Vermögensrechner
Berechnen Sie Ihr Nettovermögen, indem Sie alle Vermögenswerte addieren und Ihre Verbindlichkeiten abziehen. Vergleichen Sie Ihre Ergebnisse mit dem Durchschnittsvermögen nach Alter basierend auf Bundesbank-Daten. Verfolgen Sie Ihren finanziellen Fortschritt über die Zeit.
Wie berechnet man sein Nettovermögen?
Ihr Nettovermögen ist alles, was Sie besitzen, abzüglich allem, was Sie schulden. Es ist die wichtigste Kennzahl zur Beurteilung Ihrer finanziellen Gesundheit.
- Formel: Nettovermögen = Vermögenswerte − Verbindlichkeiten
- Vermögenswerte: Bargeld, Sparguthaben, Wertpapiere, Altersvorsorge, Immobilien, Fahrzeuge
- Verbindlichkeiten: Hypotheken, Autokredite, Studienkredite, Kreditkartenschulden, Konsumkredite
📋 Vermögen nach Alter (Bundesbank PHF 2023)
| Alter | Median | Top 10% |
|---|---|---|
| Unter 35 | 17.300 € | 200.400 € |
| 35-44 | 61.000 € | 375.000 € |
| 45-54 | 115.100 € | 539.200 € |
| 55-64 | 241.100 € | 1.061.200 € |
| 65-74 | 200.000 € | 1.019.800 € |
| 75+ | 172.500 € | 850.000 € |
📚 Was ist Nettovermögen?
Das Nettovermögen (auch Reinvermögen oder Eigenkapital genannt) ist eine finanzielle Momentaufnahme, die Ihr Gesamtvermögen zu einem bestimmten Zeitpunkt zeigt. Es wird berechnet, indem Sie alle Verbindlichkeiten (was Sie schulden) von Ihren gesamten Vermögenswerten (was Sie besitzen) abziehen.
📐 Formel zur Berechnung des Nettovermögens
Beispiel: 400.000 € Vermögenswerte minus 150.000 € Schulden = 250.000 € Nettovermögen
Warum ist das Nettovermögen wichtig?
Im Gegensatz zum Einkommen, das nur den Geldfluss zeigt, offenbart das Nettovermögen Ihr vollständiges finanzielles Bild. Jemand mit 100.000 € Jahreseinkommen und 300.000 € Schulden steht finanziell anders da als jemand mit 50.000 € Einkommen und 200.000 € Ersparnissen.
📊 Vermögensstatistiken Deutschland (Bundesbank PHF 2023)
- Durchschnittliches Haushaltsnettovermögen: 324.800 €
- Medianes Haushaltsnettovermögen: 103.100 €
- Top 10% Schwelle: ~477.200 €
- Top 1% Schwelle: ~1,3 Millionen €
Gute Schulden vs. schlechte Schulden
Nicht alle Schulden sind gleich. „Gute" Schulden wie Immobilienkredite können Ihr Vermögen langfristig steigern, da ihnen ein Vermögenswert gegenübersteht. „Schlechte" Schulden wie Dispokredite oder Konsumkredite finanzieren hingegen nur Konsum und schmälern Ihr Nettovermögen ohne Gegenwert.
📈 Vermögen nach Alter: Wie viel sollten Sie haben?
Das Vermögen wächst typischerweise mit dem Alter, da Sie mehr sparen, länger investieren und Schulden tilgen. Hier sehen Sie, wie deutsche Haushalte nach Altersgruppe laut Bundesbank-Daten abschneiden.
| Altersgruppe | Median | Top 10% | Empfohlenes Ziel |
|---|---|---|---|
| Unter 35 | 17.300 € | 200.400 € | 0,5-1x Jahresgehalt |
| 35-44 | 61.000 € | 375.000 € | 1-2x Jahresgehalt |
| 45-54 | 115.100 € | 539.200 € | 2-4x Jahresgehalt |
| 55-64 | 241.100 € | 1.061.200 € | 4-6x Jahresgehalt |
| 65-74 | 200.000 € | 1.019.800 € | 6-8x Jahresgehalt |
| 75+ | 172.500 € | 850.000 € | Variiert |
Quelle: Deutsche Bundesbank, Private Haushalte und ihre Finanzen (PHF) 2023
🎯 Faustregeln nach Alter
Mit 30: 0,5-1x Jahresgehalt | Mit 40: 2-3x Jahresgehalt | Mit 50: 4-5x Jahresgehalt | Mit 60: 6-8x Jahresgehalt | Rentenbeginn: 10-12x Jahresgehalt
Ost-West-Unterschiede
Laut Statistischem Bundesamt bestehen weiterhin deutliche Vermögensunterschiede zwischen Ost und West. Im Jahr 2023 erreichten ostdeutsche Haushalte nicht einmal die Hälfte des westdeutschen Durchschnittsvermögens – ein Ergebnis der unterschiedlichen wirtschaftlichen Entwicklung nach der Wiedervereinigung.
💵 Ihre Vermögenswerte verstehen
Vermögenswerte sind alles, was Sie besitzen und einen Geldwert hat. Sie lassen sich in verschiedene Kategorien einteilen:
Liquide Vermögenswerte (Schnell verfügbar)
- Bargeld & Girokonto – Sofort verfügbares Geld
- Sparkonto & Tagesgeld – Sichere Einlagen mit Zinsen
- Festgeld – Zeitgebundene Einlagen mit höheren Zinsen
- Geldmarktfonds – Kurzfristige, sichere Anlagen
Anlagevermögen
- Wertpapierdepot – Aktien, ETFs, Fonds, Anleihen
- Altersvorsorge – Riester, Rürup, betriebliche Altersvorsorge (bAV), Lebensversicherungen
- Kryptowährungen – Bitcoin, Ethereum usw.
- Sonstige Investments – REITs, Rohstoffe, P2P-Kredite
Sachvermögen
- Selbstgenutztes Wohneigentum – Aktueller Marktwert
- Vermietete Immobilien – Kapitalanlagen, Grundstücke
- Fahrzeuge – Autos, Motorräder (aktueller Wiederverkaufswert)
- Wertgegenstände – Schmuck, Kunst, Sammlerstücke
⚠️ Bewertungstipps
Verwenden Sie realistische Marktwerte, nicht Kaufpreise. Für Immobilien prüfen Sie Vergleichswerte auf ImmoScout24 oder aktuelle Verkaufspreise. Für Fahrzeuge nutzen Sie DAT oder mobile.de. Schließen Sie Gegenstände mit rein sentimentalem Wert nur ein, wenn sie einen nachweisbaren Wiederverkaufswert haben.
💳 Ihre Verbindlichkeiten verstehen
Verbindlichkeiten sind Schulden, die Sie anderen schulden. Das Verständnis Ihrer Schuldenarten hilft bei der Priorisierung der Tilgungsstrategie:
| Schuldenart | Typischer Zins | Priorität |
|---|---|---|
| Dispokredit | 9-15% | Sehr hoch (zuerst tilgen) |
| Kreditkarten | 12-20% | Sehr hoch |
| Konsumkredite | 4-10% | Hoch |
| Autokredit | 3-8% | Mittel |
| Studienkredit (BAföG) | 0% | Niedrig |
| Immobilienkredit | 3-5% | Niedrig (oft „gute" Schuld) |
💡 Schulden-Einkommens-Verhältnis (SEV)
Das SEV zeigt, wie lange Sie brauchen würden, um mit Ihrem aktuellen Einkommen alle Verbindlichkeiten zu tilgen. Ein SEV unter 3 gilt als gut, über 5 als kritisch. Berechnung: Gesamtschulden ÷ Jahreseinkommen = SEV
Schuldenabbau-Strategien
Lawinenmethode: Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst tilgen – mathematisch optimal, spart die meisten Zinsen.
Schneeballmethode: Kleinste Schulden zuerst tilgen – psychologisch motivierend durch schnelle Erfolgserlebnisse.
💪 So steigern Sie Ihr Nettovermögen
Der Vermögensaufbau basiert auf zwei Strategien: Vermögenswerte erhöhen und Verbindlichkeiten reduzieren. Hier sind bewährte Ansätze:
Hochverzinste Schulden tilgen
Dispokredit mit 12%+ Zinsen ist eine garantiert negative Rendite. Tilgen Sie diese zuerst mit der Lawinen- oder Schneeballmethode.
Altersvorsorge maximieren
Nutzen Sie Arbeitgeberzuschüsse zur bAV – das ist geschenktes Geld! Die VBL-Förderung und Riester-Zulagen sind oft unterschätzt.
Regelmäßig investieren
Cost-Average-Effekt durch monatliche ETF-Sparpläne baut langfristig Vermögen auf. Der MSCI World erzielte historisch ~7% p.a.
Einkommen steigern
Gehaltsverhandlungen, Jobwechsel, Weiterbildung oder Nebeneinkünfte. Mehr Einkommen = mehr Sparspielraum.
Eigenkapital aufbauen
Als Immobilienbesitzer: Hypothek tilgen erhöht Eigenkapital. Sondertilgungen können viel Zinsen sparen.
Unter den Verhältnissen leben
Die Lücke zwischen Einkommen und Ausgaben baut Vermögen auf. Ziel: mindestens 20% Sparquote nach der 50/30/20-Regel.
⚠️ Häufige Fehler bei der Vermögensberechnung
Persönliche Gegenstände überbewerten
Möbel, Elektronik und Kleidung sind weit weniger wert als der Kaufpreis. Verwenden Sie realistische Wiederverkaufswerte.
Versteckte Verbindlichkeiten vergessen
Beziehen Sie ausstehende Rechnungen, Steuerschulden, geliehenes Geld von Familie und alle offenen Verbindlichkeiten ein.
Zu häufige Überprüfung
Tägliche Marktschwankungen können unnötigen Stress verursachen. Vierteljährliche oder jährliche Check-ups reichen aus.
Nur mit Durchschnitt vergleichen
Durchschnittswerte sind durch Superreiche verzerrt. Der Median ist ein besserer Vergleichsmaßstab für typische Haushalte.
Rentenansprüche ignorieren
Gesetzliche und betriebliche Rentenansprüche sind auch Vermögen, werden aber in Standard-Berechnungen oft nicht berücksichtigt.
Inflation nicht berücksichtigen
100.000 € heute sind nicht dasselbe wie in 20 Jahren. Berücksichtigen Sie die Kaufkraft bei langfristigen Zielen.
🔍 Häufig gestellte Vermögensfragen
Wie viel Vermögen sollte man mit 30 haben?
Das Medianvermögen für Deutsche unter 35 liegt bei etwa 17.300 €. Finanzexperten empfehlen, mit 30 Jahren etwa das 0,5- bis 1-fache des Jahresgehalts angespart zu haben. Mit 71.300 € gehören Sie bereits zu den reichsten 10% Ihrer Altersgruppe.
Ab welchem Vermögen gilt man in Deutschland als reich?
Laut Institut der deutschen Wirtschaft (IW Köln) zählt man ab einem Nettovermögen von 477.200 € zu den reichsten 10% in Deutschland. Für die Top 1% benötigt man etwa 1,3 Millionen Euro.
Gehört die Immobilie zum Nettovermögen?
Ja, der aktuelle Marktwert Ihrer Immobilie zählt als Vermögenswert. Ziehen Sie jedoch die Restschuld der Hypothek ab. Das Ergebnis ist Ihr Eigenkapital, das zum Nettovermögen beiträgt.
Wie verteilt sich das Vermögen in Deutschland?
Die Vermögensverteilung ist ungleich: Die Top 10% besitzen etwa 60-67% des Gesamtvermögens, die Top 1% etwa 22-35%. Der Gini-Koeffizient liegt bei 0,724 – höher als in vielen anderen EU-Ländern.
Kann das Nettovermögen negativ sein?
Ja, wenn Ihre Schulden Ihre Vermögenswerte übersteigen, haben Sie ein negatives Nettovermögen. Das ist bei jungen Erwachsenen mit Studienkrediten nicht ungewöhnlich – etwa 10% der deutschen Haushalte haben negatives Vermögen.
Wie oft sollte ich mein Vermögen überprüfen?
Experten empfehlen eine vierteljährliche oder mindestens jährliche Überprüfung. Das hilft, finanzielle Ziele zu verfolgen, ohne durch tägliche Marktschwankungen gestresst zu werden.
🌍 Vermögensvergleich: Deutschland im internationalen Kontext
Im internationalen Vergleich steht Deutschland beim Haushaltsvermögen eher im Mittelfeld – überraschend für eine der größten Volkswirtschaften der Welt.
| Land | Medianes Haushaltsvermögen | Wohneigentumsquote |
|---|---|---|
| 🇨🇭 Schweiz | ~250.000 € | 42% |
| 🇮🇹 Italien | ~150.000 € | 72% |
| 🇪🇸 Spanien | ~120.000 € | 76% |
| 🇩🇪 Deutschland | ~103.100 € | 47% |
| 🇫🇷 Frankreich | ~115.000 € | 65% |
| 🇦🇹 Österreich | ~85.000 € | 55% |
💡 Warum liegt Deutschland zurück?
Die niedrige Wohneigentumsquote (nur 47% vs. 72% in Italien) ist der Hauptgrund. Immobilien sind der größte Vermögensposten – Deutsche mieten häufiger und bauen so weniger Sachvermögen auf. Dafür hat Deutschland ein starkes Rentensystem, das in Standard-Vermögensstatistiken nicht berücksichtigt wird.
🗺️ Vermögen in Deutschland: Regionale Unterschiede
Das Vermögen ist in Deutschland regional sehr unterschiedlich verteilt. Neben dem bekannten Ost-West-Gefälle gibt es auch große Stadt-Land-Unterschiede.
Top-Regionen nach Vermögen
Süddeutschland
Bayern und Baden-Württemberg führen bei den Vermögen. Starke Wirtschaft, hohe Immobilienpreise und traditionell höhere Sparquoten.
Hamburg & Hessen
Als Finanz- und Handelszentren hohe Einkommen und entsprechend höheres Vermögen.
Ländliche Gebiete
Oft höhere Wohneigentumsquoten durch günstigere Immobilienpreise – das steigert das Sachvermögen.
Ost-West-Gefälle
Auch mehr als 30 Jahre nach der Wiedervereinigung besteht ein deutliches Vermögensgefälle. Das durchschnittliche Nettovermögen in Ostdeutschland liegt bei etwa 45% des westdeutschen Niveaus. Gründe sind die unterschiedliche wirtschaftliche Entwicklung, geringere Erbschaften und historisch niedrigere Einkommen.
❓ Häufig gestellte Fragen
Das Nettovermögen (auch Reinvermögen oder Eigenkapital) ist der Gesamtwert aller Vermögenswerte (was Sie besitzen) abzüglich aller Verbindlichkeiten (was Sie schulden). Es zeigt Ihre gesamte finanzielle Position zu einem bestimmten Zeitpunkt.
Laut Bundesbank-Studie PHF 2023 beträgt das durchschnittliche Haushaltsnettovermögen in Deutschland 324.800 €. Der Median (aussagekräftiger für typische Haushalte) liegt bei 103.100 €.
Das Medianvermögen für Deutsche unter 35 Jahren liegt bei etwa 17.300 €. Eine gängige Faustregel empfiehlt, mit 30 Jahren etwa das 0,5- bis 1-fache des Jahresgehalts angespart zu haben.
Ja, der aktuelle Marktwert Ihrer Immobilie sollte als Vermögenswert einbezogen werden. Ziehen Sie die Restschuld der Hypothek ab, um Ihr Eigenkapital zu ermitteln, das zu Ihrem Nettovermögen beiträgt.
Ja, wenn Ihre Gesamtverbindlichkeiten Ihre Gesamtvermögenswerte übersteigen, haben Sie ein negatives Nettovermögen. Das ist bei jungen Erwachsenen mit Studienkrediten nicht ungewöhnlich. Etwa 10% der deutschen Haushalte haben negatives Vermögen.
Laut Institut der deutschen Wirtschaft (IW Köln) zählt man ab einem Nettovermögen von 477.200 € zu den reichsten 10% in Deutschland. Die Top 1% beginnen bei etwa 1,3 Millionen Euro.
Die meisten Finanzexperten empfehlen, das Nettovermögen vierteljährlich oder mindestens jährlich zu berechnen. Das hilft, den Fortschritt bei finanziellen Zielen zu verfolgen, ohne durch tägliche Marktschwankungen gestresst zu werden.
In Standard-Vermögensstatistiken werden gesetzliche Rentenansprüche meist nicht berücksichtigt. Rechnet man diese ein, verringert sich die Vermögensungleichheit in Deutschland deutlich. Private Rentenversicherungen und Lebensversicherungen zählen hingegen zum Vermögen.
Finanzdaten verifiziert anhand der Bundesbank-Studie PHF 2023
Dieser Rechner verwendet offizielle Daten der Deutschen Bundesbank aus der Studie „Private Haushalte und ihre Finanzen" (PHF), der umfassendsten Erhebung zum Haushaltsvermögen in Deutschland.
Zuletzt aktualisiert: 15. Februar 2026
📚 Quellen & Methodik
- Deutsche Bundesbank - Private Haushalte und ihre Finanzen (PHF)
- Institut der deutschen Wirtschaft (IW Köln) - Vermögensverteilung
- Statistisches Bundesamt - Einkommens- und Verbrauchsstichprobe (EVS)
- Bundeszentrale für politische Bildung - Vermögensverteilung
- Finanzfluss - Nettovermögen berechnen
- Finanztip - Vermögensaufbau
🔗 Verwandte Rechner
🔗 Weitere Rechner
Compound Interest Calculator
Calculate compound interest growth
Expense Ratio Calculator
Calculate investment expense ratio impact
Savings Calculator
Calculate savings growth over time
Budget Calculator
Create a monthly budget
Mortgage Calculator
Calculate mortgage payments
Inflation Calculator
Calculate inflation impact on money