timing the market." Regelmäßiges Investieren (Cost-Average) ist wichtiger als perfektes Timing.
Bei Marktkorrekturen verkaufen
Les fluctuations du marché sont normales. Vendre bas et acheter haut détruit l'effet des intérêts composés.
Ignorer les frais élevés
1% de frais par an peut sembler peu, mais sur 30 ans, cela peut représenter jusqu'à 25% de votre capital final.
❓ Questions Fréquentes
Combien vaudront 10 000€ dans 10 ans ?
Avec 100€ par mois à 7% pendant 20 ans, vous aurez environ 52 093€. Vous aurez versé 24 000€ et gagné 28 093€ en intérêts. Sur 30 ans, ce serait même 121 997€.
Quel pourcentage de mon salaire devrais-je épargner ?
En règle générale : minimum 10-20% de votre salaire net. La règle 50-30-20 est un bon début : 50% charges fixes, 30% loisirs, 20% épargne et investissement.
Comment fonctionne la Règle des 72 ?
Divisez 72 par le taux d'intérêt pour obtenir le temps de doublement. Exemple : 72 ÷ 6% = 12 ans. À 8% seulement 9 ans. La règle est plus précise avec des taux autour de 8%.
Les intérêts sont-ils calculés mensuellement ou annuellement ?
Cela dépend du produit. La plupart des banques calculent annuellement. Pour les ETF, les gains sont pris en compte selon la fréquence de distribution (mensuelle, trimestrielle, annuelle) ou lors de la vente.
📋 Questions Fréquentes sur les Intérêts Composés
Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le capital initial. Avec 10 000€ à 5%, vous recevez 500€ chaque année, toujours pareil. Les intérêts composés génèrent aussi des intérêts sur les intérêts déjà accumulés. La deuxième année, on calcule sur 10 500€ (525€ d'intérêts), la troisième sur 11 025€, etc. Sur le long terme, la différence est énorme.
Oui, mais cela demande du temps et de la discipline. Avec 200€ mensuels à 7%, vous aurez plus de 500 000€ après 40 ans. La clé est : commencer tôt, investir régulièrement et réinvestir les gains. Warren Buffett a gagné 99% de sa fortune après ses 50 ans – grâce aux intérêts composés.
L'inflation réduit le rendement réel. Si vous obtenez 7% de rendement et que l'inflation est de 2%, votre rendement réel est d'environ 5%. C'est toujours positif. Mais avec un livret à 2% et une inflation de 2%, votre patrimoine réel ne croît pas ! C'est pourquoi il est important de rechercher des rendements supérieurs à l'inflation.
Statistiquement, un investissement unique rapporte souvent plus car l'argent travaille plus longtemps. Mais les versements programmés ont des avantages : vous profitez du DCA (lissage des prix), vous n'avez pas besoin d'attendre le moment parfait et vous développez la discipline. L'idéal est de combiner les deux.
En règle générale : minimum 10-20% de votre salaire net. Les jeunes sans grandes charges devraient essayer d'épargner encore plus. La règle 50-30-20 est un bon début : 50% charges fixes, 30% loisirs, 20% épargne et investissement.
Sur un livret, les intérêts sont versés de façon fixe chaque année. Sur les ETF, les intérêts composés fonctionnent via la plus-value et les dividendes réinvestis. Pour les ETF capitalisants, les dividendes sont automatiquement réinvestis. Le rendement varie, mais sur le long terme les gains sont nettement supérieurs.
Dans Excel, utilisez la formule : =Capital*(1+Taux/100)^Années. Exemple : =10000*(1+7/100)^20 donne 38 697€. Pour les versements réguliers, utilisez =VF(Taux;Périodes;-Versement;-Capital).
Un fonds capitalisant ne distribue pas les dividendes mais les réinvestit automatiquement dans le fonds. C'est idéal pour l'effet des intérêts composés car vous n'avez rien à faire. À l'inverse, un fonds distribuant vous verse les dividendes sur votre compte – vous devez alors les réinvestir vous-même.
Ce calculateur d'intérêts composés et guide a été élaboré avec rigueur et repose sur les formules standard des mathématiques financières. Les données actuelles sur les taux d'intérêt proviennent de la Banque de France, AMF et des portails financiers de référence. Les calculs n'incluent pas les impôts, les frais ou l'inflation, sauf indication contraire.
Última actualización: 15 February 2026
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